清流妹：未來十年將是中國消費金融的黃金十年，在這場戰役中，傳統銀行、消費金融公司是如何往前進擊的？

　　在科技金融（Fintech）風起云涌，不斷蠶食消費金融市場之時，傳統銀行猶如一匹驚醒的睡獅，近兩年也在加快對這一市場的爭奪。

　　擁有金融資源的傳統銀行，和擁有技術能力的Fintech公司，在激烈競爭的同時，也存在更大的合作空間，然而，合作之路并非坦途。

　　6月17日，在由CF40主辦的Fintech時代的消費金融創新發展峰會上，工商銀行牡丹卡中心總裁王都富提到，未來十年將是中國消費金融的黃金十年，大型銀行將扮演主要的角色作用。理由是大銀行具有其他銀行，特別是互聯網消費金融公司無可比擬的資金優勢。

　　全面進擊的傳統銀行

　　王都富解釋稱，過去由于定位問題和風控問題，大型銀行的定位主要是中高端客戶，有了大數據技術之后，現在變成了全量客戶概念，整體向下遷移，更好的服務大眾消費者客戶，比如提供個人信用消費產品。

　　據他透露，工商銀行消費貸款領域的用戶白名單已達到1.08億戶，授信總額度達到5.4萬億元，目前累計放款金額達到580億元。在他的構想中，未來工商銀行將覆蓋5億客群，授信總量將突破10萬億元。

　　中國銀行網絡金融部副總經理王海霞則認為，消費場景改變了商業機構與消費者之間的關系，以前是銀行給客戶提供什么，客戶就用什么，互聯網時代最大的差別是強調以人為中心的連接，滿足每一個用戶在不同場景下的個性化需求。

　　她認為，消費金融目前有兩個大的方向，一個是線上化，一個是場景化。像中國銀行這樣的國有商業銀行，目前主要還是在做線上化的工作，商業銀行下一步是要走出去，在場景上做一定的探索?！般y行有自己的經營理念、風險偏好、風控手段、反欺詐模式以及合規監管要求，我們會選擇滿足這些條件的場景?！?/P>

　　意興闌珊的Fintech公司

　　與摩拳擦掌的傳統銀行相比，經歷了業務大爆發的Fintech公司顯然已經調整了戰略，近期包括螞蟻金服、京東金融的Fintech巨頭紛紛表態，未來將聚焦于tech（技術），為金融機構賦能。

　　京東金融消費者金融事業部總經理區力提到，在消費金融這個行業里，并不缺乏資產規模大的金融機構，缺乏的是有沒有科技的力量、孵化的力量來幫助傳統行業降低成本。

　　據他介紹，京東金融的消費金融團隊有500多人，但真正投入到前線的只有100人，大量的人員放在建立人工智能、機器深度學習的技術，不斷服務于京東金融的業務，也服務很多金融機構。在未來的浪潮里，京東金融將扮演科技提供者、解決方案提供者以及創新提供者的角色。

　　螞蟻金服借唄負責人陳懷晟也提到，螞蟻金服是一家科技公司，已經在云計算、人工智能、模型創立上都積累了一些相應經驗。未來希望能夠通過經驗的輸出和金融實體合作，把更好的金融服務推薦給消費者，滿足他們的差異化需求。

　　不僅是Fintech公司，一些新成立的民營銀行也選擇了和Fintech公司相似的戰略。新網銀行行長趙衛星介紹稱，新網銀行的定位是消費金融的連接器，一頭連接了非常多的場景、助貸機構、科技金融公司，一頭連接了很多其他的金融機構、亟待轉型的金融機構，新網銀行在中間更多的做數據化的風險控制，和科技化的系統支撐。

　　充滿曲折的競合之路

　　有金融資源亟待轉型的傳統銀行，和有科技輸出能力的Fintech公司，兩者看似一拍即合，就如區力所言，“將來一定是合作關系，不是競爭關系?！钡珡默F實來看，雙方合作之路也并非坦途。

　　中信銀行電子銀行部副總經理吳軍提出兩個觀點，第一從技術層面來看，新興技術領域并不是傳統銀行的特長，所以傳統銀行迫切需要能給他們提供新技術的服務商，“但是它只是給我們做技術服務?！?/P>

　　吳軍強調稱，這種合作應該是有限度的，主要體現在場景的合作控制上。在他看來，如果把銀行完全放在后端，前端的風控、客戶識別都是由科技金融平臺來代勞，最后銀行變成了僅僅作為資金的提供方，來完成整個消費信貸場景的形式，這樣銀行就失去了自己真正的競爭力。

　　“而且銀行現在可能通過吸收儲蓄、拉存款的方式獲得資金來源，但是將來呢？”吳軍擔心，等到大家都不愿意去銀行存款的那一天，銀行會發現自己連資金來源都沒有的時候，銀行還有什么？

　　與吳軍的擔憂不同，包商銀行行長助理兼包銀消費金融董事長劉鑫則認為，去廣告化是銀行必然要面對的困境，“對于銀行來說，你非要品牌，那就沒法玩了?！?/P>

　　在他看來，未來的深度場景化，就是要把銀行的支付、賬戶、消費信貸等埋藏到消費服務底層里，當然能露出品牌更好，不露出也沒有辦法，銀行能提供的就是商業社會的基礎。

　　他更擔心的是，銀行和科技金融公司合作，科技金融公司的缺點是風險識別和判斷，在合作過程中，如果科技金融公司事實上承擔了金融風險的話，這類機構就是一個沒有牌照的擔保公司，要考慮杠桿率這一核心的東西?！案軛U率應該是我們未來判斷金融科技公司成長的核心的東西?！?/P>

　　面對競合話題，王海霞的心態則更為開放。在她看來，首先消費金融市場太大，絕不是傳統的金融機構自己就能夠做下來的，且未來的發展空間會更大。在這樣大的市場下，需要不同性質的金融機構一起參與進來，共同塑造市場。此外，不同的金融機構的定位、風險偏好、目標客戶、特點、優勢都不一樣，在“我們完全可以做到錯位競爭?！?/P>

責任編輯：方杰