2016年7月-10月，中國金融認證中心（CFCA）、中國電子銀行網（微信公眾號：cfca-cebnet）聯合全國70余家銀行發起“2016金融科技引領銀行未來”征文活動。以下為熱心網友通過網絡渠道投來的稿件。

　　作者單位：鄭州銀行網絡金融部

　　隨著互聯網金融的迅速發展，金融服務以更加智能化、移動化、場景化的應用模式迅速吸引了一大批客戶，尤其是以微信和支付寶為代表的互聯網企業憑借簡單實用、覆蓋面廣、增進社交的支付應用場景，客戶粘性持續增加，客戶群體也在不斷擴大。由此可見，支付服務場景化不僅僅能夠接觸客戶、吸引客戶，更是增加客戶粘性，拓展新客戶的有力渠道，因此，在競爭日益激烈的環境下，商業銀行越來越注重支付場景的搭建與豐富，努力走出一條切實可行的創新之路。

　　一、 銀行現有的支付服務場景分析

　　(一) 銀行支付服務場景由大眾化向定制化、特色化轉變

　　第三方支付關注長尾用戶的小額支付需求，通過團購網站、地圖整合、O2O服務、代扣代繳等方式，已經在餐飲娛樂、交通出行、水電物業等多個領域完成布局，并且擁有了成熟的客戶群體和龐大的市場規模。相比之下，銀行傳統的生活繳費、餐飲娛樂等場景不具有競爭優勢，因此，銀行紛紛發力特色支付場景，彌補該類支付場景下的市場空白。鄭州銀行鼎融易直營銀行的訂單繳費功能就為特定的收費項目打造了新的支付場景，訂單繳費功能將日常繳費工作網絡化，適用于大規模、高頻次的集中繳費，如小區物業費、停車費、學費等面向特定群體的項目。收費方在鄭州銀行鼎融易直營銀行發布繳費項目，客戶可通過綁定任一家銀行卡在鼎融易PC端或APP完成繳費，既減輕了收費單位的工作量，又為繳費人提供了快捷辦理的新渠道，進一步優化客戶體驗，提升客戶的活躍度。

　　(二) 銀行的支付服務場景由單一結算向全方位金融服務轉變

　　支付服務場景化發展至今，大部分支付服務提供方都把支付作為一個關鍵環節，根本目的在于打造基于PC端、移動端的服務生態圈閉環。結合銀行來說，最具價值的服務即為金融服務，因此銀行不僅在布局支付場景，更要以支付場景為切入點，將自身的優勢金融服務資源傳遞給客戶，從而達到“引流+拓客”的雙重效果。鄭州銀行的pos收單及互聯網業務并不局限于結算服務，基于收單交易流水，我行可對符合條件的客戶發放貸款，在支付問題解決的同時，也提供了客戶急需的融資服務，形成了一條完整的金融服務生態體系。

　　二、 銀行拓展支付服務場景存在的問題

　　(一) 相比互聯網公司，銀行支付場景的客戶體驗有待提升

　　外有嚴厲的金融監管，內有嚴格的風控制度，因此商業銀行在日常經營中通常將風險放在第一位，為防范可能出現的聲譽風險、法律風險、操作風險等事件，保護客戶權益，避免造成損失，商業銀行不僅從自身角度，還從客戶角度采取了諸多風險控制措施，相比互聯網公司快捷簡便的支付場景，銀行支付場景的需要優化和創新，在風險可控的前提下提升服務體驗。

　　(二) 銀行在移動端的支付服務場景不足

　　調查顯示，手機移動支付已躍升為最高頻的支付手段。傳統支付場景只限于PC端，而金融、生活消費、線下服務等場景將會越來越依賴于移動支付。未來，手機支付在各場景滲透率會持續提升，商業銀行需要轉化發展思路，不但發揮“金庫”功能，更要發揮“錢包”的作用，構建隨身“錢包”的支付場景與金融生態，發展掌上移動金融服務平臺，融合金融服務、消費、娛樂等場景，以方便快捷的支付服務為引導，以高效完善的金融服務為支撐，不斷拓展新客戶，提升金融服務水平。

