中國電子銀行網訊 2015年12月3日，由中國金融認證中心(CFCA)舉辦的第十一屆中國電子銀行年會“互聯網＋銀行的未來”在北京舉行。近兩百位商業銀行電子銀行的負責人蒞臨此次年會，就“互聯網銀行的未來”、“探路網絡金融發展”、“如何打造移動金融生態圈”等話題展開了深入交流和探討?！?015中國電子銀行調查報告》和《2015直銷銀行用戶使用行為研究報告》同步對外發布。光大銀行電子銀行部總經理楊兵兵出席會議并發表演講。中國電子銀行網全程直播此次盛會。

光大銀行電子銀行部總經理 楊兵兵

　　楊兵兵認為，銀行正面臨客戶的網絡化、資本去中介化、業務的平臺化、風險復雜化、競爭的多元化等五個挑戰。而在實現這“五化”的過程中，電子銀行要么成為整個銀行業務中的支柱，要么就不被需要了。

　　在這種要么被重視，要么被拋棄的背后，楊兵兵表示，在銀行做電子銀行和互聯網金融的優勢方面，可以從三個方面展開：第一，新技術變革將使很多不可能都變成了可能；第二，國家在轉型過程中需要互聯網業務，不僅是互聯網金融，還有互聯網生產、互聯網消費等等業務。第三，90后慢慢成為主力，00后馬上也要進入市場，他們生下來就是互聯網，不用我們轉變，如果我們不變，這些客戶是不會選擇我們的，因為未來客戶的選擇權會更多。

　　以下是楊兵兵的發言實錄：

　　楊兵兵：非常感謝CFCA提供這樣一個平臺，記得去年這個時候我是第一次以電子銀行老總身份參加這個會，發現這個平臺非常棒。我算了下，到12月8號，我從事電子銀行工作16個月，對互聯網來說，時間不短了。當時跟CFCA領導講跟大家分享什么？我想既然我作為一名互聯網行業的新兵，新兵剛來時可能想得比較多，不像這些專家、老總們在行業里浸泡了一段時間之后，有更多、更大的思維，而新兵想的事有些局限，想跟大家分享一下。

　　我們有一個二維碼，這不是我們的官微，只是和同業、業界交流小的公眾號，希望跟大家在開放、合作、共贏的氛圍內進行交流。

　　記得去年這個時候，侯總上臺說過一句話，現在叫電子銀行部的部門不多了。正好我們行正在改革，領導問你們還叫電子銀行部嗎？我說現在講究復刻版，萬一都不叫了，這是我們的特色。來到這16個月之后，在想電子銀行的事情，但是一直想電子銀行的事情的話，這個部門、這個業務不會有什么好的發展，因為畢竟只是銀行業務中的一項業務。剛才董總說了干沒了電子銀行可能就是未來。侯總說原來不關注電子銀行，得交貨，交不了貨，做什么電子銀行。我二十年工作經歷中，主要是做信貸業務，做了15年，剛來電子銀行部時也是感覺這個業務跟傳統業務有不少不同的。所以后來跳出電子銀行來看這個事，很多事豁然開朗，畢竟是銀行的一項業務，首先想想銀行現在面臨什么問題，所以我們總結了一下，銀行面臨“五化”：

　　客戶的網絡化。我們現在在討論銀行的五年規劃，后來我想了想，銀行五年之后會是什么樣？其實就是今天的90后五年之后已經30歲了，當我們還在說90后怎么樣的時候，他們已經30歲的，所以這種客戶生下來就是一種互聯網化。對這些客戶來說，當你沒有互聯網業務時，這個銀行已經沒有什么存在的必要了。

　　資本去中介化。銀行本來就是做資金中介的，加上信用，突然間一個平臺出現，把買賣雙方全部都放在一起了，原來的中介作用在那兒。

　　業務的平臺化。大家剛才談到很多生態圈，其實在所有生態圈背后都必有一個平臺在做支持，問題在于這個平臺是誰的而已。

　　風險復雜化?，F在的風險越來越聚集，而且一件事情不是一個風險導致的，是一個風險組，而互相串聯、互相影響得到的。銀行本身是經營風險的一個機構，它經營的風險面臨這么大復雜性的話，想想面臨的業務挑戰將會有多大。

