2017春節前后，中國金融界發生了兩件看似不相干的大事：

　　一、除夕至初五，全國微信紅包收發總量達到460億個，除夕夜微信紅包收發峰值高達76萬個/秒；

　　二、春節后，央行推動的數字票據交易平臺已測試成功，由央行發行的“法定數字貨幣”已在該平臺試運行，央行旗下的數字貨幣研究所也將正式掛牌。

　　想象一下，春節假期大家收到的這些紅包，打開時發現卻是一些數字碼，你會是怎樣的感受？

　　比爾·蓋茨曾經說過：“當你有了1億美元的時候，你就明白，錢不過是一種貨幣符號，簡直毫無意義?！北葼枴どw茨并不是在炫富，而是想告訴人們，當一個人獲得財務自由、思維不受金錢羈絆的時候，就能看透金錢的本質——無非就是賬戶上的一堆數字符號而已。

　　換句話說，貨幣完全可以做到數字化、符號化。而“法定數字貨幣”一旦成為現實，人們的金融世界觀又將來一次大的顛覆。

　　數字貨幣將讓銀行卡消失

　　人們使用銀行卡多年，卻很少去想，銀行卡的本質是什么？如果“法定數字貨幣”全面推行，銀行卡還有沒有存在的必要？

　　其實，銀行卡僅僅起到的是“鑒權的作用”——驗證用戶是否擁有訪問銀行系統的權利。也就是說，銀行卡承載了賬戶、密碼的作用，用于識別用戶身份。但是隨著技術進步，以后用戶身份認證會被其他鑒權方式所取代。

　　銀行卡當然比存折便捷了，但是比銀行卡更便捷的，還有指紋認證、面部認證、電子錢包等等。因此，隨著數字貨幣的廣泛應用，銀行卡未來可能會消失。只是銀行卡這個“消失的過程”比較漫長。中國人口多、體量大，換一版紙幣，小的國家幾個月就可以完成，中國則需要約十年。中國地域廣闊、人口眾多，貨幣流通條件復雜，社會支付需求多樣化。這些都使數字貨幣的流通使用，需要一個不斷探索、完善的過程。

　　“余額寶們”的生存價值將受到極大挑戰

　　國內已經有上億人用過余額寶以及“各種寶”，但是，很少有人知道它們其實是“貨幣基金”。那么，貨幣基金存在的意義是什么？

　　你知道嗎？你把錢放在銀行獲得的資金利息率，與銀行（以及各種金融機構）把錢放在“貨幣市場”獲得的資金利息率，是不一樣的，但安全性沒什么差別。既然是“高風險、高回報”，憑什么在安全性差不多的情況下，金融機構能夠比你獲得更高的資金利息率？因為金融機構能夠參與“貨幣市場”的交易，你不能。

　　安全且相對高利息率的貨幣工具，如國債、商業票據、政府短期債券、高信用等級企業債券、高利率同業存款（針對證券公司、信托公司等非銀行金融機構開辦的存款業務，大機構議價能力強，能爭取比較高的協議利息率）等短期有價證券，多數時候都是由金融機構去操作的。如何讓普通老百姓(603883,股吧)也能享有大機構才能獲得的高利息率呢？貨幣基金能從中起到一個橋梁作用，貨幣基金資產主要投資于以上短期貨幣工具（一般期限在一年以內，平均期限120天）。

　　“余額寶們”就是貨幣基金，貨幣基金就是連接普通老百姓與“貨幣市場”的一個橋梁。而一旦“法定電子貨幣”全面推行，貨幣市場、隔夜拆借市場等短期資金運用，將由央行統一把控，可以直接選擇央行賬戶操作，就不需要別的什么“橋梁”了。

　　存款保險，不必了吧

　　《存款保險條例》于2015年5月1日正式執行，由人民銀行履行存款保險職能。從那時起，銀行可以名正言順地破產了。如果銀行破產，最多賠50萬。50萬賠付額度可以覆蓋99.63%存款人的全部存款，也就是說，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內的，全額賠付。

　　可是，如果“法定數字貨幣”全面推行，儲戶就不再需要存款保險，因為直接用央行賬戶，央行不存在違約風險。

　　德意志銀行聯合首席執行官約翰·克賴恩曾預測：“十年后現金很可能將不存在?！?/P>

　　注意：中國數字貨幣是傳統貨幣和互聯網相結合的產物，是金融貨幣領域的互聯網+。央行研究發行的數字貨幣是指“數字化人民幣”，是一種“法定加密數字貨幣”，其本身是貨幣而不僅僅是支付工具。

　　支付寶、微信支付都是基于電子賬戶實現的支付方式，本質上只是一種現有法定貨幣的信息化過程，并非嚴格意義上的數字貨幣。

　　騰訊Q幣、比特幣都屬于虛擬貨幣，與“法定數字貨幣”相比最根本的區別在于，后者是法定貨幣，發行者是央行，全國自由流通，而前者（如Q幣、比特幣等）不是法定貨幣，只能在特定的虛擬環境中流通。

　　在人民幣數字化的過程中，互聯網金融已經并仍將起到重要推動作用。正如互聯網金融領域的資深創業者吳西西先生所說：“人民幣數字化將會是必然的趨勢，互聯網金融在這一歷史進程中發揮了良性作用，同時也增進了行業自身的創新合規發展。貨幣電子化、虛擬化，并不表示貨幣可以脫離實體經濟而獨立存在，相反，數字貨幣安全性更高、流通成本更低，更有利于促成實體經濟的各種交易?；ヂ摼W金融也是如此，只有不忘普惠初心，堅守‘金融服務實體經濟、服務中小微用戶’的核心價值，才能獲得良性持續發展?！?/P>

責任編輯：松崎