繼6月騰訊與中國銀行合作成立金融科技聯合實驗室后，日前又簽署全面戰略合作協議，雙方積極探討了云計算、大數據、人工智能這些新技術與金融結合帶來的服務更新、產品迭代，以及利用微信平臺加速傳播的業務機遇。

　　除了騰訊之外，在短短幾個月的時間里，BAJ(百度、阿里、京東)也分別與農業銀行、建設銀行、工商銀行進行了“牽手”。不僅大行與巨頭譜寫著金融與科技聯姻的佳話，以城商行、農商行為代表的中小銀行也紛紛選擇與國內一些小而美的Fintech公司合作。

　　其中，少數Fintech公司其實已經與中小銀行合作多年，例如剛剛獲得上海市科技小巨人企業認定的前隆科技，利用自身的科技優勢，早已與多家銀行及其他傳統金融機構展開合作。首席運營官王秋瑞日前在接受記者采訪時表示：“銀行與Fintech公司之間合作的意義主要是雙方優勢的互補：Fintech公司的優勢在于新技術應用和互聯網數據分析，而這恰恰是傳統中小銀行的需求所在?！?/p>

　　內外壓力促銀行牽手Fintech公司

　　從銀行業的角度來說，無論是從全球銀行市場，還是國內銀行業的市場發展來看，利潤下滑、風險激增、業績承壓等都是擺在它們面前的頗為棘手的問題。數據顯示，2013年，我國17家上市銀行的利潤增速為12.8%;這個數字在2014年降至7.7%，到2016年進一步降低至3.2%。

　　時至今日，除大型銀行還可以憑借多年的運營和資源能夠占據市場較大份額外，多數中小銀行卻已遭遇了來自內外的雙重壓力。

　　而在2016年和2017年上半年，中小銀行的境地愈發尷尬。多位股份制銀行高管坦言，上半年的營業收入增長不佳。據相關半年報顯示，25家A股上市銀行中，有12家營收負增長，另有5家增速逼近于零。盈利模式、業務模式、市場定位、創新技術等逐漸成為中小銀行急需轉型或完善的點。

　　除了內部的問題外，中小銀行還需要面臨外部壓力的沖擊。大型銀行的擠壓、信貸需求緊縮、息差逐漸收窄、利率市場化等，這些讓中小銀行更是雪上加霜。

　　對于中小銀行來說，轉型是時下較為優質的捷徑，而目標則直指消費金融。數據顯示，2016年中國互聯網消費金融市場交易規模約為8695.1億元，增長269%。并預計2017年和2018年，交易規模將達到19877億元和38680億元。面對這萬億的藍海市場，銀行自然不愿“袖手旁觀”。據銀監會官網顯示，截至2017年6月底，已共計發放消費金融牌照21張，其中18家公司為商業銀行控股或參股。

　　與以往業務模式大相徑庭的消費金融雖然被廣泛看好，但是中小銀行以前從未深入布局此領域，獲客、風控等都是急需解決的難題。華夏銀行行長張建華對媒體表示，面對挑戰，中小銀行首先要懂得借力，應用現代的科技手段和眾多機構合作。在今年工商銀行年報發布會上，工商銀行董事長易會滿也表示,銀行要圍繞著場景,如生活、消費、服務等，通過場景的服務來增強工行的獲客渠道，所以要加強跟第三方、跟工行客戶的全面合作,建立更加開放的平臺,開拓更加寬廣的領域,來提升工行的服務能力。

　　然而，對于國內中小銀行而言，可能既難以與BATJ展開合作，開設科技子公司的綜合成本又很高，且難以通過風投或私募的形式布局金融科技，因而與第三方的Fintech公司合作似乎成為了較為優質、合適的選擇。

　　目前市場上與Fintech公司合作的中小銀行不下百家，主要的形式有三種：第一種是戰略合作，如共建大數據實驗室、信息共享等;第二種是戰略投資或成立子公司，如光大云付、平安科技、興業數金等;第三種是業務合作，主要是助貸模式，銀行提供資金，Fintech公司則負責獲客和風控。