　　競爭的多元化。從2011年，銀行內部討論時就在想，原來我們說競爭就是在座很多銀行，兄弟機構之間互相競爭，后來想了想，2011年就說也許未來的競爭不只是我們兄弟之間的競爭，還有更多競爭者的到來，關鍵是如何把競爭的多元化變成合作的多元化，這是我們要做的事情。

　　其實在“五化”過程中，電子銀行、電子銀行業務，包括互聯網金融業務，如何解決銀行面臨的五大挑戰？如果解決好了，你的電子銀行業務，你的電子銀行部門，你的電子銀行條線，都將成為這個銀行中一個支柱性的業務。我估計各行在總結自己電子銀行或互聯網金融時都這么說，這是一項創新的業務，這是一項特色的業務，但很少說這是一項支柱的業務。我剛來時想特色業務意味著什么？意味著你不是支柱，所以是特色。也許在某一天特色不再是特色的時候，有可能一種情況你是支柱，一種情況是不需要你了，其實就這兩種情況。

　　前一段時間我去圓明園，有一個感受，圓明園其實是一個西方園林的遺址，大家看看還有什么中國元素留在圓明園里？剩下就是大水法等這種實質建筑。后來我翻看了歷史書上，皇帝們為什么去圓明園，因為有特色，特色在哪？有西洋建筑，當時的西洋建筑就是特色，當時的支柱是木質建筑為主，所以當時在北京城見不到西洋建筑，這就是特色。但今天特色是什么？在金融街里保留了一個城隍廟，所有都是西方的建筑，唯中間有城隍廟，這時候中國的城隍廟變成了一個特色。在這個轉化過程中，電子銀行業務、電子銀行部門、電子銀行的同事發揮一個什么樣的作用。

　　我們分析優勢、劣勢、機會、挑戰是什么？所有銀行業做互聯網金融、做電子銀行估計都面臨這些問題，前面幾位老總都提到了這些。

　　優勢。我總結就是這個大的時代給我們帶來優勢，這個大的時代，第一，帶來技術變革使得很多都變成了可能；第二，國家在轉型過程中需要互聯網業務，不僅是互聯網金融，還有互聯網生產、互聯網消費等等業務。第三，90后慢慢成為主力，00后馬上也要進入市場，他們生下來就是互聯網，不用我們轉變，如果我們不變，這些客戶是不會選擇我們的，因為未來客戶的選擇權會更多。所以這是時代給我們的機會，如果推回十年大家再談電子銀行業務時，我相信和今天談的是不一樣的，大家跟領導匯報時恐怕也是不一樣的，這是一個優勢。

　　劣勢。劣勢來源于認識的不足。當大家在尋求支持、資源等等時，會發現大家給予你的時候還有猶豫，這種猶豫源于不同單位不同層面的人對這件事情還存在認識不一致感，認為你行，但是這個錢給你到底行不行，還有認識上不一致感。會有越來越多人的子女在告訴他，你怎么還不用手機銀行，你怎么還不用網上購物，其實他們幫我們把這個劣勢做一個調整。

　　機會。我們機會就是現在銀行面臨的挑戰，這是給我們帶來的一個機會。

　　挑戰。給我們的時間并不多，因為銀行現在面臨的壓力，給每家銀行的時間都不多，既然給銀行的時間不多，也給我們這個特色業務、創新業務的時間也不多。

　　電子銀行在這個銀行里到底需要做什么？我們需要肩負三項任務：

　　第一，渠道的一體化。我所指渠道不是電子渠道，電子渠道一體化是必需的，現在我們到底有多少個電子渠道？在我們光大銀行大概有12個電子渠道，從網銀、手機銀行、微信銀行、WiFi營業廳、自助設備、POS收單等等，一共12個電子渠道，還有我們的網點，這些如何構成一個一體化的渠道去對客戶服務？電子銀行是有責任的。

