2016年7月-10月，中國金融認證中心（CFCA）、中國電子銀行網（微信公眾號：cfca-cebnet）聯合全國70余家銀行發起“2016金融科技引領銀行未來”征文活動。以下為熱心網友通過網絡渠道投來的稿件。

　　作者單位：光大銀行客戶滿意中心（武漢）信用卡業務室

　　隨著時代的發展，網上交易正逐漸取代線下交易而成為新時代的主流。也因此，越來越多的網上交易平臺也應運而生，諸如淘寶、唯品會、京東商城等等。在過去網上交易還沒盛行的年代，銀行的金融風險主要來源于違約風險以及操作風險等。通俗一點講，那個年代的銀行金融風險主要表現為借款人還不上款和工作人員的誤操作。而如今，隨著網上交易平臺的層出不窮，網絡金融風險成為銀行金融風險控制的大頭。如何有效地控制網絡金融風險成為現行社會亟待解決的難題。

　　網絡金融是一個非常廣泛的概念。它不僅僅包括一般意義而言的網上購物支付，還包含金融類產品如證券類的交易，以及網上結算等等。但無論是哪一種網絡金融服務，大體上是由買賣方，交易平臺，支付渠道這幾個要素完成。因此涉及到的網絡金融風險大部分也是產生于這些要素。從這幾個要素入手可以迅速把握網絡金融風控點，進而采取有效措施加以防范。

　　就“買方”而言，如果他是選擇從自己的賬戶金額支付，比如余額寶，儲蓄卡等，那自然沒什么可說。但要是“買方”選擇信用支付，那么這其中就涉及到信用風險。顯然，這種信用風險是由貸方承擔的。普遍的信用支付手段包括信用卡支付，螞蟻花唄等，是一種先消費再還款的手段。因此，這點上的網絡金融風險就表現為授信風險。對這種授信風險的控制主要可以從貸前審核和貸后監控兩方面入手。講到審核，就不得不提到“大數據金融”這個新型金融名詞。以前金融機構要了解客戶的信息時，一般主要依靠客戶填寫的資料以及人民銀行記錄的征信情況來獲取數據。但隨著網絡的普及，金融機構可通過客戶在網上的活動平臺來獲取數據。舉個例子，某客戶通過支付寶在淘寶上購買一樣物品。首先，他要注冊支付寶賬號和淘寶賬號，其次他需要綁定一張卡進行支付（螞蟻花唄除外）。注冊時需要填寫個人信息，綁定的卡片需要填寫卡片信息，客戶的交易物品反映了客戶的購物喜好……這一系列的過程攜帶著客戶大量的信息，而網絡上的支付平臺不限于支付寶。這就是形象化的“大數據金融”。

　　以銀行為例，在“大數據金融”背景下，為了最大限度降低這種授信風險，銀行可以增加與像淘寶這樣的交易平臺合作。這樣在做信用審核時，銀行可以參考客戶的購買喜好，支付方式以及行為習慣來預測客戶的還款能力和風險等級。與交易平臺的合作也更好地便利了貸后監管工作的開展。一旦出現大額異常的交易時，風控部門可第一時間掌握交易數據，必要時進行攔截。這在一定程度上也維護了客戶網上交易的安全。

　　而由“交易平臺”的角度容易引發的風險，最首要的便是科技風險。黑客入侵、病毒軟件等都是屬于科技風險的范圍。這也是“大數據金融”的弊端。因為大部分的軟件和硬件的應用來自于國外科技成果，很多客戶在進行網上交易時無法分辨突然彈出的屏幕內容的真偽而隨意點選，最終導致電腦被黑客入侵，帶來嚴重的經濟損失。

　　科技風險的防范需要多方的努力。作為消費者而言，應加強自身的風險意識，避免在公共場合隨意連接并不授信的免費wifi，不要輕易點選奇怪的圖標等；科技研發部門應注意培養科技創新意識，開發反病毒入侵的新型科技產品；而作為“交易平臺”也可以在支付驗證上做一些改進，比如在輸入密碼時提供自帶的亂序軟鍵盤服務?；谟行┎环ǚ肿涌糠直嫦M者點選的位置來推測交易密碼，這樣客戶在亂序的軟鍵盤上輸入的同樣的密碼也很難被不法分子所破解。這樣的創新同樣可以應用于銀行APP軟件里。

