作者單位：華夏銀行電子銀行部
根據約瑟夫.熊彼特的“CreativeDestruction”的觀點：“……重要的是來自新商品、新技術、新供給源、新組織形式的競爭，……這種競爭在費用或質量上占有決定性的優勢，它不是簡單地改變現存企業的利潤或產量，而是從根本上決定企業的生存。”現在，對于傳統銀行業而言，這種競爭來自互聯網金融的崛起，來自信息技術對金融業的沖擊。
一、電子金融概念下的衍生概念—互聯網金融
1、互聯網金融的發展已關乎國計民生
狹意上來講，電子金融的概念局限為網絡金融，即利用互聯網技術提供的金融服務活動的統稱，如網上銀行、網上證券、網上保險、網絡金融監管等；廣義而言，將利用計算機技術的所有金融服務方式與服務活動通稱為電子金融。即指借助于廣泛的計算機網絡，包含金融電子化的建設成果，特別是通過國際互聯網進行的全球范圍的各種金融活動的總稱。
而今，在電子金融這個概念下，衍生出一個新的概念：互聯網金融?；ヂ摼W金融本質上還是金融，主要是圍繞消費者基本的存、貸、匯的需求來提供服務，從而延伸出來的在支付、結算、理財、融資、投資等各個方面的互聯網金融方面的創新。盡管對于互聯網金融如何發展，業界仍存在許多爭議，但無可否認，行業的價值已經逐步受到市場的認可。在2014年的兩會中，互聯網金融這一新興的金融模式被提升到新的高度，亦獲得高層的認可;在今年的政府工作報告中提到，促進互聯網金融健康發展，讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業、“三農”等實體經濟之樹。
互聯網金融的概念為什么這么火？僅就其中一項業務“互聯網理財”業務就能看出端倪。以大家耳熟能詳的“余額寶”為例：余額寶是一只通過互聯網渠道銷售的貨幣基金，2013年6月由支付寶和天弘基金合作成立，全名為天弘增利寶貨幣基金。2012年天弘基金管理資產不到100億元，至2014年3月19日，余額寶超過5477億元，投資人數超過8100萬人，超過股民人數，天弘基金進入世界前十大基金行列，創造了造富神話。
2、互聯網金融的特點
互聯網金融的本質是消滅中間環節，一邊是海量的供給，高效匹配另一邊海量的需求。“讓天下沒有難做的生意”?；ヂ摼W使得企業與客戶的交易更加扁平化，它給客戶和企業雙方帶來雙贏的局面?？偠灾?，互聯網金融具有如下幾個顯著特點：
1）虛擬性：成本是低廉的網絡服務費，節省了大筆傭金和管理費；
2）自主性：面向客戶自主選擇，信息豐富、選擇廣泛；
3）直接性：解除了傳統條件下雙方活動的時間、空間限制；
4）電子化：電子單據、電子傳遞、電子貨幣交割；
5）便捷性：享受全天候服務、個性化服務;保護隱私；
6）同時存在風險性：在信息披露、網絡安全、身份確認、信息保密方面存在風險性。
綜上所述不難發現，爭奪在互聯網金融領域的話語權，已成為各商業銀行在網絡時代完成服務與業務轉型的一個契機，如何借鑒和運用O2O營銷（線上線下一體化營銷）成為一個值得探討的話題。
二、互聯網金融的發展對銀行業務發展的借鑒意義
網絡為銀行的業務經營提供了一個嶄新的電子化方式， 互聯網金融帶來的用戶之爭、入口之爭再次證明了一個事實：互聯網讓所有的競爭者都被放在同一層面展開競爭。電波每秒30萬公里的傳播速度，使得消費者距離不同的服務提供商的距離不會超過1秒，這也意味著用戶可以毫不費力地轉換銀行。微小的差距也將在網絡上將被無限放大。在挑戰與機遇同時到來的情況下，我們能做些什么？
1、創新，與用戶共贏
互聯網的跨界營銷創新思維，最值得銀行借鑒。我行電子銀行部一位高層管理人員這樣說道：“運用跨界思維，從客戶的獲取方式、產品的提供方式等方面進行創新，提升用戶的關注度和互動頻率，從而提升整體的用戶價值和貢獻度，是銀行進行互聯網金融創新的必經之路”。用戶的需求往往非常模糊，在沒有余額寶或類余額寶產品之前，所有人對于將幾百、幾千元的零用錢存放在銀行活期賬戶上這一點毫無異議，但在余額寶產品推出之后，民眾恍然大悟：原來還可以有這種“玩法”，紛紛表示對該產品的贊嘆。當然，創新并不意味著蠻干，比如，從銀行的角度看，余額寶是一個大的創新產品，但從阿里的角度看，也許這個創新并不那么大，因為它的出發點是基于阿里已有的支付寶和電商業務，吸引用戶進一步沉淀資金，提升支付寶對用戶的黏著力，同時促進電商發展。也就是說，這個跨界的一大步，初衷僅僅是推動用戶增長，實現與用戶共贏。以現有的業務和產品為支撐點，是創新的起點。
