伴隨著我國經濟的高速發展，金融市場也逐步走向開放、成熟，人們可運用的資金也有了大幅提升，投資的意愿更是空前高漲，如何使財富增值，個人金融理財逐漸走入百姓的生活。正是現代計算機技術和通訊技術在金融業中的廣泛應用，為現代人提供了更為方便、快捷的理財渠道，過去主要利用營業柜臺網點提供有限服務的傳統理財產品營銷模式已不能適應形勢的發展，各商業銀行在投資理財服務方面的科技含量不斷提升，陸續推出了電話銀行、網上銀行、手機銀行等金融服務，進一步延伸了個人理財服務的空間和時間范圍，促進了投資理財全球化、網絡化程度。
《2010中國電子銀行調查報告》數據顯示：2010年，全國城鎮人口中，個人網銀用戶比例為26.9%，比2009年增長了6個百分點。網絡正在改變著我們的生活，在金融領域，網上銀行的飛速發展印證了未來學家托夫勒說過的，“誰掌握了信息，控制了網絡，誰就將擁有整個世界”。轉賬匯款、繳費支付、投資理財、個人貸款……網上銀行似乎無所不能。
一、網上銀行的含義及其特點
網上銀行（Internet bank or E-bank）又稱網絡銀行、在線銀行，是指利用Internet網絡，為客戶提供開戶、銷戶、支付、轉賬、查詢、匯款、網上證券、投資理財等服務，使客戶可以在計算機前安全、快捷的辦理銀行業務。網上銀行業務不僅僅是傳統銀行產品簡單從網上的轉移，其他服務方式和內涵也發生了翻天覆地的變化。
網上銀行利用計算機網絡與通訊技術突破了銀行傳統的業務操作模式，摒棄了銀行傳統的柜臺式服務流程，無固定的辦公場所和業務操作人員，只要有上網條件，客戶就可以在相關安全措施的保護下，在任何時間、地方和方式方便、快捷的辦理業務，徹底實現突破時空局限的全天候的“三A”服務。
二、網銀在中國的發展
我國從1998年開始第一筆網上銀行業務到2010年底，網上銀行注冊用戶數已達3.017億， 經過這10多年的發展，中國的網上銀行發展呈現以下特點：
（1）大部分國內銀行都進入了網上銀行領域，目前已經形成四大國有商業銀行、中小股份制商業銀行、外資銀行共同競爭的格局。
（2）網上銀行的集中度依然較高，無論是注冊用戶量還是交易金額，大型國有商業銀行的網上銀行業務量占整個網上銀行交易量的絕大部分，其他中小商業銀行、外資銀行所占比例很低。
（3）網上銀行業務種類日益豐富，中間業務類產品日益增加，同時越來越注重個性化產品定制。
（4）網上銀行業務量迅速增加，網上銀行成為傳統銀行降低經營成本、獲取中間業務收益的重要手段。
（5）國內網銀業務主要有三類，第一類是基礎金融服務，即資金轉賬和賬戶查詢業務，第二類是網上支付業務，第三類是投資理財類業務。目前使用最多的是賬戶查詢和網上交易支付業務，理財類服務使用相對較少。
三、網銀理財的優勢
網上銀行能夠為客戶提供更加合適的個性化金融服務，把銀行業務直接在互聯網上推出，用戶不僅可以通過網上銀行查詢存折帳號、信用卡帳戶中的余額以及交易詳細情況，還可以通過網絡匯款、轉賬、交納各種社會服務項目的費用和網絡購物；同時，網上銀行還提供最新金融信息和各種投資理財方案和策略，及時科學理財。
1．方便客戶科學管理自己的賬戶
