一篇“Fintech是怎么把銀行業逼上絕路的”的文章在金融圈廣泛傳播，這是源自花旗銀行“Fintech是怎么把銀行業逼向引爆點的”的一份報告，有媒體甚至用“聳人聽聞”這樣的詞匯來形容這份報告。

　　花旗銀行在這份報告中，主要從兩個方面來闡述傳統銀行未來面臨的困境和壓力。

　　其一：未來銀行業將持續大幅裁員?；ㄆ祛A計，2015-2025年的10年間，銀行雇員將減少30%，且下跌速度將由近年的每年2%上升到3%。

　　其二：受Fintech影響，未來銀行業的經營模式將發生改變，銀行可能會更多專注咨詢和顧問業務，而非交易業務。銀行傳統的主營業務可能要提前退居二線，其最賺錢的零售業務，逐漸被Fintech公司侵蝕，甚至借貸市場也快保不住了。

　　花旗的這份報告，大有傳統銀行將被Fintech取代之勢。但，穆迪的報告卻不這么認為。穆迪的報告直接以“Fintech正在改變競爭格局，但它們未必能取代銀行的中心地位”作為標題。

　　穆迪的報告認為，Fintech用戶基礎廣泛、發展前景廣闊且自身及其輻射的領域具有高科技化、信息化、數據化等特征，不過，這些優勢尚不足以對傳統銀行構成致命威脅。

　　Fintech之所以能成為金融行業的攪局者是因為：金融服務行業的數字化趨勢；運營成本低且經營方式靈活；用戶體驗顯著改善；移動金融服務尤其受到千禧一代人群的青睞；Fintech的用戶大多是遭銀行嫌棄的“窮人”；風險資本大舉進入金融科技行業。

　　盡管穆迪報告認為Fintech在市場競爭中攻勢凌厲，但并不足以動搖銀行在金融行業的中心地位，因為銀行擁有Fintech不具備的優勢：龐大的客戶數量和相關數據；信貸承銷歷史長、能力強；擁有長期的客戶粘性關系；與監管機構打交道的經驗豐富。

　　穆迪在報告中評價：“銀行憑借自身力量將繼續在未來的競爭格局中占有一席之地，與Fintech一起成為金融市場中的組成部分”。

　　不過，穆迪在報告中再三提到，銀行需要警惕那些擁有海量用戶且資金、技術實力尤為雄厚的大型科技公司，報告特別提到阿里巴巴及其金融分支機構螞蟻金服。

　　穆迪認為，這些公司無論是軟件還是硬件，其技術實力堪稱雄厚，用戶數量龐大、市場勢力強大而且還不缺錢，它們唯一欠缺的就是沒有全力參與到金融行業中來。如果這些公司全力轉向金融行業，加上千禧一代人群（出生在1980年到2000年之間）逐漸成為金融消費市場的主力等因素，那些不求改變或者轉型不佳的銀行有可能被淘汰。

　　穆迪的報告明確指出，這些公司對銀行具有構成致命一擊的潛在威脅，“很有可能顛覆整個金融服務行業”。

　　每日金融注意到，美國財政部對外公布的《網貸白皮書》指出：Fintech改變了銀行在產品設計和定價中的低效現狀，并且它們能夠滿足用戶越來越個性化、低門檻的數字化金融服務需求，一些因素可能會改變行業規?；蛘呒铀俎D變金融行業，例如，“大數據”成為潮流，使得更換金融服務供應商變得更加容易，這可能會沖破銀行最堅固的壁壘。

　　盡管Fintech已經在新一輪競爭中建立了領先優勢，但是，目前全球各大銀行已主動在科技金融業務上投入重金，搶占未來市場和新一代客群，銀行多年積累的壟斷優勢將助其豎立起新的競爭壁壘，在與Fintech的競爭中，銀行徹底陷入劣勢的情形不太可能發生。

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責任編輯：方杰