微信支付創立的“8.8無現金日”還沒到，支付寶就發了個大招，宣布8月1日-8月8日舉辦首個“無現金周”。兩大支付平臺打得火熱。

　　但是，獨角金融聽說，近日支付寶本來要在北京舉行媒體見面會，但由于監管部門出面約談而取消。最后發表的公開信也不再提“無現金社會”。

　　作為支付寶的擁有者，螞蟻金服方面回復兩者并沒有聯系。

　　這究竟怎么一回事兒呢？

　　想想看，說到底，“無現金日”活動本是商家推廣自身支付工具，占領市場的營銷手段，但這樣公開大肆宣傳“無現金社會”，是否真的合適呢？

　　這個問題充滿爭議，值得討論討論。

　　“無現金”到底違不違法？

　　中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼向獨角金融表示，支付寶大力鼓噪所謂的“無現金社會”，企圖打著高大上的旗號將“非現金支付”等同于支付寶支付。相關超市還拒收人民幣現金，更是涉嫌違法。

　　這有點嚴重了。獨角金融也趕緊咨詢了律師，看看如果涉嫌違法，到底違反的是哪條法律。

　　上海申拓律師事務所朱敬向獨角金融表示，如果商家不能用現金支付，等于變相拒收人民幣，妨礙了人民幣的自由流通，該行為違反了人民銀行法和人民幣管理條例的相關條款，可以由人民銀行或工商管理部門予以行政處罰。

　　獨角金融查了一下相關的條款，原文是這樣的——

　　《中華人民共和國中國人民銀行法》（以下簡稱《銀行法》）：第十六條 中華人民共和國的法定貨幣是人民幣。以人民幣支付中華人民共和國境內的一切公共的和私人的債務，任何單位和個人不得拒收。

　　但這里又出現一個爭議內容，那就是，上述法律里說的人民幣是不是特指現金呢？

　　上海金融與法律研究院研究傅蔚岡撰文稱，目前法律對此沒有明確定義，但將拒收現鈔等同于拒收人民幣的思路，恐怕值得商榷。

　　由此，他認為，店家只許用手機二維碼支付而不收現金也不違法。他在文中解釋稱，移動支付只是一種支付手段，但移動支付的貨幣還是人民幣，而不是用美元或者其他外幣。換言之，現金支付只是一種支付方式，手機支付也是。

　　中央財經大學中國互聯網經濟研究院副院長歐陽日輝不同意該種看法。威諾律師楊兆全也對獨角金融表示，人民幣作為國家法定貨幣，作為清算支付的載體，任何商務機構都不能拒絕接受人民幣。

　　回到支付寶的“無現金”主張上，螞蟻金服方面稱，支付寶也好，旗下機構也好，從沒有拒絕現金的言行。

　　然而，“無現金”這個提法本身就值得討論。

　　歐陽日輝表示，"無現金"這個概念是不嚴謹和科學的，有誤導的效果。無現金，容易讓普通老百姓誤以為現金會消失了，很多傳銷組織就利用數字貨幣、虛擬貨幣這些概念從事非法活動。

　　針對現在移動支付的發展，歐陽日輝主張使用“非現金”這一概念，“非現金”更為準確。

　　他表示，廣義的現金包括庫存現金、銀行存款和其他貨幣資金三個部分。非現金，是指在支付過程中不使用現金?！皬霓r業經濟到工業經濟時代，貨幣的形態不斷變化，數字經濟時代貨幣的形態也會發生變化，現金是仍然存在的?！睔W陽日輝表示。

　　螞蟻金服方面對此的回復是，“無現金”的概念，無論是傳統金融機構還是第三方支付機構都在提，而且這個概念從一開始就強調了不是消滅現金，而是在現鈔支付之外多了一種支付的選擇，選擇權在用戶和消費者。

　　互聯網金融律師譚鴻也認為，支付寶的做法并不違規。但有專家表示，無論是支付寶的“無現金社會”還是微信支付的“無現金日”都隱含了“排斥現金”的概念，一些商家積極響應，在實際操作中不支持現金，也為一部分群體帶來了不便。

　　比如，中國有部分老人和小孩由于年齡、學識和技能無法使用移動支付。這些不會使用移動支付的人群都將被排斥在“無現金”的大門外，對商業社會來說，其實無形中也形成了一道門檻。當然，還有部分人群壓根就不用支部寶。

　　由此，董希淼認為，“無現金社會”的提法與普惠金融的精神背道而馳?！盁o現金”是結果，不是手段。

　　“不是‘取消現金’，沒有人給你權利這樣做?！倍ｍ捣Q。

　　誰來主導“無現金社會”？

　　“無現金”支付是大勢所趨，但最為重要的是，誰來主導“無現金社會”？

　　敲黑板，圈重點的時候到了——根據相關法，貨幣制度是國家對貨幣的有關要素、貨幣流通的組織與管理等加以規定所形成的制度，完善的貨幣制度能夠保證貨幣和貨幣流通的穩定，保障貨幣正常發揮各項職能。

