中共中央辦公廳、國務院辦公廳于2024年9月印發了《關于加快公共數據資源開發利用的意見》，這是中央層面首次對公共數據開發利用進行系統部署。要求促進公共數據合規高效流通使用為主線，以提高資源開發利用水平為目標，破除公共數據流通使用的體制性障礙、機制性梗阻，激發共享開放動力，優化公共數據資源配置，釋放市場創新活力，充分發揮數據要素放大、疊加、倍增效應，為不斷做強做優做大數字經濟、構筑國家競爭新優勢提供堅實支撐。

中國工商銀行較早認識到公共數據資源在金融服務領域的價值，從2017年就開始引入稅務、公積金、工商注冊、社保等公共數據，應用于業務運營、風險控制、精準營銷等業務領域。為了解決公共數據資源應用中面臨的數據安全問題，軟件開發中心建設了聯邦學習平臺和多方安全計算平臺等隱私計算平臺，為公共數據資源的安全流通提供了技術保障。為了解決公共數據資源應用中面臨的集中統一管理和共享問題，軟件開發中心建設了外部數據管理平臺，為公共數據資源的有效管理和充分共享提供了系統支撐。

一、公共數據資源在金融服務領域的價值和作用

在銀行數字化轉型中，外部數據與內部數據一起為金融服務提供數據驅動能力。一是在業務運營領域，公共數據豐富了銀行的業務運營場景、拓展了銀行的行外獲客渠道，彌補了內部數據無法用于拓展行外客戶的缺陷；二是在精準營銷領域，公共數據為銀行完善了客戶畫像，使銀行掌握了客戶更全面的情況，協助銀行精準定位目標客戶，大大提高了營銷成功率；三是在風險控制方面，公共數據為銀行解決了信息不對稱的風控難題，保障了普惠貸款等金融業務的健康發展。

中國工商銀行目前已在普惠金融、銀行卡、個貸、結算與現金管理等7個業務條線的產品中使用了公積金、稅務、工商登記、房產登記等總計21類公共數據，應用于貸款準入、信用卡準入、授信額度測算、企業狀況評價、貸后監測、行外拓戶等126個業務場景的流程中。公共數據的驅動作用主要體現在以下幾方面：

一是公共數據幫助中國工商銀行在業務運營中拓展行外客戶。例如，某分行結算與現金管理部通過API接口準實時獲取當地市場監督管理局的新登記工商企業客戶，開展優質企業拓戶工作，大大提升了獲客效率；

二是公共數據幫助中國工商銀行提高營銷的精準度。例如，某分行銀行卡中心通過API接口與當地住房公積金中心系統連接，取得授權后中國工商銀行可實時查詢客戶住房公積金數據，用于發卡時的實時授信，顯著提高了信用卡發卡審批通過率；

三是公共數據幫助中國工商銀行解決信息不對稱的風控難題。例如，某分行普惠金融事業部運用稅務實繳數據、工商注冊數據、征信數據等公共數據訓練風控模型，用于某普惠貸款產品的評分卡打分、授信額度預測、規則篩選等功能，保障了該分行普惠金融的持續健康發展。

在中國工商銀行開發利用的各類公共數據資源中，使用熱度最高的是以下6類高價值公共數據：

二、公共數據資源的安全流通

由于公共數據中往往包含個人和企業的敏感數據，因此在公共數據資源開發利用中必須將安全貫穿全過程，防范各種數據風險。隱私計算是指在保證數據提供方不泄露原始數據的前提下，實現數據價值的流動和共享的技術體系，可以實現公共數據的融合和共享，達到“數據可用不可見”的目標，解決公共數據安全流通的難題。

中國工商銀行在公共數據開發利用中高度重視數據安全流通能力建設。軟件開發中心在2020年就開始隱私計算技術研究、和隱私計算體系規劃，陸續建設了聯邦學習平臺、多方安全計算平臺等新技術平臺，目前正在建設機密計算平臺。

經過多年建設，中國工商銀行目前已經具備隱私求交、隱匿查詢、聯合計算、模型訓練、模型推理等業界主流隱私計算服務能力?；谶@些能力，中國工商銀行積極開發利用外部公共數據，在運營、營銷、風控等領域落地40余個應用場景，其中有10多個項目獲評信通院星河隱私計算標桿案例和優秀案例、工信部大數據產業發展試點示范項目、IDC金融行業技術應用場景創新堅定者等獎項。

中國工商銀行隱私計算的典型應用場景如下:某分行在“小微企業經營狀況智慧評估”項目中，采購了稅務類、社保類、公積金類等公共數據，依托總行聯邦學習平臺訓練精準營銷模型實現批量預測，解決普惠信貸主動營銷場景中遇到的“前期營銷調研”和“后期準入試錯”成本高等不足，并運用公共數據繪制優質行外小微企業的客戶畫像。該場景的數據流程圖如下：

三、公共數據資源的全生命周期集中統一管理

由于公共數據往往具有跨業務條線、跨地域(分行)的共享價值，為充分釋放數據要素的乘數效應，需要對公共數據資源的全生命周期進行集中統一管理，實現公共數據在全行范圍的“一點接入，充分共享”。

中國工商銀行高度重視公共數據的集中統一管理和價值共享工作。軟件開發中心按照總行數據管理部制定的《外部數據管理辦法》開發配套的“外部數據管理系統”。該系統對內建立數據要素流通市場，協調行內各部門和各分行有序開展外部數據引入和數據產品輸出工作，推動數據在集團層面安全合規范圍內共享應用；對外則形成和國家、行業數據要素市場的有效連接，促進中國工商銀行融入外部數據大市場。

該系統貫穿整個外部數據生命周期的數據服務流程，主要分為外部數據引入、

外部數據使用、外部數據評估、外部數據退出四個階段：

外部數據引入：引入階段的服務包括外部數據需求統一受理與整合、預算統一管理與采購，嚴格把控供應商準入和數據準入，保障外部數據合規可用。

外部數據使用：使用階段的服務主要是基于統一的外部數據管理平臺提供接入和按需共享服務等。做到數據使用服務化，安全規范可管理。

外部數據評估：評估階段的服務包括外部數據質量監控、服務評價、應用效果評估、供應商評價等。定期審計總結外部數據管理和服務工作，提升外部數據統一管理能效。

外部數據退出：退出階段的服務包括數據下線后替代接口的無縫切換、供應商黑名單管理等。適時執行數據退出，促進外部數據更新迭代，逐步提升外部數據資產質量和業務價值。

目前該系統已經上架968個外部數據產品、220個外部數據應用案例和355個外部數據供應商，如下圖所示：

四、未來展望

中國工商銀行的實踐證明，公共數據已經成為銀行提供差異化金融服務和數字化風險防控的重要戰略資源。作為銀行內部數據的有效補充，加強對公共數據為主的外部數據引入和管理，可以全面加速銀行數字化轉型、全面提升銀行核心競爭力。

后續，中國工商銀行將在中共中央辦公廳、國務院辦公廳《關于加快公共數據資源開發利用的意見》的指導下，通過對外部數據產品與管理平臺升級等舉措進一步釋放公共數據潛能，拓展公共數據的使用種類和場景，拉齊全行的公共數據資源開發利用水平，以“政務+金融”的組合式創新模式助力金融數字化、智能化轉型，做好“數字金融”大文章。

責任編輯：陳愛