文 \ 中國建設銀行信息技術管理部總經理 金磐石

　　服務更多的客戶本來是金融機構的目標，普惠金融緣何需社會各方推動？原因很簡單——成本壓力。傳統人工的服務方式無論怎樣努力，成本控制效果總是不那么顯著。建設銀行創新普惠金融發展思路，以“三位一體”的數字化體系建設，大力提升效能，降低成本，構建普惠金融服務體系，譜寫了普惠金融的新畫卷。

　　數字化賦能促進普惠金融大發展

　　建設銀行普惠金融格局的形成得益于“三位一體”數字化轉型的強力支撐。其內容涵蓋業務轉型、技術轉型和實施轉型，形成了靈活高效的產品創新能力，便捷的數據應用能力、智慧網點服務能力、全面風險防控能力。

　　轉型建設方面，業務轉型采用了業界領先的企業級建模方法。首先，通過戰略規劃，梳理全行業務、數據和產品，構建出涵蓋全行經營管理的業務價值鏈，搭建出全行業務架構框架。然后，通過企業級建模填充業務架構，采用標準化的方法對銀行業務流程、數據、產品與用戶體驗進行梳理，既覆蓋現狀，又體現業界先進水平。技術轉型體現在一套IT架構，這是新一代IT系統建設的總體技術方案，承接了業務建模成果的落地實施。由7層12個平臺構成，是組件化、平臺化、松耦合、面向服務重構而成的企業級架構，具有穩定、靈活、參數化、可擴展的特點。實施轉型是指制訂了嚴格的IT系統建設的全生命周期實施工藝，建成了企業級的新一代實施管理體系，由“IT全生命周期管理系統”管理，從項目可行性研究、立項，到需求、分析、設計、編碼、測試、遷移、投產，再到運維，全流程的數據統一管理。在數字化轉型基礎上，形成了眾多支持業務的能力。尤其是依托靈活高效的產品創新能力，迅速響應需求并推出可定制化的普惠金融產品；依托便攜的數據應用能力，授信額度可以精準厘定、動態調整；依托智慧網點轉型能力，大幅降低借貸市場準入門檻，緩解“融資難”問題；依托全面的風險防控能力，為普惠金融保駕護航。

　　靈活高效的產品創新能力。創新搭建了裝配工廠和全生命周期管理平臺，可實現基于14個產品線、136個基礎產品、58個裝配模型快速推出定制化的可銷售產品。目前在售可售產品1.4萬個，有效支撐了全行業務發展。

　　便捷的數據應用能力。完整定義八萬余項數據規范，實現了貫穿創建到應用全流程的數據管控，全面夯實數據基礎。數據倉庫整合形成了包括工商、法律、客戶行為等外部數據的共享視圖。通過實踐“自主用數”等全方位數據服務理念，建設了信息應用、員工業績計量、“慧視”等一批數據平臺和產品，實現從“授之以魚”到“授之以漁”的根本轉變。

　　智慧網點服務能力。全行渠道集約化后，依托科技創新著力推動渠道，搭建完整、協同、智慧的渠道體系，提供隨時、隨地、隨需的多場景金融服務和一致的渠道體驗。全行投產智慧柜員機設備近6萬臺，柜面業務遷移率81%，點均高柜從4.3降至1.5，網點營銷人員占比提升至63%。智能機器人“小微”已累計服務客戶超過23億人次。

　　全面的風險防控能力。逐步實現風險控制由人控轉為機控的要求，建立了滿足新資本協議要求、風險內部管理需要的全面風險管理體系，以及與此聯動的內控體系，可做到實時的風險決策、基于RAROC的集約化資本管理?；谥醒腼L險計量引擎實現信用風險評級功能的集中統一部署，建立覆蓋對公評級和零售評分300多個風險計量模型，覆蓋全部金融市場交易業務?；诮y一風險視圖，能夠實現自上而下的組合風險預警體系，大幅提升風險預判預警能力。

　　普惠金融服務顯成效

　　習近平總書記在全國金融工作會議上指出“發揮市場在金融資源配置中的決定性作用”，普惠金融的全面實施，歸根到底要依靠“完善金融市場、金融機構、金融產品體系”，以利潤為導向激發銀行業服務小微的內生動力。建設銀行正是基于這樣的理念，依托數字化建設成果，快速產品創新，形成了一系列、多業態的普惠金融產品體系。

　　1.小微快貸。建設銀行突破傳統線下融資模式，運用互聯網思維，打造了安全、便捷、合規、值得信賴的互聯網融資平臺——“小微快貸”（如圖1所示）。

圖1?小微企業快貸

　　“小微快貸”依托建設銀行新一代核心系統，連通30多個產品系統組件，實現對小微企業和企業主個人雙方的各項數據信息的挖掘、整合和分析，包括企業的基本信息、金融資產、交易結算、信用狀況、押品情況和企業主個人的基本信息、存款理財、消費信貸、住房按揭等建設銀行內部信息，以及人民銀行征信信息、納稅信息等外部信息。同時利用大數據技術，建立專門的客戶評價模型、額度測算模型和審批模型，客戶可以通過網上銀行、手機銀行等電子渠道提交申請，系統自動進行客戶篩選、額度測算和貸款審批，實現客戶申請、審批、簽約到貸款支用的全流程線上自助操作。為那些因信息不對稱、缺少抵質押擔保而難以獲得銀行信貸支持的小微企業提供了全新的融資解決方案?？蛻糁恍柰ㄟ^電子渠道，即可享受到全流程網上“秒批、秒審、秒貸”的融資，無需提供繁瑣的貸前材料，實現了對傳統小企業信貸業務流程革命性的突破，有效滿足了小微企業“短、小、頻、急、散”的融資需求。

