2016年7月-10月，中國金融認證中心（CFCA）、中國電子銀行網（微信公眾號：cfca-cebnet）聯合全國70余家銀行發起“2016金融科技引領銀行未來”征文活動。以下為熱心網友通過網絡渠道投來的稿件。

　　作者單位：內蒙古銀行呼和浩特分行人民路支行

　　2013年至今，以第三方支付、個體網絡借貸（P2P）、眾籌、大數據征信為代表的互聯網金融已從孱弱幼苗成長為參天大樹，而作為我國金融行業絕對中堅力量的傳統銀行對待互聯網金融的態度普遍從最初的質疑、觀望演變為后來的接納、合作。尤其是2015年，經濟增長乏力，利率市場化進程加快，“互聯網+”理念生根發芽并成為助推供給側改革以及經濟發展的有力催化劑，以互聯網、尤其是移動互聯為代表的技術、模式創新與金融市場化、自由化改革趨勢形成共振，為商業銀行發展互聯網金融提供了有力支點。

　　一、電子銀行發展趨勢

　　縱觀傳統銀行的電子化“升級”歷程，總結起來經歷了三個階段。第一個階段是“信息宣傳”階段；第二個階段是“自助交易”階段；而第三個階段則是目前剛起步而未來亟待發展的“互聯網”階段。電子銀行在這一階段的發展將不再限于替代柜面交易、節約經營成本的目的，而是朝著提供以客戶為導向的金融服務以及依靠電子化營銷創造新的利潤點這一模式發展。在未來，電子銀行的“互聯網”發展將踏入“物聯網”時代，這是一個計算和智能的階段，銀行業務將與互聯網進行深度融合，借助云計算、大數據、社交網絡等方式在任意移動平臺上對人類金融模式產生根本性顛覆。電子銀行發展趨勢包括以下幾個特點：

　　1、客戶網絡化。如今超過2億人的80后年輕群體幾乎個個都是“手機控”，很少到銀行網點辦理業務，越來越多的事務通過互聯網解決，帶動身邊更多的人具有相同的習慣。

　　2、資本去中介化。P2P、眾籌、第三方支付、消費金融等新興互聯網金融公司的出現，帶給客戶對負債、資產、支付、投資等的快速解決方案，在信息對稱的條件下，銀行中介作用在逐漸減弱，越來越難賺取“信息不對稱”的錢。

　　3、利率市場化。隨著我國利率市場化的加速推進，銀行面臨前所未有的激烈競爭，利差持續收窄，銀行“躺著賺錢”的日子一去不復返，迫使銀行通過差異化發展、戰略轉型升級等措施尋找新的生存與發展路徑。

　　4、風險復雜化。隨著互聯網技術發展和產品創新加速，金融業務風險從原有單一風險向操作風險、信用風險、聲譽風險、政策風險、市場風險、法律風險等多種風險相結合、交叉的復合型風險轉化。一個事件往往不是單一風險導致的，而是一個風險組合，互相串聯、互相影響產生的。

　　5、競爭多元化?；ヂ摼W+時代的到來，吸引大量互聯網企業、電商平臺、第三方支付公司、傳統企業等非金融機構發力開展金融業務，意味著競爭不僅僅存在于銀行之間，更要面臨諸多跨界競爭。解決跨界競爭的關鍵是把競爭的多元化變成合作的多元化。

　　二、電子銀行發展突破點

　　本文認為電子銀行未來發展具有以下幾個突破點：

　　1、 自助銀行的更新升級。

　　自助銀行設備將升級成為集現金和票據自助設備、網銀交易終端、遠程視頻服務等為一體的全功能自助銀行，在客戶交易過程中能實現對目標客戶的精準營銷，使得自助銀行更加人性化，功能化。對于網上銀行、移動銀行等電子渠道，將遵循今后貨幣、票據等無紙化的發展趨勢，完全實現傳統銀行業務流程電子化再造。在電子支付結算方面，將新開發出更多安全快捷的支付模式，如二維碼支付、NFC支付、生物支付等。另外，客戶賬戶信息將與SIM卡等智能存儲媒介甚至客戶身體相結合，屆時客戶將拋開銀行卡介質，利用移動終端等進行支付。

　　2.電子銀行服務終端多樣化。

　　以互聯網為代表的現代信息科技，將對電子銀行服務模式產生重大影響。未來，我國電子銀行服務終端將不限于網上銀行、手機銀行、電視銀行和專用智能終端，而是更多不同類型的移動終端，未來電子銀行服務終端將著重強調電子銀行的場景化運用，能夠隨著我們的需求而變化。

