01.

　　早上看到一位朋友給我發來的信息：

　　簡單說，Guo郭夫妻倆每月收入9500元，今后要承擔將近6000元的房貸，財務上讓她倍感吃力。

　　我想，Guo郭應該是眾多買房人的代表吧。湊齊了首付，但面對每月五六千甚至小一萬的房貸，普通工薪階層能不能承擔得起？即使咬牙承擔了，生活壓力有多大可想而知。

　　那么正如她所問，房貸占家庭收入的比例多少，才不至于淪為“房奴”呢？

　　今天咱們就一起探討一下這個問題。

　　02.

　　根據西南財經大學的一項統計顯示，在中國家庭的資產中，房地產占比已經達到了68%，而北京和上海則高達85%。

　　雖然這會讓家庭資產負債表的左側，即資產看上去很“富?！?，但同時增加的右側，即負債上的“累贅”，則會讓我們的財務狀況變得很脆弱，一旦有意外發生，比如家庭成員生病或者失業，需要用一大筆錢來維持生計，走投無路只能抵押或者變賣房子，那時又會陷入貧困。

　　那么，月供占家庭收入幾成，你才能踏實活著？

　　從7月份智聯招聘發布的調查報告顯示，全國37個主要城市的平均招聘月薪為7376元。

　　先不管房貸，看看家庭月支出多少你可以活著吧，至于追求活的高質量、有品位的童鞋建議先靠邊兒站一下。

　　這里以生活在北京的一家三口為例，為方便計算，人均月收入相對實際一些，按到手7000元計算，全家每月的收入總計為14000元/月。

　　水煤電約300元/月，寬帶和話費約300元/月，交通費約400元/月，吃飯和生活必需品消費3500元/月，孩子學習支出1000元/月，消費總支出約5500元。如果當月還有一些人情往來，支出恐怕還得再增加1000元。

　　這樣，在支出5500元的情況下，還剩下8500元。

　　如果每月強制儲蓄3000元，也就是結余率僅有35%時，只剩下5500元留給你當作償還房貸使用，那么這筆房貸支出，占家庭總收入的約40%。

　　也就是說，如果你的家庭收入接近于平均薪酬的話，月供5000-6000元是可以承受的最高房貸償還區間。但對于有孩子的工薪家庭，一旦高出這個均值區間，恐怕就會活的很累了。

　　一般情況下，我們認為月供不超過家庭月總收入的50%為宜。當然，房貸月供占收入的比例越低越好，而30%是一條舒適線。

　　但是，這個比例也并非絕對的標準答案，還得視自身的實際情況而定。

　　規劃君覺得結合年齡、家庭結構和工資漲幅這三個維度進行判斷，比較靠譜。

　　具體地，如果你很年輕，單身或者已婚沒有孩子，自己或者夫妻兩人都能保持每年10%以上的工資增長的話，我覺得房貸占比50%，甚至稍微高一點，占60%都是可以接受的，畢竟往后工資還得漲，慢慢地壓力就不大了，頂多是最初一兩年比較累。

　　如果你已經接近中年，有了孩子，孩子還得上各種藝術班，補習班什么的，未來工資可預見的漲幅也不大，建議房貸控制在40%-30%，甚至更低。

　　比如文章開頭提到的朋友Guo郭，她目前就處于有老有小的家庭結構，為了保證家庭日常開銷和孩子的教育支出，應該減少月供占收入的比重，不要承擔過高的負債。

　　規劃君提醒大家，貸款買房一定要秉承“有多大能耐辦多大事兒”的原則，如果因為房貸壓力過大而影響了生活質量，就不劃算了。

責任編輯：曉麗