　　搬開獲客與風控兩座大山

　　在上述合作的三種模式中，助貸模式目前是市場的主要選擇。所謂助貸模式，是指由銀行、消費金融公司、互聯網小貸公司等持牌金融機構提供資金，收取固定收益，助貸服務機構共同參與設計貸款產品，并為持牌金融機構提供包括獲客、面簽、協助審核、貸后管理等服務，資金則由持牌金融機構直接給到個人客戶，助貸服務機構不會接觸貸款資金。

　　在助貸模式中，銀行負責資金的提供及必要的風控審核，而Fintech公司負責獲客和部分風控。

　　對于Fintech公司來說，它的核心價值在于獲客和協助風控。

　　在獲客方面，隨著互聯網金融的崛起，以眾多的線下網點作為獲客渠道的中小銀行風光不再，從曾經的門庭若市到現在的門可羅雀，反映的是銀行傳統的獲客方式已經逐漸失去了優勢。

　　據銀監會行政許可數據統計發現，年初至今，A股上市的13家全國性銀行(含5家大行、8家股份行)合計有99家支行、98家社區支行及8家小微支行獲批終止營業，數量均遠超去年同期。銀行自主終止營業的背后反映的是獲客環境的改變，無論是從成本上來看，還是從效率上來看，單純追求網點數量的模式已經難以為繼，銀行已經站在獲客變革的拐點上，物理網點數量的減少僅僅是銀行獲客碰壁的表現之一。

　　而Fintech公司幾乎都有一套成熟的線上獲客體系。它們主要是通過人工智能、大數據等技術提供線上獲客服務，通過標準化的操作大大降低獲客成本，而且通過精準的大數據分析和定位，可以大大提高獲客效率。前隆科技是一個典型的例子，其通過官方APP、微信服務號、線上流量合作等渠道獲取C端客戶，目前數量直逼2000萬人次。

　　Fintech公司的優勢，很好地滿足了中小銀行在獲客方面的需求，在減少成本的同時還能讓獲客變得更為高效。

　　除了獲客外，風控是Fintech公司的另一大“法寶”。對于中小銀行來說，其之前主要是以抵押貸為主，如房產抵押、汽車抵押、不動產抵押等，涉及信貸，特別是個人信貸領域很少布局。此外，由于國內征信體系的不完善，央行征信數據其實只覆蓋了3.8億左右的自然人，覆蓋率非常低，還有幾億人只有簡單的身份數據，因而銀行很難在個人信貸領域做到有效的風控。

　　在互聯網3.0時代，銀行等金融機構比拼的往往是云計算、大數據、區塊鏈、人工智能等技術的結合體，特別是風控這條生命線。

　　以往，中小銀行基本都使用標準的人工流程進行風險控制，盡管在安全性上比較穩健，但缺點也很明顯，耗時長、成本高、無法形成大規模審批、征信不完善等，難以適應互聯網時代下服務的“下沉”人群。然而，Fintech公司通過大數據建立風控模型，并經過數年的數據完善，能夠較好地進行風險評估，它能夠有效地與銀行風控形成互補，滿足其在個人信貸領域的需求。

　　比如農行和百度的合作，包括共建“金融科技聯合實驗室”、共建金融大腦以及客戶畫像、精準營銷、客戶信用評價、風險監控、智能投顧、智能客服等方向;建行與阿里、螞蟻金服的合作包括線下線上渠道業務合作、電子支付業務合作、打通信用體系，并且螞蟻金服將協助建設銀行推進信用卡線上開卡業務，雙方還將實現二維碼支付互認互掃等。

　　除了BAT等巨頭外，一些小而美的Fintech公司經過數年時間的成長，也已經建立起一套成熟的大數據風控體系?！霸谶^去的四年里，前隆科技與復旦大學管理學院統計學系簽訂了長期的產學研合作協議，也與前海征信、百度金融等開展聯合建模合作，今年還聯合復旦大學、上海財經大學、哈爾濱工業大學的研究專家共同籌建了大數據風控研究院?！蓖跚锶鸨硎?。

　　銀行的四大標準

　　中小銀行要想在金融市場脫穎而出，與Fintech公司合作似乎成為了性價比最高的一條路。盡管勢在必行，但是Fintech公司在國內有近千家，中小銀行又是怎么從眾多的Fintech公司中尋找到適合自己的“伙伴”呢?