　　3.傳統銀行網點格局電子化調整。

　　未來電子銀行將是銀行業務的主體，傳統銀行網點的格局將會發生重大的改變，構建出以電子服務為主的新型網點運營模式和全新網點格局。其中，隨著自助機具業務功能的完善，自助銀行區域將成為網點的核心區域，而人工服務區域也不再啟用傳統模式，而是朝著移動電子化方向發展。

　　4、其他方面

　　由于目前電子銀行客戶辦完業務后直接退出，在線時間較短，這使得電子銀行不具備營銷性和服務性。而中國網絡社區用戶規模穩定增長，用戶黏性優勢顯著，媒體價值大，未來網上銀行將會建設成為一個開放的社區，其內容模塊將不限于電子銀行基本業務功能，而是集業務辦理、信息咨詢、電子商務、資源共享、社交論壇為一體的新一代金融社區。銀行將借由電子銀行網絡社區的形式推出新的產品，進行營銷推廣，增強互動性；同時，在社區里開辟客戶經理平臺，方便客戶進行信息咨詢、溝通、協調、反饋，也方便銀行工作人員進行營銷推廣；另外，在這個社區，銀行可以引入非銀行機構的產品服務或應用，同時捕捉客戶的行為信息、企業的商務信息、供應鏈的關系信息，為客戶提供更全面的金融服務。

　　三、大力發展電子銀行業務

　　以上分析了電子銀行業務發展的三個主要趨勢，我國商業銀行應深刻認識、正確把握電子銀行業務發展趨勢，更加積極地進行業務、機制創新，實現走向全球的戰略目標。一是大力發展電子銀行業務，將之作為銀行戰略重點進行推動。二是建立開放式的電子銀行服務平臺。三是積極應用最先進的科學技術，建立智慧型銀行。通過建立3D網銀、智能數據分析平臺，運用生物識別技術，在為客戶提供更為人性化、針對性服務的同時，更好地防控電子銀行業務風險。

　　圍繞這三個使命，電子銀行發展要重點關注三個維度：客戶、產品、渠道。目前應采用如下措施：

　　1、不斷建立健全自身的網銀安全系統。為了保證網銀的安全性，我行應加快引進和開發先進的網絡技術,大力發展網上銀行的三大核心技術:Web技術、建立服務平臺技術、安全保密技術。在硬件方面,要使用購買功能強大的服務器，安全性更高的豐收寶等。在軟件方面,要大力研發網絡安全系統、電子轉賬系統、管理信息系統等眾多軟件系統集成。

　　2、加強客戶的安全意識和網絡通訊的安全性。培養網銀客戶養成良好的網銀使用習慣，確保計算機系統的安全可靠，及時更新操作系統及瀏覽器的各種補丁。妥善保管卡號、密碼、身份證件號、開卡日期等資料確保自身賬戶安全。

　　3、整體規劃，強化產品功能。對網上銀行建設過程要有一個全面的認識，在總體規劃上，既要著眼于未來的發展，又要考慮現實的可能，積極穩妥的進行合理投入，有計劃的開展各項業務，必須在注重實施個性化服務的同時，堅持產品創新，不斷強化產品功能，才能真正增強自身實力。隨著手機等移動設備規模逐漸占據市場的主導，我行在建設好計算機網銀網站的同時，及時實現手機網銀網站的支持維護也是重中之重，為我行客戶今天的便捷服務提供技術支持。

　　4、細分市場，健全營銷機制。高、低端客戶資源相差懸殊，低端客戶占比過大。針對當前的客戶群體，我們應采用總成本領先和差異化相結合的電子銀行發展戰略，必須進行科學的市場細分，對客戶的年齡、結構、企業規模、分布區域、運營能力、行為偏好、個性化需求等進行科學分析和準確判斷，實行差別化服務策略，以全面的服務鎖定優質客戶，鞏固原有客戶，挖掘新客戶。

　　5、完善售后、穩固市場。面對電子銀行業務的飛速發展我們要做好產品營銷的同時，加強售后服務。利用我們4000596019的服務平臺對已開通網上銀行的客戶進行跟蹤回訪和安全信息的友情提示。對使用在提出不方便的客戶要去上門了解，實行輔導制。特別是對新業務開發后要積極與客戶溝通使其了解產品的特性、優勢，制作業務操作流程圖。同時利用與客戶接觸的機會，用心聆聽用戶的建議、查找問題，改進產品，完善功能，確?？蛻舻牟涣魇?。

責任編輯：曉麗