銀監會正在研究制定《商業銀行理財業務監督管理辦法》，旨在建立穿透式監管框架，推動銀行理財業務規范轉型。

　　“P2P網貸借貸風險專項整治工作取得了初步成效，行業底數逐步摸清、機構異化趨勢逐步扭轉，行業風險整體水平逐步下降，那些打著P2P旗號、偏離P2P本質、從事違法違規活動的偽P2P機構將被驅逐出市場”。

　　3月13日，全國人大代表、中央紀委駐銀監會紀檢組副組長陳瓊在接受21世紀經濟報道記者采訪時表示，隨著對P2P等互聯網金融的清理整頓，整個行業將走上良性發展的正軌。加強監管的同時，她也建議加強投資者教育，推進金融知識進課堂?！皩⒐娊鹑谥R教育納入法律框架內，使之成為義務教育的重要內容”。

　　作為一名長期從事金融監管的人大代表，陳瓊對于金融風險的防范、改進對“大資管”的監管政策、處置非法集資、民營銀行的發展等話題都有自己的思考。在整個采訪的過程中，她思路清晰，邏輯嚴密，大量的數據信手拈來。

　　注重防范金融風險

　　《21世紀》：今年的政府工作報告中，把防范金融風險放在了更加重要的位置，并且列舉四方面的風險需要高度關注。在你看來，銀監會未來的工作中，防范金融風險方面，最重要的工作是什么？

　　陳瓊：我認為最重要的還是信用風險，也就是不良貸款上升的風險?，F在看來，經濟下行壓力依然存在，不良貸款上升的壓力還會持續。但從2016年數據看，四個季度商業銀行不良貸款率分別為1.75%、1.75%、1.76%和1.74%，總體平穩并且年末出現了小幅下降，表明不良貸款快速上升的勢頭已得到了初步遏制。

　　因此，防范信用風險，一要進一步加強信貸管理，有效遏制不良貸款增量；二要綜合運用核銷、重組、證券化等手段，加快處置不良貸款存量；三要進一步提高資本充足率和撥備覆蓋率，提高損失吸收能力；四要培育良好的社會信用環境，加大對失信企業和企業主的聯合懲戒力度，讓有錢不還、逃廢銀行債務者無處可逃。高院的報告顯示，去年就限制失信被執行人坐飛機628萬人次、坐高鐵229萬人次，這種措施對凈化信用環境非常有利。

　　另外，還要密切關注流動性風險。流動性風險傳播性強，很容易造成系統性問題，銀監會一直高度關注；要加強監測，提高應急能力和行業互助能力，建立起流動性安全網。此外，對于交叉性金融風險，要進一步完善監管規則，實施穿透原則，做實并表監管，防止監管套利，避免風險交叉傳染。對地方政府融資平臺貸款風險，也要繼續關注，落實新預算法和國務院關于地方政府性債務管理的有關要求，配合有關部門推動地方政府融資平臺轉型。

　　《21世紀》：在關注影子銀行、債券違約的風險方面，市場高度關注銀行理財和委外資金的投向。監管部門會如何規范理財資金對非標和同業資管產品的投資？

　　陳瓊：對于理財業務，銀監會總的監管原則有四條：一是理財產品更多投向標準化的金融資產；二是理財產品與所投資資產相對應，單獨管理、單獨建賬和單獨核算；三是嚴控期限錯配和投資杠桿；四是嚴格控制嵌套投資，促進縮短融資鏈條、降低融資成本。

　　按照這些原則，銀監會正在研究制定《商業銀行理財業務監督管理辦法》，旨在建立穿透式監管框架，推動銀行理財業務規范轉型。目前，《辦法》正在進一步研究論證，征求相關各方意見并修改完善后，將擇機發布實施。

　　《21世紀》：“一行三會”正起草規范金融機構資管業務意見，如果這一監管辦法落地，會有哪些的阻礙和挑戰？將經歷哪些程序？對現行的資管市場將產生哪些影響？

　　陳瓊：對于加強大資管業務的監管，我在這次人代會上也提出了專門的建議，主要的內容是統一監管標準，防止監管套利。對于現階段人民銀行牽頭、會同“三會”共同研究制定的金融機構資管業務管理辦法，我認為，辦法的出臺，將會在合格投資者管理、投資范圍、信息披露、風險防控等方面，對不同類型機構的資管業務統一監管政策和監管標準，并強化穿透式監管，能夠有效消除監管套利空間，避免風險交叉傳染。

　　互聯網金融將走上正軌

　　《21世紀》：除了防范好銀行業自身的風險，互聯網金融等民間金融的風險也會傳染到銀行業。銀行業該如何建立與民間金融，特別是非法集資等的“防火墻”？

　　陳瓊：為防范風險傳染，銀監會正重點抓好三方面工作。首先是推動出臺《處置非法集資條例》和《融資擔保公司管理條例》，積極研究推動小貸公司和網絡小額貸款等業務規則制定。

　　同時，銀監會要求銀行業金融機構建立防火墻，摸清借款人參與民間借貸的底數，做到“了解你的客戶”，切實防范信用風險和聲譽風險；要求加強柜面業務風險管理，嚴禁為非法集資提供任何金融服務，嚴禁內部員工違規參與各類集資活動，嚴禁發生“飛單”事件。