　　“一般銀行在選擇與Fintech公司合作都有一定的標準，現在在審核Fintech公司方面也是越來越專業，銀行通過全方位地考察Fintech公司，以降低合作的風險?！蓖跚锶鸨硎?。

　　在他看來，銀行的標準可以概括為四個方面：

　　首先，歷史數據，在合作的早期，銀行會對Fintech公司以往的數據進行分析，這些數據包括逾期數據、資產情況、運營數據等，銀行可能會引入第三方的評估機構如中誠信評估有限公司、大公國際、新世紀評估有限公司等，它們對Fintech公司的各類數據進行評估，然后根據總體表現進行打分，給銀行提供參考。

　　其次，產品的運營周期，因為信貸是有周期性的，銀行會對產品的周期進行分析，看其完整性。

　　再次，團隊，這是銀行重點考察的方向，主要考察團隊金融的屬性是否較強，是否有安全的風控體系，是否有專業的人才進行整個流程的把控……另外，創始團隊在金融領域的專業度也是銀行重點關注的因素。

　　最后，技術實力，這是銀行最為看重的要素，畢竟前面三項很多傳統銀行也能夠很好地布局，如果沒有強悍的技術實力，很難與中小銀行的業務進行優勢互補，給銀行帶來更加優質的資產。隨著人工智能、大數據、云計算等技術的風靡，中小銀行需要借助Fintech公司的實力來滿足自己在這一塊的需求。

　　三農或成場景突破口

　　盡管在與Fintech公司合作方面有著眾多的標準，但是在銀行看來，其最青睞的還是有場景的Fintech公司。

　　“在助貸模式中，銀行對有場景的分期業務比較青睞，如租房、購物、教育、醫療、旅游等場景，他們認為這樣的資金安全性要好很多?！蓖跚锶鸨硎?。

　　他也介紹，前隆科技目前旗下有一款場景分期產品——應花分期，基于移動互聯網的信息科技服務平臺，憑借自身擁有的智能風控系統和有效對接持牌金融機構，使得消費者能夠通過分期付款的方式享受到租房、培訓、醫療、購物等生活消費服務。目前應花分期，特別是租房場景——應花愛家發展相當迅速，在短短的半年時間內，應花愛家服務平臺簽約房間數已經超過30萬間，覆蓋了北京、上海、杭州、南京、成都、武漢等全國一二線城市，合作方包括蘑菇租房、水滴公寓等。

　　除此之外，在王秋瑞看來，三農領域也是未來的主要發力點。

　　對于為什么會積極地布局三農市場，王秋瑞認為主要有三方面的原因：

　　第一，市場龐大。據中國社會科學院 2016 年發布的《三農互聯網金融藍皮書 》數據顯示，三農金融為創業者預留了至少 3 萬億元的市場空間。

　　第二，金融服務渠道少。因為農業的特殊性，傳統金融機構很少愿意服務三農市場的，就連很多的農商行都退出了農村市場。盡管國家一直在鼓勵和支持，但是貸款難、貸款利率高、貸款風險大的難題一直難以解決。

　　第三，政策的支持。三農一直以來是國家大力發展的方向，如最近的十九大就首次提出實施鄉村振興戰略。農業農村農民問題是關系國計民生的根本性問題，必須始終把解決好“三農”問題作為全黨工作重中之重。

　　之所以三農金融難題一直難以解決，主要還是因為征信的缺失、風控問題難以解決?！坝捎趪鴥扔薪?億農民征信缺失，布局農村金融市場必須借助于外力，聯合相關的第三方，共同進行布局，否則風險太大。如在2017年9月，前隆科技聯合元豐小額貸款股份有限公司及中農普惠金服科技股份有限公司探索農村金融服務新模式，并發放了用于采購農業生產資料的網絡小額貸款?！蓖跚锶鸨硎?。

　　有資料顯示，在此次農業貸款的發放過程中，前隆科技作為科技服務商，參與提供智能信審、風控等相關服務，并與元豐共同負責貸前、貸中、貸后全流程信貸管理;元豐是貸款發放主體;中農普惠則提供前端獲客及線下風險控制。

　　由此可見，Fintech公司正在追求場景建設，這其中，農村金融或將成為下一個發力點。

責任編輯：韓希宇