如今，許多青年人辛辛苦苦工作多年，賺得了不少積蓄，但就是不知自己資產的大致數額。俗話說“你不理財，財不理你”，但是，如果連自己的所有資產都不能自己掌握，那還談何理財？為方便客戶對自己賬戶的科學管理，網上銀行提供了賬戶管理的功能，只需注冊賬戶到網上銀行，就可以坐在電腦前、輕點鼠標對自己的賬戶資金進行管理和清查，它不僅能夠顯示您賬戶上的資金余額，而且還可查詢賬戶收支明細，如果需要，還可下載賬戶明細。對近期每一筆資金的來龍去脈都能了如指掌，做到讓您足不出戶即可實現明明白白消費。另外，利用網銀中的“ATM、POS每日限額”功能，還可以設定取現、消費限額，對于自制力差，還想控制消費的人來說，可以利用這一功能設定自己消費的最高額。
2．高效率的智囊
網上銀行可以為用戶提供任何時間(Anytime)、任何地點(Anywhere)、任何方式(Anyhow)的全年365天、每天24小時全天候服務。用戶可以隨時隨地獲取最新的金融信息和各種投資理財方案和策略，及時科學地理財，效率與傳統銀行相比大大提高。
以網上儲蓄為例。進入銀行網站“個人理財計算器”欄目，輸入你的存款金額及存款期限，然后點確認。網絡就會為你算出準確的存款利息、繳納利息稅額和實得本息。如果你想辦理住房貸款，進入“個人住房貸款計算器”欄目，同樣會為你計算出每月利息、月還款額及累計利息和還款總額。進入“提前支取與存單質押貸款比較”，輸入現有定期存款本金、存款期限、存入日期以及計劃提前取款的日期等內容，單擊確認，就可以立即得出存款提前支取和辦理質押貸款那個更合算的結果。
同時，網上銀行為您提供定期存款、通知存款、銀證業務第三方存管、基金、國債、黃金、外匯等投資理財產品最新的金融信息查詢、投資咨詢等一站式的投資理財服務，為您財富保值、增值提供方案和策略。
3．網上銀行匯款、轉賬、繳費，省心、省力、省錢
匯款，一般來在國內，郵政匯款按每筆1%，最低2元，最高50元收費，每筆匯款額最高不超過5萬元；銀行柜面辦理異地跨行匯款也基本按每筆1%，最低1—2元，最高50元收費，無匯款額最高限額。而通過網上銀行匯款，人們可以坐在家里點擊鼠標，即可完成匯款轉賬，而且還是最經濟的。 目前多數銀行網上匯款都比柜面便宜，網銀匯款只按匯款金額的0.6%、0.3%，甚至0.2%收費。同時，不少銀行在春節前匯款高峰期，都推出較多優惠活動回饋客戶。如在廣西北部灣銀行使用網銀匯款目前可享受手續費全免的優惠。
轉賬，金融生活的一個重要方面。通過網銀操作，可進行國有銀行的跨行轉賬，而在ATM機上無法做到這一點。轉賬時，用戶只需在網上填寫轉賬申請單并提交，網銀系統會自動處理該筆轉賬。通過網上銀行轉賬，大多可以實時到賬，比起柜臺轉賬速度也要快很多。目前，由于網銀轉賬類型不同，除同城同行個人轉賬免費外，其他手續費有一定的差異，但總的來說，都比直接在柜臺辦理要劃算許多。據了解，目前不少銀行在網銀轉賬費率上，推出了一些優惠措施。如通過廣西北部灣銀行的網銀進行行內轉賬、跨行轉賬暫免手續費。
繳費，利用網上銀行的繳費功能，可以不出戶不出門，方便快捷地支付或委托銀行代收公共事業費如水費、電費、燃氣費、有線電視費、固定電話費、手機費、物業管理費、養老保險費和考試報名費等等。
4．網銀巧理財
投資理財，是不少人生活的一部分。投資理財很講究時機，錯過了時機，就失去了賺錢的機會，甚至會虧錢。使用網銀進行投資理財，能幫助投資者抓住機會，而且讓理財變得很輕松。目前，很多銀行為了方便客戶，在進行必要風險控制的前提下，開通了網上購買銀行理財產品業務，只要客戶開通了網上銀行，就可以通過網銀的“投資理財”界面購買該銀行發行的理財產品。初次購買理財產品，一般可以先在網上進行風險測評，測評通過后，就可以購買產品了。