　　而貨幣制度最重要的內容是貨幣發行和流通，那誰來管這個事呢？

　　依照相關法律，中國人民銀行不僅負責發行人民幣，管理人民幣流通，還要制定全國支付體系發展規劃，統籌協調全國支付體系建設，會同有關部門制定支付結算規則，負責全國支付、清算系統的正常運行。

　　可見，中國人民銀行才是全國支付體系的規劃者和建設者。

　　但支付寶宣傳自身產品時，鋪天蓋地用的是“中國進入無現金社會倒計時”，會不會有“喧賓奪主”的嫌疑呢？

　　董希淼撰文稱，非現金支付有助于增加社會福利，但應由央行同一部署推進；支付清算系統是重要的金融基礎設施，決不能由私人公司染指。

　　另外，支付寶和微信支付大肆渲染“無現金”支付，其中伴隨著大量的個人信息數據搜集，信息安全隱患隨之而來。

　　獨角金融（微信公號uni_fin ）在參加今年上海朗迪金融科技峰會時聽到，人民銀行金融研究所所長孫國峰公開表示，“有些金融科技公司巨頭憑借豐富產品線布局，匯聚大量金融數據，產生數據寡頭現象?！?/p>

　　孫國峰認為，數據壟斷易形成數字鴻溝和信息孤島，不利于數據充分使用。金融科技公司之間發展失衡，要警惕金融科技巨頭蛻變數據寡頭。

　　中國人民銀行科技司司長李偉在“第十一屆中國企業國際融資洽談會——金融科技發展與安全論壇”上也對數據寡頭的危害進行過闡釋，他表示，數據寡頭會首先面臨信息集中泄露的風險，進而威脅金融穩定與經濟安全；其次對消費者沒有充分履行風險告知義務，加劇交易風險；三是金融業務交叉風險不斷聚集，使風險傳染性更強，傳播速度更快，影響范圍更廣。

　　背后是商家的小算盤

　　回到當下微信支付與支付寶的對戰。

　　從2015年微信支付發起首個“8.8無現金日”，喊出“現金，再見”的口號，雙方就已經打得熱火朝天了。支付寶力圖實現年初馬云“5年內中國進入無現金社會”的豪言壯語，更是加足馬力，在今年舉辦了首個“無現金周”。

　　作為“無利不起早”的商家，雙方努力推進“無現金”支付，背后應該更多的是利益的考量。據易觀國際的數據顯示，2016年底，在全國第三方支付市場，支付寶和微信支付的份額分別為54%和37%。

　　盈利方面，二者早已賺得缽滿盆滿。

　　先看微信支付。結合2016年騰訊年終報分析看，騰訊的“其他收入”（包括支付和云計算）同比增長超過263%，達到171.58億元，從總收入占比5%上漲到11%，以“非一般”的速度增長，并以6億的月活躍賬戶遠超競爭對手——支付寶4.5億實名用戶。

　　再看支付寶。目前螞蟻金服還沒有上市，沒有相關的數據披露，但據《2016中國第三方移動支付市場研究報告》計算，2016年中國第三方支付總交易額為58萬億人民幣，支付寶占比52.3%，也就是交易總規模達30.33萬億。而支付寶的盈利中，服務費占了重要位置。例如，轉賬到銀行的收費標準分為0.2%、0.15%等；快速提現標準，根據用戶等級分為0.35%、0.50%等。再加上支付寶上的巨額沉淀資金，還有數以億記的利息收入。

　　如果更多的現金交易都轉為“無現金”，可想而知，微信支付與支付寶的腰包會越來越鼓。

　　而且，打出“無現金”與“無現金社會”的旗幟，也不能不說是區別競爭對手的營銷手段——

　　外來的蘋果支付上月底突然推出了大額支付補貼；京東支付近期打出了滿減折扣。剛剛消停了幾個月的第三方支付補貼大戰看來又燃硝煙。

　　正如傅蔚岡所稱的，支付寶、微信等移動支付取代傳統的現金交易，有降低安全風險、減少了交易成本、更加衛生、減少發行紙幣的成本等優點。但如何創建更加富有包容性的支付體系、維護公平競爭的環境，恐怕是從業者和監管當局，乃至整個社會都應當考慮的問題。

　　不過，凡人如你我應該清楚，“無現金”支付只不是過是商家又一次的宣傳包裝而已。（文/李利軍 楊秀娟）

責任編輯：王超