　　“小微快貸”產品從2016年6月投產至2017年8月底，已成功授信113451筆，授信金額 709.9億元，客戶累計支用450.2億元 ，授信客戶數從1.02萬戶增長到8萬多戶。該產品的推出，是建設銀行踐行服務“大眾創業，萬眾創新”的又一舉措，豐富了小微企業金融服務方式和內容，是提升小微企業金融服務的有效途徑，受到社會各界和監管機構的高度認可。

　　2.裕農通。為了解決農村金融服務供求矛盾，探索農民金融服務的新途徑，建設銀行和中國供銷社合作，推出助農取款服務，建立“建行龍卡+供銷代理點+電子渠道”的農村金融服務渠道。農村居民可持建行龍卡通過供銷社代理點，完成小額取款、存款、繳費、現金匯款、轉賬匯款、查詢等基本金融服務的辦理，實現基礎金融服務的“村村通”。

　　該合作模式結合了銀行、供銷社、農村的實際情況，既利用了供銷社代理點資源，降低了銀行運維成本，將建行的金融服務延伸至村級，也為農村居民提供了適當、有效的金融服務，解決農村金融服務供求矛盾，為農村普惠金融提供了一種合適的實現方案。

　　目前,已向農村客戶發行裕龍卡累計發卡180多萬張，新增存款余額133多億。

　　3.快診通。緩解病人“掛號難、看病難”，同時幫助醫院緩解窗口“排長隊、秩序亂、壓力大”是目前我國亟待解決的醫療衛生熱點問題（如圖2所示）。建設銀行與中國人民解放軍總醫院（以下簡稱301醫院）共同合作，完成了“快診通”項目研發工作，在醫院不能直連互聯網環境的情況下，實現了持有銀聯卡客戶從掛號到復診的全流程快診通銀醫服務。

圖2?快診通示意圖

　　“快診通”依托建設銀行“中國建設銀行”微信公眾號與在線支付體系，向患者提供包含在線建檔、全號源預約掛號、診間加號、復診預約、電子掛號條就診、醫藥費在線支付、診間導引推送、信息查詢等全流程在線銀醫功能。使用“快診通”就醫，至少能給患者帶來三點方便：一是受益人廣，患者只要持有“銀聯”標識的銀行卡，均可跨行使用“快診通”便捷服務，有效擴大了人群覆蓋面；二是省時省力，患者只要完成在線預約，就可以通過掃碼服務完成各種繳費，節省了在診室與繳費窗口間的往復奔波；三是便捷安全，“快診通”采用成熟的二維碼技術傳遞信息，既實現了醫患間的信息交互，又具有便捷性和安全性。在每天就醫高峰期，約有近千患者和家屬咨詢 “快診通”服務，不少人現場使用“快診通”預約到了專家號。

　　“快診通”成功開創了二維碼預約掛號的先河，打造了老百姓需要的銀行“快診通”銀醫融合模式，引領了銀行與醫院合作先河?！翱煸\通”擴大了建設銀行金融服務的覆蓋面和滲透率，提升了建設銀行金融服務現代化水平，是典型的“民心工程”，是建設銀行普惠大眾民生的普惠金融創新工程。

　　4.悅生活云服務。建設銀行構建的悅生活云服務平臺，通過網站、網銀、手機銀行、微信、短信、現金等多個渠道，為個人客戶提供繳費提醒、快速繳費、繳費記錄查詢等“一條龍”服務。通過悅生活云服務平臺，為第三方商戶提供繳費訂單管理、資金結算、特色行業管理等金融與非金融服務一體化的解決方案。平臺以場景化的行業應用為入口，為廣大個人客戶提供便捷、貼心的繳費服務；打造基于“互聯網+”思維、線上線下一體化、靈活、開放、泛在的全天候交易；實現業務流程的融合，功能領先、前瞻、靈活、可配置，支持個性化定制頁面模板；創新支付手段，為個人客戶提供安全、便捷的支付方式，包括網銀支付、賬號支付、手機銀行支付、龍支付、他行卡銀聯支付等。同時，悅生活云服務搭建行業應用平臺，功能涵蓋多個行業方面的非金融服務需求；創新結算方式，為商戶提供多樣化的結算方案，如標準清算、拆分清算、收支兩條線和資金歸集等；建立外聯平臺，為中小企業與銀行之間搭建共贏互惠的平臺。

　　悅生活云服務平臺自去年投產以來，累計新增商戶17000余戶，訂單600余萬筆，交易額30.7億，涵蓋行內外、大型機構、政府機關及企事業單位，增進了銀政、銀企的關系；同時通過推廣黨費繳交電子化，實現黨建工作信息化，充分運用新型媒介網絡，取得了顯著的社會效益，得到了各級政府、大型企事業單位的高度認同，進一步樹立了建行的正面先鋒形象。

　　科技改變金融，金融科技助力普惠金融，建設銀行將繼續推進數字化建設，完善普惠金融體系，譜寫更美的普惠金融畫卷。

責任編輯：韓希宇