倫敦政經商業評論刊發區塊鏈專家言論稱，很多現在市面上的Fintech工具太過復雜，難以解決實際問題，應用效果上甚至還不及已有科技，并列舉七大跡象，辨別什么樣的Fintech虛有其表，炒作過度。Fintech（金融科技、互聯網金融）顧名思義，是指利用科技創新手段推出更有效率的金融服務，達到搶占市場份額甚至顛覆傳統金融服務業體系的目的。Fintech概念近年來火到不行，區塊鏈、P2P、智能投顧等等層出不窮，一浪更比一浪火爆，對于有IT從業經驗的專業人士來說都難分虛實，更別提那些沒有技術背景的人。金融行業對于“讀懂”Fintech、有效鑒別哪些是貨真價實Fintech的需求越來越迫切。倫敦政經商業評論7月4日刊發區塊鏈專家Martin Walker（先后在美林、匯豐、蘇格蘭皇家銀行等機構任市場技術總監）專題文章，列出以下七大跡象，辨別什么樣的Fintech虛有其表，炒作過度。

　　1. 新科技聲稱要解決的問題以前并不存在，而這些問題往往是由新科技本身造成的

　　談到這類沒事找事的Fintech，比特幣作為最佳案例當之無愧。比特幣的簇擁們聲稱，比特幣解決了過去數字貨幣中普遍存在的所謂“雙重支付”的問題。

　　數字貨幣不像硬幣，只是一份電子檔案，可以被復制，同一個數字token被重復花用，很容易造成惡性通脹，進而導致失信于人停止流通。比特幣去中心化、繞開第三方驗證之后，只能通過復雜的區塊鏈技術進行交易記錄，防止出現雙重支付的問題。那么在Walker看來，要怎樣防止數字貨幣像mp3文件那樣被多次拷貝使用呢？

　　簡單啊，創造貨幣時別拋下中央授信機構不就行了！現代金融體系賴以維系的電子支付方式之所以行得通，就是因為現代貨幣往往是以商業銀行資產負債表上的負債項目，或央行資金儲備的形式存在的。

　　這些授信機構自己就會杜絕“雙重支付”的發生，絕不會允許一分錢被拿出來花兩次。如果哪天央媽開始發行數字貨幣了，對于近年來價格暴漲的比特幣、以太幣等等來說，恐怕將是滅頂之災。

　　2. 新科技將基于現有系統功能的有限創新吹噓成是極大的成功

　　要真正創建一套完全跳脫現有商業邏輯的Fintech，其實是非常困難的事情。

　　即使是最初級的區塊鏈解決方案，也必須支持某種形式的編程邏輯、數據存儲手段或數據分發方式。有了這些核心組件，誰都可以在金融系統中搞出一套所謂的“Fintech”出來。

　　真正應該關心的問題是，新科技能否以更快捷、更便宜或更安全的方式，完成現有系統就可以完成的事情。

　　3. 完全不考慮將新科技整合進現行架構的成本和復雜程度

　　除非狂妄到覺得自己完全替代一切現行架構和規范，任何Fintech都必須考慮到接入當下龐大金融體系的兼容性問題。

　　如果真的有Fintech試圖從零開始建立一套屬于自己的金融生態圈，作為用戶和投資者就更需要警惕了。

　　4. 技術團隊沒法闡明比起已有科技而言，他們原創的新科技到底好在哪里

　　在聰明勤勞的人手中，計算機和軟件可以被用來創造各種各樣令人眼前一亮的好東西；然而這也同樣意味著，無能的人也可以創造出爛到掉渣的系統，Fintech也概莫能外。

　　如果創造Fintech的技術團隊都沒辦法講清為什么他們的新科技更好，Fintech本身當然也就毫無意義。況且“更好”并不僅僅是停留在概念層面上的認同，更應該是在實際技術機制上的革新進步。

　　5. 若與現有科技一視同仁，新科技將無法滿足相關法律法規要求

　　盡管個別銀行的行為有時會成為漏網之魚，甚至帶來整個金融市場的系統性危機，但不管是從企業內部還是監管部門的角度來看，目前還是有很多非常嚴格的法律法規要求需要遵守。

　　這些法律法規涵蓋金融安全、環境抗壓、客戶隱私以及監管透明。這些規則的存在都是有理由的，不會因為技術方面的革新，就被掃進故紙堆。

　　6. 新科技的倡導者聲稱“你不需要了解它如何運作，你只需要相信它會改變世界”

　　我們每天都在接觸和使用無數的科技產品，而不用去了解它們的工作原理，飛機、電腦、微波爐都是例子。然而，Fintech（尤其是與分布式賬簿distributed ledger相關的科技）與這些我們日常接觸的科技產品之間存在著巨大差異。

　　每天，飛機都載著乘客跨越大洋，我們用微波爐加熱食物，而電腦幾乎是我們工作生活當中不可或缺的組成部分。和所有這些真正在日常生活中實際應用的科技相比，許多Fintech相關科技似乎不過只是引起炒作的噱頭而已。

　　如果Fintech還無法證明其在現實世界中發揮的作用，那么人們真的需要了解它的工作原理，才能夠對其價值做出判斷，否則的話就不過是盲從或妄想而已。

　　7. 每當遭到批評或質疑，新科技的倡導者就會擺出“技術采用生命周期”加以駁回，聲稱在最終成功之前總會經歷一段差評消極期

　　所謂的技術采用生命周期 (Technology Adoption Cycle) 有很多種表現形式，包括聞名于世的Gartner技術成熟度曲線 (Gartner Hype Curve，下圖) 。

    當倡導者們面臨對新科技提出的問題乃至于批評時，往往會拿出這樣的圖標，宣稱這些反對聲音不過是因為身處“幻滅期”，最終總會進入“復蘇期”的。他們聲稱只要再堅持五到十年，追加投入個幾億美元，這些新科技就會帶來豐碩的回報，

　　在很多情況下，這樣講確實沒錯，新科技是需要很長時間才能夠發展成熟到足以被廣泛采用。然而，更多的所謂“技術創想”不過只是愚蠢而已，永遠沒法真正為人所用。

　　數個世紀以來人們都在徒勞地尋找點石成金的方法，直到他們發明了首次公開發行(IPO)這檔子事。要找到真正能夠增加價值的新科技，必須要善于提出問題，甚至帶著批判的眼光看待Fintech這樣新生事物，這才是幫助設想雛形變成成熟有用產品的關鍵。

責任編輯：Rachel