　　第二，產品場景化。我們還有一個責任就是把產品場景化，傳統業務不能做場景化嗎？我們在很多超市門口有發信用卡的，但是從發信用卡到使用信用卡，到買到他想買到東西的過程，與電子銀行業務的場景化之間是有差距的，而電子銀行會更接近場景化。就像霧霾天起來了，我們會迅速發給我們商城用戶，告訴他我們這兒有很好的口罩，有進口、有國產的這些口罩很好，歡迎你里購買，只要你一點“購買”，馬上就可以購買，這就是場景。就像剛才很多老總講的，金融業務不是天天要用的，但是生活是無處不在的，而生活恰恰是場景的關鍵組成部分，生產也是場景中對于對公企業的關鍵。

　　第三，資源整合化，也是我們電子銀行應該承擔的責任。資源整合化的背后就是跨界的一種合作，這個跨界合作是我們資源整合化電子銀行最容易實現的。賣口罩這件事情就是這樣，我們互相成為整合，口罩廠商在賣口罩過程中整合了我們的客戶，在我們支付時，我們整合了口罩的廠商，其實這就是一個互相整合的過程。而這種整合作為電子銀行業務是最容易實現的，而且也最容易介紹給我們銀行其他的部門，讓他們感受到這種整合的力量和整合的動力。

　　所以渠道一體化、產品場景化、資源整合化就是我們電子銀行肩負的一種責任。

　　圍繞這個責任我們做一個輪動式的工作，我們內部對于電子銀行就是客戶、產品、渠道，只不過在前面的幾年，甚至十年的時候，大家談的都是渠道，那個時候，客戶是線下客戶線上化，那個時候的產品是線下產品線上化。下一步我們用一年時間再把這個三角轉第一個輪，叫第二階段，從2014-2015年我們一直在做的一件事情就是產品的場景化或者場景化產品，而這個時候渠道是統一電子渠道，我們經常講渠道統一、協同、互動，但實際上大家如果想想，當你在自助設備上賣一種金融產品時，現在我們自助設備能實現嗎？我們將自助設備、短信銀行、微信銀行、商城四位一體互動之后，就可以在自助設備上完成非金融商品的購買，這解決統一電子渠道的工作。在這個階段，客戶還是線下客戶線上化的階段。

　　今年下半年我們做第三個輪動的旋轉，到了客戶階段。希望實現的是網絡獲客，希望客戶真正從網上而來。在這個時候，依然產品場景化，渠道逐漸統一化。今年上半年我們將POS收單業務也歸為整個電子渠道的統一管理，其實這就是統一電子渠道又一步的邁進，所以構成我們12個電子渠道。

　　在這一階段，Bank2.0和3.0最大區別就是客戶的歸屬和客戶從哪來的問題？我們希望在這個階段解決客戶從哪里來的問題。大家一直在說O2O，這三個輪動的過程就是為了最終實現O2O這個過程，這個O2O是什么？線下這個offline，客戶、渠道、產品完全能夠形成閉環，Bank2.0的時候發生了一個變化，線下業務線上化的過程，是一個單向的旋轉，而這個時候大家試想一下我們哪一個線上業務能夠自封閉從客戶到產品、到渠道，在線上能夠做一個完整的過程，即使今天的直銷銀行我們引入了客戶，但所有的產品都可以在這個直銷銀行里形成一個封閉式的運轉嗎？不行。我們是不是又做到了將線上獲得的客戶輪轉完成之后，以2的曲線又回到了線下呢？其實現在也沒有完全做到。渠道統一化、產品場景化，其結果客戶肯定體驗好，因為在哪里都可以得到最佳的服務，而且可以選取最佳的地點，最佳的場景，最佳的渠道，來獲得最佳的一種服務，這時候客戶的體驗一定是非常好的。所以我們認為這就是未來銀行在往前走的過程中，電子銀行要想發揮作用，就是實現雙輪驅動，無論是對公業務起來對私業務，不僅是雙輪自轉，還要雙輪形成良好的互動。一旦形成之后，整個業務體系會進入一個良性循環。

　　大家覺得這是未來嗎？也許是未來，但是我認為未來已來，而且未來是從今天開始。謝謝大家！

責任編輯：王超