中國電子銀行網訊 12月3日，由中國金融認證中心(CFCA)舉辦的第十一屆中國電子銀行年會“互聯網＋銀行的未來”在北京舉行。近兩百位商業銀行電子銀行的負責人蒞臨此次年會，就“互聯網銀行的未來”、“探路網絡金融發展”、“如何打造移動金融生態圈”等話題展開了深入交流和探討。

　　銀行迎蟬變契機 挖掘新場景成突破口

　　銀行做移動金融生態圈的出發點是適應技術的變化、時代的變化和客戶行為的變化。在中國工商銀行電子銀行部總經理侯本旗看來，未來銀行，銀行將不再是客戶要去的地方，而是一種隨時可得的服務。當前，互聯網公司做金融正在驅動著銀行變革?！澳阋詾槟愕膶κ质怯焉?，實際上你的對手是時代?！焙畋酒烊缡钦f。

中國工商銀行電子銀行部總經理侯本旗

　　由于技術的變化和移動互聯時代的來臨，整個銀行的發展已經進入了第三個時代，即基于客戶體驗與情感的移動互聯網時代。從體驗角度來講?！般y行做東西不僅要能用，還要好用，還要能讓用戶愛用?！?而做平臺產生的雙邊效應則利于銀行打造基于信息流、商品流和資金流為一體的新的信用風險控制交易融資機制。侯本旗因此認為，平臺、用戶和體驗是銀行做移動互聯網的三大法門。

　　場景的最初入口是了解用戶的剛性需求，即剛需產生場景。在此基礎上服務好客戶，才能更好地經營好場景服務。中國銀行網絡金融部副總經理董俊峰指出，電子銀行未來走向會從經營渠道到經營入口，最后是經營場景。演進路徑會從產品創新走向產品的運營，發展到最后是效率和體驗的經營。

中國銀行網絡金融部副總經理 董俊峰

　　　哪里有場景呢？董俊峰表示，支付、資管、融資、交易等都有互聯網金融服務場景的藍海。未來，銀行如何做互聯網金融的問題，董俊峰給的答案是，挖掘并服務新的場景，是銀行的突破口。從渠道入口到場景，從產品運營到經營的時代已經實實在在地到來了。 

　　共贏移動金融生態圈 平臺戰略是基石

　　互聯網+在快速地催生整個移動金融生態化?，F在有三個“新常態”已經是共識的，一是用戶的需求在多元化和自主化，不管是客戶獲取信息還是接受服務，都從原來的被動接收向主動選擇的方式在轉變；二是在金融服務解決方案上向場景化和生活化轉變；三是服務渠道移動化、協同化，客戶的偏好現在在向移動端遷移。

　中國建設銀行網絡金融部副總經理于瀟

　　中國建設銀行網絡金融部副總經理于瀟表示，銀行是移動金融生態環境中具有重要核心地位的一方，在金融領域如何引領并協同第三方，為客戶構建一個和諧、健康、蓬勃發展的生態系統，是擺在傳統銀行面前的現實問題，更是具有極其重要的戰略意義。她認為，建好移動金融生態應該把握兩個方面的內容：一是用極致的體驗打動每一位客戶；二是用智慧的服務去順應個性化的潮流。

浦發銀行電子銀行部總經理 丁蔚

　　不容否認，在數字化滲透生活方方面面的當下，傳統金融服務的發展轉型方向趨于場景化、平臺化、輕型化。浦發銀行電子銀行部總經理丁蔚以浦發銀行“SPDB+”平臺戰略為例指出，互聯網金融服務平臺運營以數據為核心競爭力，以移動技術為突破口。在具體實踐上，需要完成了所有零售銀行業務的流程再造，圍繞開戶、理財、支付、融資、社交五大領域，打造了零售銀行在線服務體系。并以互聯網金融服務平臺為發展基礎，打造多邊共贏移動金融生態圈。

　　020客群概念迎重視 網絡金融更需用戶體驗

　　銀行正面臨客戶的網絡化、資本去中介化、業務的平臺化、風險復雜化、競爭的多元化等五個挑戰。光大銀行電子銀行部總經理楊兵兵認為， 在實現這“五化”的過程中，電子銀行要么成為整個銀行業務中的支柱，要么就不被需要了。

光大銀行電子銀行部總經理 楊兵兵

　　在這種要么被重視，要么被拋棄的背后，楊兵兵表示，新技術變革將使很多不可能都變成了可能，國家在轉型過程中需要互聯網業務，不僅是互聯網金融，還有互聯網生產、互聯網消費等等業務。90后慢慢成為主力，00后馬上也要進入市場，他們生下來就是互聯網時代，如果銀行不變，這些客戶是不會選擇的，因為未來客戶的選擇權會更多。

廣發銀行網絡金融部副總經理 關鐵軍

　　廣發銀行網絡金融部副總經理關鐵軍則認為，客戶未來是要分群、層的，銀行需要有客群的概念，加之渠道和產品，它們三者形成了一個鐵三角。從整體上來講，銀行會朝著一個為客戶提供更多的便利，會把碎片化的、無縫連接的金融服務嵌入到整個人的生活方方面面。只有實現這樣一種基礎的支撐，網絡金融才有其未來可以創效，從特色業務變成支柱業務的可能性。

民生銀行網絡金融部市場營銷中心副總經理 劉偉

　　“完美的用戶體驗就好比和用戶談戀愛……”民生銀行網絡金融部市場營銷中心副總經理劉偉如是說，他表示，民生網絡金融在直銷銀行、電子銀行、網絡支付三大平臺上，始終堅持以客戶需求為導向，創新產品和服務的同時，還孜孜追求極致用戶體驗，大力推動客戶用好網絡金融、甚至戀上民生網絡金融。

　　直銷銀行前景被夸大 金融內在是體系建設

　　互聯網金融最大的影響是互聯網金融企業培養了相當部分客戶新的消費習慣和行為模式，目前的業務沖擊不是本質性的沖擊。上海農商銀行業務總監兼網絡金融部總經理尚陽認為，互聯網金融跟傳統銀行的金融依然存在很大差距，如果想顛覆，這個路可能還很長。

上海農商銀行業務總監兼網絡金融部總經理 尚陽

　　關于直銷銀行，尚陽認為，現有直銷銀行的前景被過分夸大；直銷銀行除了解決弱賬戶開戶問題，與網銀、手機銀行功能基本重疊；各家直銷銀行功能雷同；活躍客戶仍以原本行客戶為主；盈利模式目前在探討，方向還不明晰。他表示，直銷銀行未來可能有三種模式，一是工行模式；二是把直銷銀行當做一個電子賬戶；三是跟巨頭合資引流，開發極富競爭力的產品。

　　互聯網公司從事金融是一個必然的發展趨勢，包括最早做的支付，中信銀行電子銀行部總經理助理王軍暉表示，互聯網公司做這塊并不是為了賺錢，更重要的是為了滿足客戶的需求，是為了客戶黏性。真正大的互聯網公司因為成本結構不同，更多的是利用先進的信息技術從事輕資產的業務，所以資產回報率非常高。

中信銀行電子銀行部總經理助理 王軍暉

　　王軍暉認為，銀行不應悲觀客戶頻繁地跟互聯網公司交互，而要確實重視起互聯網金融生態圈的建設。金融的內在其實是一個體系的建設，金融的本質是什么？其實是客戶需求的來源，他如此意味深長地說。

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