　　三、 怎樣拓展銀行支付服務場景

　　(一) 以現有金融服務資源為基礎，進行支付場景的優化升級

　　根據《中國人民銀行關于改進個人銀行賬戶服務　加強賬戶管理的通知》規定，銀行應對銀行賬戶分類管理，存款人的Ⅱ類戶和Ⅲ類戶可辦理限定金額的消費及繳費支付。銀行可以充分發揮Ⅱ類戶和Ⅲ類戶的支付屬性，充分整合本行優勢金融服務資源，進行支付場景的優化升級，拓展業務辦理的渠道，實現現有支付場景的移動化、智能化，滿足互聯網時代客戶對于金融服務高效、便捷的要求。鄭州銀行鼎融易直營銀行整合了本行現有的公共事業繳費服務，面向直營銀行客戶群體，提供了生活繳費與訂單繳費相結合的金融服務，由于鼎融易直營銀行的開放性，不僅能夠服務本行卡客戶群體，還能滿足他行卡客戶的繳費需求，豐富了鼎融易直營銀行的使用場景，為客戶提供了理財、繳費、信貸、購物等綜合性的金融服務。

　　(二) 以“互聯網金融+企業”為導向，探索更多支付場景，實現銀企共贏

　　互聯網金融正在飛速發展，各家銀行紛紛利用互聯網技術，尋求業務發展的新模式?？蛻粜枨笠馕吨鴿撛谑袌?，銀行支付場景的豐富基于用戶需求基礎上的發展創新才能保持客戶粘性，要充分利用銀行自身龐大的持卡客戶群體，采用創新的業務模式做好金融服務，形成金融服務閉環，避免客戶流失。鄭州銀行積極探索互聯網金融業務，不斷創新，結合不同行業的特點，將支付結算融入互聯網金融服務，以滿足互聯網時代不斷變化的客戶需求。

　　1. 智能化支付結算，為物流行業排憂解難

　　鄭州銀行為河南智達物流科技有限公司的 “智信?！蔽锪餍畔⑵脚_提供在線支付和金融增值服務，服務對象包含卡車司機、物流公司、貨運信息部、倉儲、第三方物流、中小貨主、制造型企業等，包含戶近6萬名注冊用戶。通過線上結算的模式，用戶無需使用銀行卡，不僅簡化了服務流程，更解決了企業發貨資金周轉和承運人貨款安全問題，為物流行業的互聯網化發展助力。

　　2. 互聯網支付功能，將電商平臺的交易形成閉環

　　鄭州銀行的互聯網支付功能為自建電商平臺的企業接入支付結算服務，使電商交易形成閉環，且銀行提供的支付結算安全有保障，有效助力商戶拓展電商業務，免除資金安全后顧之憂。目前已有多家涉及商貿、農業等領域的電商平臺使用我行的互聯網支付服務。已有多家互聯網電商平臺接入該功能，涉及百貨類、專項類（如糧油、數碼、酒類）等電商平臺，為電商平臺開展商品交易、資金結算提供支撐。

　　3. 支付結算業務助力智能化物業的發展，惠及民生

　　鄭州銀行與物業公司開展合作，打造全天候、智能化的物業服務，為廣大業主提供更加高效快捷的智能生活。通過將小區物業費、停車費等收費工作網絡化，物業公司可降低運營管理成本，提高工作效率，提升業主服務滿意度，進一步推進智能社區的建設。對于業主來說，物業收費智能化之后，業主繳費可以不受物業方的工作時間限制，無需使用現金，方便快捷，安全可靠。

　　銀行支付服務的場景化是互聯網時代拓展客戶的必然選擇，依托服務場景，提升全方位金融服務水平是銀行增強自身競爭力的有力途徑，在今后的發展道路中，銀行必須注重場景化的服務，注重支付服務場景的引流作用，才能在激烈的市場環境中占據競爭優勢?！　?/p>

責任編輯：曉麗