中國電子銀行網訊 2015年12月3日，由中國金融認證中心(CFCA)舉辦的第十一屆中國電子銀行年會“互聯網＋銀行的未來”在北京舉行。近兩百位商業銀行電子銀行的負責人蒞臨此次年會，就如何打造移動金融生態圈、網絡金融的發展等話題進行深入探討交流?！?015中國電子銀行調查報告》和《2015直銷銀行用戶使用行為研究報告》同步對外公布，中國電子銀行網全程直播此次盛會。

上海農商銀行業務總監兼網絡金融部總經理尚陽

　　上海農商銀行業務總監兼網絡金融部總經理尚陽出席了本次大會，并作了精彩演講。尚陽認為互聯網金融最大的影響是互聯網金融企業培養了相當部分客戶新的消費習慣和行為模式，目前的業務沖擊不是本質性的沖擊。他指出，互聯網金融跟傳統銀行的金融依然存在很大差距，如果想顛覆，這個路可能還很長。

　　關于直銷銀行，尚陽認為，現有直銷銀行的前景被過分夸大；直銷銀行除了解決弱賬戶開戶問題，與網銀、手機銀行功能基本重疊；各家直銷銀行功能雷同；活躍客戶仍以原本行客戶為主；盈利模式目前在探討，方向還不明晰。他表示，直銷銀行未來可能有三種模式，一是工行模式；二是把直銷銀行當做一個電子賬戶；三是跟巨頭合資引流，開發極富競爭力的產品。

　　在尚陽看來，銀行網絡金融的核心價值，其實就是銀行未來做互聯網金融，只要讓存款收益更高，貸款更便捷、更高效，匯款更快捷、更安全，就能夠適應客戶習慣。

　　以下是嘉賓發言實錄：

　　尚陽：前面幾家大銀行從互聯網+理論層面上談了一些大象、老虎、獅子怎么樣圈地的，今天想跟大家談一談作為普通銀行從業者，商業銀行對未來網絡金融的一些思考和想法。

　　前段時間為了這個事情我專門做了功課，目前第三季度P2P融資總額大概是3100億，最新數字已經到了4000億，央行公布的數字92.13億，P2P占整個銀行金融機構貸款余額千分之3.44。全國非銀行金融機構（第三方支付）支付筆數和金額跟電子銀行的筆數和金額相比，筆數占了82%，金額占了1.87%。如果跟整個銀行業支付總量比，筆數占到5.8%，金額占到0.76%，假如今天有做風投的人，你們要清醒地認識到，到底互聯網金融跟傳統銀行的金融差距哪里。如果想顛覆，這個路可能還很長。

　　理財規模，互聯網企業0.85萬億，加上余額寶，目前銀行機構最新三季度理財余額是17.59萬億，占銀行機構的4.66%。

　　跟銀行同業金融機構存款比，大概占比是在1.5%。這五組數據說明一個道理，互聯網金融機構從支付到理財、到融資，盡管發展的速度還是比較快的，但目前來看體量跟傳統金融機構還是有很大差距的，這么大的差距說明央行十部委發布的意見，說它是傳統金融的有益補充，是這種定位。

　　前面幾位老總都談到了移動金融以及其他，有些觀點我贊同，有些有不同的看法，一定要記住，移動支付不是支付的全部，是小額零售支付的未來，而不是銀行支付的未來。票據、信用卡、電子票據這些都不是第三方支付能夠代替的，就是按照分工和劃分，就是傳統金融機構去做的，而且現在逐步把票據電子化。從這個角度來看，我認為還是各有各的道路可以走。

　　歸根到底，我認為互聯網金融發展到今天對銀行的影響差異不是太大，最大的影響其實是互聯網金融企業培養了相當部分客戶新的消費習慣和行為模式，這是對銀行最大的沖擊，目前的業務沖擊不是帶來本質性的沖擊。

　　商業銀行未來怎么辦？做互聯網金融，適應客戶的消費行為習慣和行為模式，叫銀行的業務互聯網化。

　　關于直銷銀行：現有直銷銀行的前景被過分夸大；直銷銀行除了解決弱賬戶開戶問題，與網銀、手機銀行功能基本重疊；各家直銷銀行功能雷同；活躍客戶仍以原本行客戶為主；盈利模式目前在探討，方向還不明晰。未來可能幾種選項：工行模式，有什么能在直銷銀行做的，在手機不能做？還是一個渠道；電子賬戶，如果把直銷銀行當做一個電子賬戶來看，它的作為會無比巨大。就可以解決在線開戶、跨地區金融服務不足，以及未來支付場景等等；跟巨頭合資引流，尤其中小銀行要做直銷銀行的話，當做一個電子賬戶去看，這樣一切都釋懷了，而且很多事情都可以做。

　　銀行網絡金融的核心價值，其實就是銀行未來做互聯網金融，只要讓存款收益更高，貸款更便捷、更高效，匯款更快捷、更安全，就能夠適應客戶習慣，為什么P2P收益那么高，還有人去P2P呢？就是因為快。11月底，P2P融資人數是72.94萬。中國中小微企業是1024萬。我非常反對這句話，P2P解決了中小企業融資難的問題，那是不靠譜的事。

　　在座各位可能有到P2P上投資的，但是到P2P上去搞過房貸嗎、搞過汽車按揭貸款嗎，修高速公路，搞基本建設，搞設備購置，找網絡融資行嗎？因為中國的P2P跟國外P2P誕生的土壤和誠信環境不一樣。

　　關于P2P的問題，銀行可以有選擇性的發展，如果現在自盡流動性不足，高等級客戶需求時間比較緊，本行客戶擁有質押的金融資產和資金需求，已授信企業和個人客戶的資金缺口，銀行也是可以做P2P的。

　　關于P2P的托管問題，我認為雙向選擇，可以選擇銀行，銀行也可以選擇P2P，但是既然選擇監管或者存管了，就負責存管責任。中國老百姓有一個非常好的習慣，只要是P2P不能像泛亞一樣，它就會找政府，找到銀行的話，銀行門口就麻煩了。P2P監管的第一刀就是把老板的護照全收了，這樣是最好的辦法。

　　關于輕資產的問題。網絡金融業務是未來銀行做輕資產運營一個重要的抓手。

　　謝謝！　

責任編輯：曉麗