2016年7月-10月，中國金融認證中心（CFCA）、中國電子銀行網（微信公眾號：cfca-cebnet）聯合全國70余家銀行發起“2016金融科技引領銀行未來”征文活動。以下為熱心網友通過網絡渠道投來的稿件。

　　單位：南京銀行電子銀行部網絡金融中心

　　【摘要】隨著互聯網技術的快速發展，互聯網金融模式逐漸興起。本文在深度分析互聯網金融特征和功能的基礎上，探討了互聯網金融作為一種全新的金融業態，在服務實體經濟發展，促進民營企業轉型升級上產生的影響。本文認為，互聯網金融在支持實體經濟發展上具有獨特的優勢，其創新、融合、協同、普惠的思維模式有助于帶動民營企業轉型升級，并對智慧城市的建設發展具有積極的推動作用。

　　【關鍵詞】互聯網金融，實體經濟，金融支持

　　近年來，隨著互聯網技術的飛速發展，融合信息技術與金融創新的新型業態——互聯網金融[1]應運而生，進入2014年以來，互聯網金融首次納入政府工作報告，步入健康持續發展階段。由于互聯網金融參與主體多元化、服務對象長尾化、介入渠道網絡化，可以有效覆蓋傳統金融末端客戶群，因而天然的具有普惠金融的屬性。

　　作為傳統金融的有益補充，互聯網金融用顛覆式的技術創新和模式創新激蕩“一池活水”，有效改善了傳統金融的不足。大力發展互聯網金融，充分發揮互聯網金融高效、便捷、普惠的優勢，將有效支持、促進實體經濟發展，加快建成以南京為首的泛長三角區域金融格局。

　　互聯網金融對實體經濟發展的支持與促進

　　早在2012年，中央即明確了“金融為實體經濟服務”的總方針。2014年政府工作報告中再次強調金融要更好地澆灌小微企業、“三農”等實體經濟之樹。由于傳統金融服務形式的局限性，導致傳統金融服務的客戶群體有限、單筆服務成本較高、客戶有一定的準入門檻。大企業和傳統金融機構形成了競爭性服務關系，而小微企業、“三農”金融需求卻得不到有效滿足。

　　互聯網金融充分應用信息技術，可以突破物理限制，借助虛擬平臺服務海量客戶，在支持實體經濟，特別是實體經濟中的小微企業、三農、社區居民等方面具有獨特優勢。

　　一、有效降低小微企業融資門檻；

　　互聯網金融以云計算、搜索引擎、SNS等技術為基礎，能夠低成本創新用戶征信手段，夯實金融交易基礎，對于因缺乏抵質押物而難以通過傳統金融渠道獲得融資支持的小微企業來說，互聯網金融可通過第三方平臺獲得用戶的交易數據，從而充分展現企業的虛擬行為軌跡，降低小微企業融資門檻。例如，當前南京銀行推出的鑫聯稅，就是與稅務機構合作，利用第三方平臺渠道優勢，把大數據挖掘疊加到信貸評核上，將企業客戶納稅數據作為主要征信依據，以此為小微商戶發放信用貸款。此外，部分金融行業、類金融機構、互聯網企業探索推出的P2B平臺、票據貸等產品，也是利用互聯網技術為小微企業融資創造條件的新形式。

　　可以說，大力發展互聯網金融，不僅有利于破解小微企業融資難題，在一定程度上扭轉信貸資源分配不均的格局，還將有利于促進社會征信體系改革，推動新型社會信用體系的建設。

　　二、有效助推三農經濟發展；

　　黨中央、國務院歷來高度重視三農問題，而解決三農問題的重點之一就是金融支持問題。由于農村地廣人稀、客戶量多分散、有效資產不足、金融需求多元等問題，傳統金融服務形式難以做到有效鎖定客戶需求、及時提供金融服務、實時進行跟蹤維護。

　　隨著農村地區互聯網絡的普及和農村人群受教育程度的提高，目前，廣大農村地區已基本具備了互聯網金融的客戶基礎。特別是近年來，我國電子商務迅猛發展，以淘寶、京東為代表的電商為搶占農村市場推行渠道下沉策略，進一步培育了農村人群的互聯網使用習慣?？梢哉f，在農村地區通過推進互聯網金融帶動涉農實體經濟發展不僅可能，而且可行。以南京為例，目前南京城區發展速度較快，而縣域經濟總體薄弱，仍然存在城鄉經濟二元結構矛盾。南京金融行業服務網點高度集中在南京主城區，而郊縣地區相對較少。一方面是南京廣袤的郊縣地區和龐大的農村人口[2] ，一方面是傳統實體金融服務網點的不足，二者之間的矛盾亟需通過推動金融創新，大力發展特色互聯網金融來紓解。通過在南京郊縣地區發展互聯網金融，提升金融與涉農實體經濟的契合度，有助于破解三農金融支持難題，加大金融惠農力度。對于經認證的市農業現代化示范帶（區）的農戶直接提供互聯網線上信用貸款服務，對于其他地區有融資需求的農戶，借助云計算、大數據等互聯網工具評估金融風險，建立具有較高擴展性和靈活性的信用評級模型，通過電信、農保、醫療、地稅、電商等渠道抓取信息，分析客戶信用情況，給予綜合授信評價。此外，還可將直銷銀行、互聯網基金、P2P、眾籌等模式引入農村地區，進一步提高金融包容水平，使廣大農民共享發展成果。

