2015年12月3日，由中國金融認證中心（CFCA）舉辦的第十一屆中國電子銀行年會“互聯網＋銀行的未來”在北京舉行。近兩百位商業銀行電子銀行的負責人蒞臨此次年會，就如何打造移動金融生態圈、網絡金融的發展等話題進行深入探討交流?！?015中國電子銀行調查報告》和《2015直銷銀行用戶使用行為研究報告》同步對外公布，中國工商銀行電子銀行部總經理侯本旗出席下午的會議并發表主題演講，金融界網站全程直播此次盛會。

　　工行侯本旗：向正在生成的未來學習

　　侯本旗在發言中表示，銀行做移動金融生態圈的出發點是適應技術的變化、時代的變化和客戶行為的變化。在侯本旗看來，未來銀行，銀行將不再是客戶要去的地方，而是一種隨時可得的服務。因此，平臺、用戶和體驗是銀行做移動互聯網的三大法門。

　　“做平臺跟做渠道不同的地方是，做平臺是萬馬拉車?！痹诤畋酒炜磥?，互聯網金融，不管是互聯網公司做還是銀行做，最關鍵的問題是能不能解決融資問題。平臺的雙邊效應利于銀行打造基于信息流、商品流和資金流為一體的新的信用風險控制交易融資機制。

　　“你以為你的對手是友商，實際上你的對手是時代?！焙畋酒煸诎l言中表示，由于技術的變化和移動互聯時代的來臨，整個銀行的發展已經進入了第三個時代，即基于客戶體驗與情感的移動互聯網時代。因此，侯本旗認為，從體驗角度來講?！般y行做東西不僅要能用，還要好用，還要愛用?！?/p>

　　互聯網公司做金融，最重要的一個方面就是驅動銀行變革。因此，侯本旗表示，互聯網金融對銀行來說，是挑戰，卻更加是一個蟬變的契機。

　　以下是發言實錄：

　　首先祝賀青島銀行，今天青島銀行在香港聯交所上市。我為什么關注呢？因為兩年之前這個時候我是工行青島分行行長。我沒想到后來當電子銀行部總經理，原來沒干過，邊學邊干，在這個過程中得到了CFCA、銀行業同仁、媒體朋友們的關心和關注，第一件事是感謝大家。 真正的感謝有坦率分享我的一些思考實踐來表達。下面的分享代表我自己，不代表我供職的工商銀行。

　　昨天我在微信朋友圈發了一條消息，“融e購海外館出事了”，實際上是工商電商平臺融e購第六家境外館澳門館開館。隨便推薦大家幾個好的信息，12月15號-19號，澳門館可以讓500名客戶花2元住奢華酒店，20號-31號我們買一送一優惠，工商銀行說了是算數的。這就是工商銀行電子商務平臺融e購。這個平臺雖然才一年多，交易額已經達到千億級，大家知道目前在國內超過千億規模的平臺還有另外兩家。

　　這個是我們最近力推的另外一個平臺，目標是讓客戶“將客戶經理帶在身邊”，這就是工行即時通信平臺——融e聯。

　　上個月18號，工商銀行第一次在微信朋友圈做廣告，廣告詞是“不只是工行卡可以享受的智慧生活”，推廣開放式網絡銀行平臺——融e行。 這三大平臺構成了工商銀行關于移動金融的生態圈。電子商務平臺融e購，即時通訊平臺融e聯，開放式網絡平臺融e行。

　　這是工商銀行在50個大中城市同時舉辦的粉絲見面會。效果如何？11月17-18號兩天，工行新版手機銀行融e行下載量1000萬/兩天，國內很少有銀行手機銀行月動戶超過1000萬。做生態的同時，我們在做運營。

　　為什么做這些事情？我們做即時通訊平臺不是要跟騰訊競爭，雖然他們做了微眾銀行，我們做電子商務平臺也不是跟天貓競爭，雖然他們做了網商銀行。他們都做了互聯網銀行，是對中國金融改革、金融深化很好的探索，非常有價值，但是探索發展有一個過程。我在今年2月份發了一篇文章，談到互聯網銀行需要關注的五個問題，第一個問題微眾銀行已經有答案，說不需要做存款。我們做三大平臺不是要去跟誰競爭，“你以為你的對手是友商，實際上你的對手是時代?！蔽覀冏鲞@些事情所有的出發點都是適應技術的變化、時代的變化和客戶行為的變化。

