“你以為你的對手是友商，實際上你的對手是時代?！痹?2月3日中國金融認證中心舉辦的第十一電子銀行年會上，中國工行銀行電子銀行部負責人侯本旗如是感慨。

　　的確，在大數據、云計算、移動互聯網等新一代互聯網技術的推動下，經濟社會發展已全面融入數字化、移動化浪潮。從2013年以來，以P2P為代表的網絡借貸、網絡理財快速發展，以微眾銀行、網商銀行為代表的互聯網銀行也開始興起，加之我國經濟步入新常態，傳統銀行業正遭遇了成長的煩惱。

　　不過，互聯網金融在帶給傳統銀行挑戰和壓力的同時，也帶給了傳統銀行很多的啟發。痛定思痛過后，傳統銀行這只大象，也開始運用互聯網的手段積極謀求轉型，盡管目前其身形還略顯笨重，但釋放的能量已不可小覷。

　　“長江匯”APP支付實踐的啟示

　　隨著移動互聯網時代的到來，如何圍繞用戶日常生活“場景”提供更好的產品和服務，已成為互聯網企業一較高下的關鍵。2014年初，騰訊和阿里巴巴兩大互聯網巨頭曾投入巨額補貼，扶持滴滴、快的兩大打車軟件，就是看中了出行這一場景對于移動支付的價值。

　　互聯網企業的此番大手筆動作，也給了傳統金融業不少啟發，如何讓金融服務“無感式”地融入生活場景的交易環節，也成為傳統銀行業不斷思考和探索的方向。

　　中國銀行網絡金融部副總經理董俊峰舉例，我國的母親河——長江，跨越11個省份，在長江上生活的船民超過300萬人，在長江上穿梭的船只超過14萬艘，但在很長一段時間內，這樣一個細分市場和人群的金融服務竟然是一片空白：大量船只之間的船費交易、船民生活購物都是現金交易，甚至船舶每次加油需要的十余萬元資金，都是通過現金的方式進行交易，存有大量的安全隱患。

　　正是看到了船員船民對金融的需求場景，今年，中國銀行同主要面向長江船員服務的電子商務平臺“長江匯”合作，推出了“長城長江聯名卡”，在長江匯的APP里植入中國銀行的支付服務，以此解決船民的剛需?！爱敃r很多船員都特別興奮，他們再也不用擔心背著現金擔驚受怕了?！倍》逭f。

　　董俊峰表示，傳統銀行的電子銀行最早被視為渠道，但是，后來銀行業意識到：必須將這一渠道變為入口，即有流量才能有價值，但是對銀行而言，無論是提供APP，還是手機銀行、網銀，用戶除了有支付需求外，打開的頻率非常低，因此必須同像長江匯、跨境電商平臺等這些用戶經常去的、且有需求痛點的場景結合起來，才能發揮價值。

　　中國光大銀行電子銀行部總經理楊兵兵也坦言，金融服務并非天天要用，但是生活無處不在，生活恰恰是場景的關鍵組成部分，生產也是場景中銀行服務對公企業客戶的關鍵。多位銀行業負責人表示，未來電子銀行一定會從經營渠道成長為經營入口，最終是走向經營場景。

　　積極謀求做“萬馬拉車”的平臺

　　對于一些中小型商業銀行而言，為了在互聯網時代獲得更多的用戶，都打起了直銷銀行的概念。從2014年初民生銀行成立直銷銀行以來，已經有超過20家商業銀行對外推出直銷銀行品牌。今年11月18日，中信銀行也宣布要同百度合作，成立具有獨立法人資格的直銷銀行——百信銀行。

　　盡管成立直銷銀行一直備受熱炒，但是像中國工商銀行、中國建設銀行、中國銀行這樣的國有大行卻一直沒有這方面的動靜。不過，這并不意味著這些“大象”們并不重視互聯網對于增加用戶、和提升客戶體驗的價值。相反，這些國有大行依托自己龐大的存量用戶群體，旨在將自己的電子銀行打造成一個更為開放的平臺。

　　侯本旗介紹，目前，工商銀行手機銀行已經不再是一個線下業務的線上化的渠道，而是被做成了一個開放式的網銀平臺：業務開放，不用登錄就可以看到工行的服務；用戶開放，不是工行的客戶也可以注冊工行的手機銀行，甚至沒有銀行卡的用戶都可以注冊；下一步還將推進平臺開放，金融同業都可以在工行的平臺上，銷售自己的產品，即使這個產品和同行的產品存有競爭。

　　“做渠道是車拉萬馬，而做平臺是萬馬拉車。工行自己就有兩億網銀用戶，對任何一個金融機構銷售產品都有極強的吸引力。而同業金融機構好的金融產品，又能吸引更多工行和非工行的用戶，這就是平臺的雙邊效應?！焙畋酒煺f。

　　目前工商銀行旗下也有一電子商務平臺——融e購，據侯本旗介紹，該平臺年銷售額超過1000億元，龐大的存量用戶和開放的策略，已經促成其成為國內第三大電商平臺。

　　記者從論壇上了解到，中國建設銀行雖然也未成立專門的直銷銀行部門，但是其打造的手機銀行e賬戶也是面向全網用戶，非建行用戶也可以進行注冊使用。

　　不過，浦發銀行電子銀行部總經理丁蔚表示，銀行要想打造平臺，那么就必須以用戶為中心，引入更多的合作方，在構建一個生態圈過程中，銀行如何協調好同合作方的利益，就成為能否成功打造以銀行平臺為核心的生態圈的關鍵。

責任編輯：程棟