“網上基金”，為您提供了7×24小時的在線交易服務，如果您不必擔心沒有在交易時間內提交申請，系統會自動為您辦理預約服務，待交易時間內完成交易。同時，基金份額的查詢功能還可讓您時時查詢持有基金的總市值，對自己的獲利情況時時掌握。“網上匯市”，為您創建了外匯實盤買賣的交易平臺，如果您沒有時間時時盯盤，網上匯市還為您提供了人性化的“獲利”、“止損”及“雙向”的自動交易功能。“網上保險”，突破了傳統的交易渠道，只要您事先對保險產品有所了解，仔細閱讀保險條款內容，幾分鐘內即可完成投保，省時方便。
目前存款整存整取一年利息與零存整取一年利息都增長，分別為3.25%與2.85%，與活期利率的0.5%相比，這部分收益不能忽視?？梢酝ㄟ^定活互轉功能辦理活期轉整存整取定期、活期轉零存整取等業務。而且轉賬的限額很低，以招商銀行為例，活期轉整存整取的最低轉賬金額，人民幣和港幣為50元，日元1000元，其他幣種為原幣種10元；活期轉零存整取的最低轉賬金額，人民幣5元；對于沒有存款習慣可以設定“活期約定轉存”，當活期子賬戶余額滿足制訂計劃中的轉存金額時，系統自動執行轉存計劃，在活期子賬戶中保留設定的賬戶預留金額，其余金額轉為指定的整存整取種類。
四、網銀嚴把“安全關”
隨著網上銀行的發展，必將出現更多的金融新產品，也必將觸及到現行金融管理體制和政策的空白點和禁區，同時計算機及計算機網上系統極易遭受黑客和病毒的入侵，這一切使得參與網絡交易的行為具備潛在的更大的風險。
從現在的一些犯罪案件可以看到，不法分子主要是通過假電子郵件、假網站、木馬軟件及其他蓄意詐騙程序等，盜取用戶的名稱和密碼。因此，除了網上銀行用戶名稱和密碼外，我們需要更多的保護措施以避免陷入網上銀行詐騙的圈套，享受更安全的網上銀行服務。
目前，我國各商業銀行通用的網銀安全認證方式主要有：用戶名+靜態密碼、圖形驗證碼、動態口令卡、動態口令牌、CA數字證書及其它輔助的第二因子認證方式。在實際使用過程中，各商業銀行一般都采用多種認證方式的組合，如“用戶名+靜態密碼”、“用戶名+靜態密碼+圖形驗證碼”、“用戶名+靜態密碼+動態口令”、“用戶名+靜態密碼+動態口令+手機短信驗證碼”、“用戶名+靜態密碼+數字證書”、“用戶名+靜態密碼+數字證書+手機短信驗證碼”等。
網上銀行在安全性方面除采取多項技術手段外，還要提高自身防范意識,妥善保管自己的賬戶和密碼信息，同時，盡量使用字母、數字混合的方式設置密碼，以提高密碼破解難度，不要選用諸如身份證號碼、出生日期、電話號碼等作為密碼；在使用網上銀行時要對不明網站提高警惕，使用結束后應立即退出登錄；定期查看交易記錄、上次登錄網上銀行的時間和IP地址，核對使用網銀情況，如發現異常交易或賬務差錯，立即與銀行聯系，并且及時修改密碼，避免損失。同時，新一代個人網上銀行還加入了短信提醒功能，客戶開通消息服務后，每一次賬戶資金變動通過短信可以發送至指定手機，將轉賬信息通過短信通知收款方，確保收付款雙方交易信息及時獲取與資金安全。
網上銀行正是憑借著安全、高效、便捷、突破時空限制的優勢，以人性化的自主、自助的新理財模式，深深的吸引著每一個它的使用者，也將會有越來越多的人習慣通過電子銀行做為生活理財中必不可少的一個工具來管理自己的金融生活。
（作者系龍江銀行牡丹江分行員工）
