題圖：《大話西游之月光寶盒》

　　銀行積分的尷尬

　　積分，是一種集商家促銷，吸引新用戶，守住老用戶的常見手段。不過，并不是所有商家的積分都那么有存在感。在電商平臺，因其積分有一定的消費能力，頗受歡迎，而在一些電信運營商那里，他們的積分可以兌換流量和話費，多少也是很有些存在感。與電商和電信運營商的積分相比，銀行積分往往在相當一部分人的眼里，顯得不那么重要。中國銀聯電子研究院、國家工程實驗室區塊鏈研究總監嚴翔翔曾介紹說，2015年，中國的銀行用戶取得的積分總額約400億，但僅有50%的積分被兌換。

　　另據媒體報道稱，雖然銀行的獎勵積分是銀行常用的提高用戶忠誠度的營銷手段，但由于積分使用的場景、方式往往受限，大部分消費者對銀行積分并不關注。有數據顯示，90%的用戶根本不清楚自己的銀行積分是怎么產生的，也不知道如何消費這些積分。甚至還有用戶表示，銀行可能是故意不讓他們去消費這些積分，畢竟積分確實可以兌換一些實物獎品。

　　區塊鏈是銀行積分的月光寶盒嗎？

　　作為一種提升用戶忠誠度，幫助銀行刷存在感的銀行積分原來是如此的“消沉”。消費產生積分，那么積分也需要繼續被消費，不然積分與用戶的消費積極性無法形成良性循環，相當于“積分資本”是死的，不流動的。那么整個積分系統就是個擺設。那誰來拉他們一把呢？

　　區塊鏈能否幫著解決銀行積分的問題呢？或許可以的。不過，我們需要借助一點ICO的手段。

　　我們知道，銀行之間的積分是有差別的，積分價值并不一致。

　　比如在某銀行的積分商城里，1000積分可以兌換30元的電話卡，但在另一家銀行需要2000積分。

　　因此，我們需要在區塊鏈技術平臺上設置代積分，這就類似于ICO的代幣。比如區塊鏈平臺上1個代積分可以形成A銀行的100積分，這100積分可以在A銀行購買一條毛巾，而B銀行的積分購買同一品牌同一規格的毛巾需要200積分，那么這家銀行需要用200積分來兌換區塊鏈平臺上的1個代積分。

　　按照這個邏輯，我們可以將所有積分與平臺的代積分形成有效價值對接。讓積分通過該平臺實現快速流轉，銀行積分更容易被消費，也才會更容易在受眾之中獲得品牌曝光度，積分價值更容易得到提升，積分系統也更容易提高用戶忠誠度。

　　另外，為了消耗積分，建議平臺設置一定數量的積分兌換手續費，但千萬不要太高門檻，盡量地降低手續費，提升用戶體驗，因為你的價值是實現積分流轉，其次才是盈利。況且積分市場龐大，稍微一點點，收益都是巨大的。

　　區塊鏈技術防范銀行積分風險

　　2015年，媒體在報道了一個利用尋租信用卡套取積分獲利千萬的真實案例。這其實也在給銀行積分提個醒，如果銀行積分確實能實現快速流轉，且銀行積分可以不斷歸結，那么積分的價值就更大，羊毛黨們就聞著“肉味兒”來“打劫”積分了。區塊鏈技術將安全、信用、透明，以及相對的“去中心化”的設定配置到積分系統中，可實現積分的有效追蹤和異常排查，有效防范這些風險。

　　后記

　　互聯網公司以“草根”的名義“綁架”了大量的財富，稀釋了銀行們的金融資源。他們憑著活用的技術與老道的手段，似乎真的讓銀行處于金融科技的弱勢地位。如果區塊鏈技術能讓銀行在積分領域形成一次大聯合，擴充自己的場景，或許會是一個不錯的反擊機會。當然，我們不能完全指望一個積分就能干掉對手，未來已來，要做的事情還很多。

責任編輯：王超