　　再者，如果說由于科技風險而給帶來的經濟損失消費者只能自認倒霉的話，那么有一種網絡金融風險卻是消費者并不愿意承擔結果的，那便是網絡操作風險。網絡操作風險，顧名思義就是指因交易過程中錯誤的操作而帶來的利益受損的風險。拿“信用住”舉例子。一般當我們預定酒店時，通常都要在酒店前臺那里交押金和身份證，走的時候退還。而“信用住”不需要交任何押金，也不需要押身份證，它是針對于擁有螞蟻花唄的用戶在網絡上通過“信用住”選擇酒店后，如果沒有主動修改支付方，會默認“螞蟻花唄”為優先支付方，在用戶離開酒店后的72小時之內完成自動扣款。很多用戶在享受“信用住”的服務后并不知道自己是通過“螞蟻花唄”進行的支付，以為是從自己支付寶余額里扣的款，最后導致利息和逾期。而在這個“大數據金融”時代下，這種逾期情況會被多家金融機構所參考，對用戶以后辦理信貸類的業務存在一定影響。這就是所謂的網絡操作風險帶來的后果。

　　其實這種網絡操作風險影響到的不只是用戶，從另一個角度上看，它還容易導致金融機構在信審時的錯誤判斷，從而錯過一些重要客戶。因此，可以說，這種網絡操作風險而造成的影響是雙向的，應該被引起足夠的重視。然而，因為這個風險點的界限不夠清晰，網絡操作風險并沒有被社會重視，很多深受其害的消費者都表現出強烈的不滿。

　　除此之外，網絡操作風險還表現在內部工作人員的操作失誤等。比如，風控人員對交易的判斷錯誤而導致沒能第一時間攔截交易；又比如錄入員把客戶的信息錄入錯誤而導致不必要的糾紛等等。

　　由此可見，對網絡操作風險的控制主要可以從信息披露和從業人員職業培訓上展開。在信息披露上，網絡交易平臺不應為了一己之私，而模糊披露焦點，混淆用戶思維。一些重要內容以及注意事項，應在用戶選擇前用紅色大字加以特別說明。在用戶支付時應主動提示支付方式，避免主動為客戶默認選擇。為了使信息披露更加完善，在交易結束時也應以短信的形式告知客戶交易流程和結果以便客戶確認。在從業人員職業培訓上，應大力宣傳風險案例，樹立員工風險意識；對員工操作風險行為決不可包庇，要以嚴肅的態度對風險員工加以教育和懲處。

　　最后，網絡金融風險還表現在法律風險上。越來越多的線下交易都被搬到線上平臺上，但是曾經為這些線下交易而頒布的法律法規卻沒有發生改變。交易雙方的權責范圍并不明確，很多該用法律維護的利益卻找不到依據，因此導致法律風險的產生。比如，在淘寶上存在著一批專門用來為賣家刷信譽的淘寶用戶。賣家提供給他們寶貝鏈接，這些用戶就拍下寶貝然后付款，最后在評價欄給上賣家一大段非?！罢鎿础钡暮迷u語句。結束后賣家會把付款金額和傭金一次性給這類淘寶用戶。在這個過程中，賣家和這類淘寶用戶的用意非常明顯：賣家為了吸引更多的買家，而為賣家刷信譽的淘寶用戶目的在于傭金。實則是二者聯合起來欺騙真正的消費者。這在現實中賣家是違反了我國消費者權益中的知情權。但是這種現象放在網絡交易里就變得說不清楚了，因為無法證明刷信譽的淘寶用戶身份的非法性，同時我國也沒有專門的一個法律文獻來證明這種行為的不合理性。

　　而在網絡上的法律風險案例有很多，上述舉例只是其中很小的一個方面。因此，為了維護網絡金融的有序進行，我國非常有必要出臺一系列專門針對于網上交易的法律文獻來維護網絡金融秩序，尤其是明確網上交易買賣雙方的權責范圍以及網上違規操作行為定義的法律法規。只有有法可依，網絡金融交易才能在一個相對安全的環境下有序地開展，我國的網絡金融發展程度才能在穩健中提高，網絡金融的風險才能得到控制。

　　綜上所述，“大數據金融”環境對我國網絡金融市場而言，既是發展也是挑戰。一方面，它為金融機構的信審和監管提供了數據支持，另一方面它也為網絡金融市場帶來了新的風險點。但是，只要我們能把握總體方向，分別在授信、科技、操作、法律等重要方面加以控制和防范，我國的網絡金融市場一定可以借助“大數據”的力量向更高層次發展。

責任編輯：王超