　　三、有效帶動居民消費，擴大內需。

　　加強居民消費對拉動實體經濟增長具有基礎性作用，黨的十八大報告中更是將擴大消費需求作為轉變經濟發展方式的基點，上升到了國家戰略的高度。當前我國經濟發展已步入平穩緩慢的“新常態”階段，尤為需要通過金融創新來帶動消費創新。在擴大內需上，基于新興技術的互聯網金融為探尋消費金融藍海，刺激居民潛在消費需求提供了有利契機。一是互聯網金融利用互聯網為客戶提供服務，可以充分發揮網絡平臺效應，實現邊際效用遞增和服務成本遞減。因此，互聯網金融可以覆蓋大量曾被忽略的草根和低端客戶群體，更多地關注二、三線城市和農村地區的消費需求，開發并釋放這些地區的內需潛力。二是互聯網金融通過應用數據庫、開放云平臺等技術，能夠降低產品創新成本、細化客戶消費偏好、挖掘海量且分散的客戶需求、提供豐富多元的服務解決方案，有效解決信息不對稱問題，滿足百姓差異化的消費金融需求。三是互聯網金融可利用數據挖掘技術更好地分析、把握客戶消費行為，便于鎖定消費熱點，培育消費市場。發展互聯網消費信貸還將有利于擴大消費信用的影響力，進一步拉動內需、刺激消費。例如，南京銀行已推出的線上旅游保證金業務和正在開發的互聯網旅游消費貸款，就是針對出國游客提供的線上申請旅游貸款，線上辦理保證金存款一攬子服務。

　　發展建議

　　在我國經濟轉型發展的大背景下，互聯網金融的興起帶來了一系列變革，由于具有天然的普惠屬性，互聯網金融在支持實體經濟發展上獨具優勢。為充分發揮互聯網金融對地方經濟發展的支撐服務作用，筆者建議：

　　一、把握時代發展趨勢，拓展城市功能定位，鼓勵、支持企業發展互聯網金融；

　　近年來南京中國軟件名城建設全面提速，軟件產業和信息服務業的規模連年翻番，多家金融機構總部、省分部設立在南京，信息軟件行業與金融行業呈現雙向快速發展的局面。南京可充分發揮擁有的技術優勢、人才優勢和資源優勢，把握時代賦予的新機遇，加快發展互聯網金融，鼓勵有條件的企業發展互聯網金融業務，吸引外地優質互聯網企業扎根南京，從各方面營造優良環境，建立配套機制，在南京地區孕育、孵化出互聯網金融行業的領軍者。

　　二、頂層設計、統籌規劃，將發展互聯網金融納入智慧城市建設；

　　智慧城市是體現一個城市信息化水平的重要指標，也是保持城市競爭力的重要手段。目前，全球已有600多個城市正在建設智慧城市，我國長三角、珠三角和環渤海地區的城市也都陸續啟動了智慧城市建設計劃。

　　由于互聯網金融與智慧城市“充分整合、協同運作、激勵創新、全面感測”等屬性[3] 高度重合，是“人腦+電腦”集合而成的智慧的金融。因此，筆者建議將發展互聯網金融納入智慧城市規劃建設中，把互聯網金融與智慧醫療、智慧教育、智慧社區、智慧旅游等緊密融合，通過信息化手段，建立起全面整合的實時綜合金融服務系統，為城市居民創造智慧的生活。以南京銀城地產為例，可結合互聯網金融和物聯網技術打造智慧社區，構建全新的居住生態圈，實現社區VTM虛擬金融一站式服務，支持物業遠程抄表、遠程收款，支持業主通過智能家居隨時查詢個人資產負債，打造社區內電子商務服務體系等。

　　三、導入互聯網思維，推動民營企業提質增效；

　　互聯網技術的發展和應用將對傳統行業帶來跨界融合、行業邊界重塑等深遠影響。南京擁有石油化工、汽車制造等多個產業基地，面對互聯網時代瞬息變化的行業格局，需要將互聯網思維導入傳統產業，推動傳統產業改造升級，提升產業層次和競爭力。引導民營企業汲取阿里巴巴、騰訊等企業運用互聯網思維創新產品和客戶服務形式的有益經驗，從外源式擴張調整為內源式革新，擴大創新資源集聚效應，打破傳統行業秩序，創造互聯網時代新的藍海。

　　備注：

　　[1]本文對互聯網金融的界定為：以第三方支付平臺、P2P、眾籌為代表的通過互聯網提供居間服務以實現供求雙方資金融通的模式以及利用互聯網交易平臺實現網絡貸款、網絡投資的運行模式，如網絡貸款平臺、互聯網基金銷售平臺、直銷銀行等。

　　[2]“南京市域面積6600平方公里，九成是郊縣，700萬戶籍人口中，200萬是農民?！薄浴赌暇敖伎h突圍行動”如火如荼》，《新華日報》，2012年1月20日。

　　[3]以上智慧城市屬性參考自《中國智慧城市標準體系》，2013年11月

　　參考文獻：

　　1.李博、董亮.互聯網金融的模式與發展.[J].中國金融.2013(10):19-21

　　2.宋漢光.強化金融服務對實體經濟功能的思考.[J].銀行家.2012(8):60-63

　　3.楊濤.互聯網金融理論與實踐.[J].銀行家.2014(3):11-14　　

責任編輯：曉麗