　　我從菩薩那兒借了五個詞來講這些變化。 第一個詞是緣起。我們已經進入新的時代，大互聯或移動互聯網時代，網絡從人們獲取信息的窗口，變成驅動人們生活的引擎。我們大家都在看APP用APP，我們交流用騰訊，我們打車用滴滴，我們按摩用功夫熊，大家都看到我們的生活方式在變化，但是真正重要的東西用眼睛是看不見的。進入移動互聯時代，我們社會運行的底層規則，最底層的東西在發生變化，在技術層面出現了聚合涌現效應，最明顯的就是騰訊的微信，還有阿里的淘寶；在經濟層面出現了成本趨零效應，最明顯的是小米的銷售；在社會認知層面出現了時空坍縮效應，這是我在量子力學里借來的概念，時間和空間都不重要了。最根本的一點，這些效應帶來一個變化，即我們每一個個人變得更強大，個人能力在崛起，帶給我們銀行的是業務的主控權由銀行向客戶轉移。

　　我把銀行的發展分為三個時代，第一個時代是網點時代，競爭客戶的關鍵是空間與時間；第二個網銀時代，競爭客戶的關鍵是功能和安全；第三個是移動互聯網時代，競爭客戶的關鍵是體驗與情感。 今天的題目是未來銀行，關于未來銀行我認可這么一個觀點“銀行將不再是客戶要去的地方，而是一種隨時可得的服務”。

　　第二個詞是法門。如何應對這種變化？在技術上我們由互聯網時代進入移動互聯網時代，在商業模式上由B2C慢慢轉向C2B，背后是個人力量的崛起，應對的法門是平臺、用戶和體驗。

　　融e行，我們手機銀行已經做成開放式的網銀平臺，不再是一個業務銷售渠道。第一是業務開放，不用登錄可以看到工行的服務；第二是用戶開放，不是工行的用戶可以注冊工行的手機銀行，甚至沒有銀行卡的用戶可以注冊工行的手機銀行。我們還在研究平臺開放，金融同業可以在我們這個平臺銷售他們的產品，即使這個產品和工行同樣的產品競爭，當然走到這一步可能還需要一個過程。

　　法門1是平臺，跟做渠道不同的地方是，做平臺是萬馬拉車。工行自己就有2億的網銀用戶，對任何一個金融機構銷售產品都有極強的吸引力。同業金融機構好的金融產品又能吸引更多的工行用戶和非工行用戶，這就是平臺的雙邊效應。法門2是用戶，不是以客戶為中心幫客戶決策，而是從用戶的眼睛來看世界，要讓用戶參與，跟客戶互動，不斷創新，為用戶來服務，重視用戶的體驗和感受。 法門3是體驗，產品和服務不僅“能用”，還要“好用”，更要讓用戶“愛用”。平臺、用戶和體驗是互聯網公司值得我們銀行業借鑒的地方。

　　第三個詞是修行。為了做我們的融e行平臺，我們做了226項功能優化、200張設計圖形、39個模型，我們的同事集中了190天一起辦公，做了六輪用戶體驗。半年前功能就上線了，我們一直在做用戶的體驗。我們的目標是界面設計顏值爆表；金融日歷體驗爆表；專屬優惠折扣爆表?！笆菚r候換個姿勢看手機銀行了”，個性化界面，開放化服務，智能化引導提醒，場景化簡約流程。

　　第四個詞是禪變。移動金融生態圈是工商銀行戰略轉型尤其是電子銀行業務轉型的一部分，這些新來的競爭者給銀行業帶來了很大的挑戰，同時也給我們很多的啟發，新的競爭者，互聯網公司做金融，驅動了大型銀行的變革，互聯網公司在四個方面啟示幫助主流銀行，最重要的一個方面就是驅動銀行變革。

　　工行電子銀行轉型關注三個方面：從做渠道向做平臺轉型，做平臺是萬馬拉車，做渠道是車拉萬馬。從做功能向做體驗轉型，從用戶的眼睛看世界，我們已經啟動了精益6西格瑪項目，剔除冗余控制波動。從做產品向做用戶轉型，有為才為位，只有幫銀行獲客，為銀行創造利潤，在銀行里才有地位。

　　互聯網金融，不管是互聯網公司做還是銀行做，最關鍵的問題是能不能解決融資問題。我們做三大平臺，目的是拓展服務領域，探索基于信息流、商品流和資金流的新的信用風險控制機制，我把它叫交易融資。傳統的融資可以叫關系融資，控制風險的方式是授信和擔保。交易融資基于商品流、信息流和資金流三流合一來控制風險。

　　第五個詞是頓悟。做了這些探索，我感悟到一句話，“未來不一定是互聯網企業淘汰傳統的企業，但一定是新商業文明替代舊商業文明”，一定移動服務大量替代網點服務。未來金融格局演化是一個流變和共生的過程，互聯網公司和主流銀行都有自己的優勢和機會，成功的關鍵是對移動互聯網時代的理解，對互聯網精神的理解，開放、平等、協作和共享。 最和大家分享一句話，“向正在生成的未來學習”，Learn from the emerging future。

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