2、吸納，不以善小而不為
互聯網金融倒逼傳統業態經濟體轉型，金融業和零售業、旅游業等同屬于傳統經濟，所以銀行沒有理由在互聯網金融的進攻前依然保持優勢地位。過去，銀行的服務模式由于成本和回報不成比例等原因，往往忽視小額散戶市場，也就是那80%的客戶市場，導致互聯網金融在被忽視的客戶群體中實現成功“逆襲”，這與100年前，中國的商業銀行界的異軍突起驚人相似。1915年的上海，出現了一家門面很小、職員很少、資本量全上海銀行界最少的銀行—上海商業儲蓄銀行。當年中國銀行界的客戶高度集中在軍閥官僚和前清遺老之中，基本不針對普通市民營業。而上海商業儲蓄銀行的創辦者—學徒出身、留學美國畢業于沃頓商學院的陳光甫先生，另辟蹊徑，他認為普通市民有許多閑散資金但缺乏愿意提供服務的銀行，從此著手，設立“一元開戶”政策，吸引了中下層各色人等。十幾年之后，該行的國內匯款總額居全國銀行業之首；當時中國人口中每3000人就有一個人在該行擁有賬戶；其存款總額占全中國私營銀行的1/10；并扶持了中國現代史上最重要的幾位企業家?；ヂ摼W金融與以往的金融服務并沒有本質的不同，而只是把這種以“用戶為尊”的思維推到了前臺。
三、 對互聯網金融在銀行業應用的一些想法
據央行有關人士介紹，按照央行的調研，將互聯網金融分為五類:第一類：網絡支付(第三方支付)；第二類：P2P網貸；第三類：網絡銷售基金，包括財付通、余額寶；第四類：眾籌融資，分為股權融資和非股權融資；第五類，是銀行實體店和網絡金融結合的創新，比如建行做的善融商務、交行做的交博匯，保險公司做的眾安保險等。面對形形色色的互聯網金融模式，我們如何跟進和著手？個人認為最重要的有以下兩點：
1、加強銀行已有客戶數據挖掘
大數據、云計算、社交和移動已成為今天互聯網時代的特征。以數據為基礎構建核心競爭力，通過云計算改變企業的商業模式，以社交、移動創建銀行的互動參與體系，在新互聯網時代下向智慧的電子銀行、智慧的企業轉型。
在2014年初的嘀嘀打車、快的打車之戰中，為了囤積基礎用戶，騰訊和阿里花費了10億的營銷費用，帶來了約1億左右的注冊用戶量。對比可知，我行前期已有的用戶數據是一筆巨大的商業財富。銀行用戶偏愛何種互聯網金融交易模式？偏好何種交互形式？如何使現有客戶與移動銀行、電子銀行無縫對接？……這些課題應該通過充分利用已有數據倉庫開展數據挖掘實現。
數據應用、數據收集與數據分析，應貫穿于銀行新產品開發的整個生命線。數據應用于“專”、數據收集于“宏”、數據分析于“微”。銀行與“船小好調頭”的互聯網金融企業不同，在開發新的互聯網金融產品后，不僅僅看產品項目是否按時發布、按時完成，更重要的是要持續進行產品數據的觀測分析、評估產品的健康程度、受歡迎程度，同時將積累的數據再應用于產品設計和運營環節，形成PDCA的持續可發展管理。
2、打造微平臺，重視信息安全
在銀行業互聯網創新和探索中，建行的善融商務、交行的“交博匯”、工行的融e購等具有典型意義。自建運營平臺，將資金流、信息流等融為一體，使銀行在對客戶的把控中處于主導地位。支付寶公司在今年4月9日宣布，將聯合多方共建安全基金，首批投入4000萬元，主要投向反釣魚聯防，反木馬聯防、反洗錢、反惡意攻擊、用戶信息保護等領域?？蛻魯祿陌踩?，對于銀行的根基至關重要。因此，我行應大力推廣自主知識產權的網上銀行、移動銀行等產品，對于依賴于第三方平臺的產品如微信銀行等，嚴把入口和出口的安全關。在打造微平臺的同時，為消費者提供“敢用、愿用、好用”的服務。
在電子金融的浪潮下，移動互聯網技術帶來的變革不應該簡單是O2O，應該是OAO（Online and Offline）,移動終端和PC不再分開，不再區分線上、線下，而是隨時隨地。在可以想象的將來，它將自然而然地融入人們生活的每時每刻。有篇網絡文章曾提到：“顛覆性地創新絕不會老老實實的和你正面交鋒，它會突然從斜刺里竄出來抄了你的后路”。在同質化競爭越發激烈的當下，讓我們充分相信，傳統的銀行業將憑借堅實的客戶基礎、先進的服務理念，開創并打造一片屬于自己的全新的商業藍海!
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