去年寫過一篇關于區塊鏈有效激活銀行積分的文章。文章提到，“作為一種提升用戶忠誠度，幫助銀行刷存在感的銀行積分原來是如此的‘消沉’。消費產生積分，那么積分也需要繼續被消費，不然積分與用戶的消費積極性無法形成良性循環，相當于“積分資本”是死的，不流動的?！?/p>

　　因此，文章希望通過區塊鏈來實現不同銀行之間的積分兌換和流轉。而要實現積分的兌換和流轉就需要借助類似代幣的模式。

　　但現在看來，筆者似乎把問題想得太簡單了。

　　積分是一種封閉的獎勵機制

　　積分，是銀行的促銷工具，但這種促銷往往比較封閉，有很強的排他性，很難和其他企業打通。這是因為，銀行之間很難就積分福利形成共識，而共識機制是區塊鏈技術應用中的關鍵點之一。

　　銀行一般不可能希望客戶在別處消費之后積攢的積分，通過代幣機制實現積分歸集，然后在自己家的平臺上兌換“高級福利”，這實在是一件很吃虧的事情。

　　因為，積分如果不具備排他性，就是去了大部分的意義。

　　另外，各銀行之間因為行業性質相近，本身存在著很激烈的競爭關系，就算大家能盡棄前嫌走到一起，那彼此之間的用戶質量并不均衡，這也會造成部分銀行不愿真正參與進來。

　　有業內人士開玩笑說，如果真的能實現積分的通兌，唯一有效的是途徑就是貨幣了。

　　不過，這會是一件比較危險的事情。

　　前幾年，國內某運營商為了激活用戶積分，就提出用戶之間的積分可以互相贈送。結果是，積分買賣猖獗，官方最終不得不關閉了這個互贈通道。

　　所以，“消沉”的銀行積分游戲怎么玩？區塊鏈是不是也無能為力？

　　逆向積分

　　銀行積分并不是不能運用區塊鏈，只是這個積分要從另外一個層面入手。有業內人士提出了逆向積分的建議。

　　他解釋說，其實，除了一些羊毛黨外，在各個行業都有人在打企業積分的主意，有效的積分應用基本看不到，但也不是沒有。

　　他舉例說到了信用分。

　　芝麻信用分也好，螞蟻信用分也罷，其實都是一種積分激勵機制。而這些積分并不一定是消費行為產生的。他們還和學歷、就業、資產（房產、車輛）、年齡，以及一些抗風險因素關聯，而且這些積分原則上都是不可以交換的。

　　信用分通過各種節點的數據進行整合，而這些節點都是獨立的，他們雖然能影響信用分的分數，但信用分無法直接控制這些節點的參數。這里邊似乎有了去中心化的意思。

　　當然，信用分又反過來作為一種中心化的信用中介影響著人們的生意和生活。比如，共享單車免押金，銀行信貸額度。這又是一個中心化的數據參考。

　　銀行積分如何實現流轉？

　　信用分給銀行積分的提醒是，積分雖然無法直接實現通兌，但可以通過區塊鏈來間接地實現積分的流轉。

　　比如，某用戶在A銀行有10000積分，屬于高端用戶，信用分就高，他可以在B銀行獲得相應額度的借貸資格。這就像某銀行說，在其他的某個銀行存了50萬的用戶也是他的VIP用戶，雖然這個用戶并未在該行存過什么錢一個道理。

　　這樣，積分就不會是死的，而是一種能被通兌的信用。

　　但如果他在別處有20萬的借貸行為，那么他的信用分就會有相應的變化，而且這個變化應該在銀行的行業鏈的節點上得以體現，以避免重復授信。

　　如此，可以有效幫助銀行在實現刺激用戶“積攢”積分，也能一定程度上控制授信風險。

　　需要注意的是，這里所說的信用積分和銀行原來采用的服務消費積分并不一致，原來的積分仍然是封閉的獎勵手段。

　　后記

　　區塊鏈技術并不一定適合所有的領域，也不是隨便什么領域可以直接運用的。區塊鏈一定需要有一個趨利避害的研究過程，盲目上馬區塊鏈項目，可能撈不到什么好處，反而會害了自己。

責任編輯：王超