　　此外，銀監會高度重視加強社會公眾金融教育，持續加大防范非法集資宣傳，引導金融消費者認清風險、遠離風險，消除非法集資滋生蔓延的土壤。

　　《21世紀》：目前，多部委聯合的打擊非法集資和清理整體互聯網金融違法違規行為正在進行。清理整頓的重點是什么？目前的進展如何？

　　陳瓊：處非方面，2016年工作成效較為明顯，案件高發勢頭有所遏制，非法集資案件數和涉案金額近年來首次出現“雙降”?！癳租寶”“昆明泛亞”等重大案件處置進展順利。在監測預警方面，形成了非法集資早發現早處置的良好局面。

　　P2P網貸借貸風險專項整治方面，確立備案管理要求，按照“新老劃斷”原則，對存量機構“合規一家、備案一家”。建立P2P網貸資金存管機制，建立網貸資金第三方監管制度，確立P2P網貸機構“經營資金但不觸碰資金”的安全底線。

　　目前，P2P網貸借貸風險專項整治工作取得了初步成效，行業底數逐步摸清、機構異化趨勢逐步扭轉，行業風險整體水平逐步下降，那些打著P2P旗號、偏離P2P本質、從事違法違規活動的偽P2P機構將被驅逐出市場。

　　《21世紀》：加強監管的同時，也要做好投資者教育。對于老百姓守護好自己的錢包，正確識別不同金融產品的風險，你有何建議？

　　陳瓊：對于這個問題，我一直非常關注。因為我國金融消費者自我保護能力普遍較弱，公眾金融教育相對落后。而從國外經驗看， 2003年，美國聯邦政府頒布《金融掃盲與教育促進條例》，規定了中小學生分階段金融知識教育目標。2008年，英國將個人理財知識納入《國民教育教學大綱》，從2011年開始，儲蓄和理財成為英國中小學生的必修課。

　　針對這種情況，在本屆人代會上，我也提出過建議，希望推動金融知識進課堂。在安徽銀監管局工作期間，還曾經做過一些嘗試，選擇在十幾家學校開設金融知識教育課程，總的看來效果很好，家長學生都非常歡迎。

　　另外，要將“賣者有責，買者自負”的機制落到實處，切實打破剛性兌付。剛性兌付的存在，弱化了投資者的風險意識，容易引發道德風險，不利于良好社會信用環境的建立。

　　民營銀行應錯位競爭

　　《21世紀》：近幾年來，民資發起設立銀行的熱情仍然高漲，你認為是什么原因讓大家如此熱衷成立銀行？

　　陳瓊：民資發起設立銀行的熱情高漲，我認為有三點原因：一是銀監會對民營銀行的發展高度重視，大門已經打開，只要夠條件，都可以提出申請。截至2016年末，銀監會已累計批籌17家民營銀行。

　　二是從已經開業的民營銀行來看，民營銀行正處于改革發展機遇期，整體運行還是不錯的。截至2016年末，8家獲準開業的民營銀行資產總額1825.59億元，貸款余額818.78億元，存款余額595.99億元，盈利已經接近10億，形成了很好的示范效應。

　　三是實體經濟整體運行仍較為困難，有些民營企業認為，現在“融資難、融資貴”，那我辦一個民營銀行就好了。其實銀監會對于關聯交易始終嚴格監管，對于民營銀行股東貸款有很嚴格的限制，并鼓勵股東不要從民營銀行貸款，目的就是避免民營銀行成為少數資本控制、為少數人服務的銀行。

　　《21世紀》：除了新發起設立，民間資本還可以參與城商行、農商行、農信社等中小金融機構重組改制和增資擴股等方式進入銀行業。不同的進入方式，對股東的要求有何不同？

　　陳瓊：銀監會對包括民間資本在內的各類資本入股銀行業金融機構，始終堅持公平競爭、同等待遇的原則。不同的機構類型，對持股比例的要求有所不同，發起設立民營銀行最大股東持股不超過30%，城商行不能超過20%，農商行不能超過10%；對高風險機構的并購重組，持股比例限制可適當放寬。

　　《21世紀》：民營銀行剛剛起步，卻面臨著經濟下行風險加大、利差縮窄利潤減弱、金融脫媒加劇等一系列的風險，作為新生兒，它們該如何定位和立足？

　　陳瓊：2016年，商業銀行的利差是2.2% ，全年整體利潤有1.65萬億，應該說，銀行業發展還是有一定空間。我覺得民營銀行作為市場的新生兒，一定要走差異化發展戰略，堅持特色經營，與現有商業銀行實現錯位競爭、互補發展。在市場定位上，應該專注于服務中小微企業、三農和社區，以及大眾創業、萬眾創新。

　　此外，民營銀行很多股東是大的互聯網公司，要依托自己股東的這些優勢，利用互聯網平臺，大數據、云計算、移動互聯等新一代信息技術，開展產品、服務、管理和技術創新，提供普惠金融服務；像微眾銀行就定位于互聯網銀行，不設物理網點，從而降低了經營成本，提高了競爭力，形成了獨具特色的發展模式。

責任編輯：方杰