近年來，我國經濟已由高速增長階段進入高質量發展階段?，F金貸用戶需求旺盛，月新增用戶超過千萬，小額分散的消費金融模式得到了井噴式的發展。潛力廣闊的消費金融市場，不僅是互聯網金融機構，電商、支付機構的藍海，也成為銀行業未來巨大的發展機會。

　　“消費”金融，而非消費“金融”

　　以80、90后為代表的年輕群體，成長于互聯網與移動互聯網時代，在消費受收入水平制約的背景下，超前消費意愿強烈，這也為小額消費貸款市場的興起提供了條件。

　　面對消費金融這塊大蛋糕，消費金融參與主體從只是幾家銀行、持牌消費金融機構、互聯網巨頭參與的小眾行業，變成只要有流量、有技術、有資金、有膽量就可以試一下的火熱局面。`

　　在徽商銀行電子銀行部和直銷銀行部總經理李多志看來，并非所有的互聯網現金貸都是真正意義上的消費金融，消費金融的本質是消費，消費的主體“人”才是消費金融發展的重點。

　　為此，徽商銀行針對特定場景，推出了超小額消費信貸產品——享花，這是一款以人為本的互聯網消費金融產品，它以互聯網直銷和銀行小額信貸接入的方式，使客戶能以最低的支付資金獲取最大的商品效用。由于特色產品由廠家線上直銷，避免了層層代理商加價和廣告營銷成本，使得客戶購買的產品本身就物美價廉。按照商品期限，通過平臺自動代扣，客戶每日僅獲需支付“一元”，逐日獲得商品的所有權。

　　這種互聯網直銷+網上消貸+財富收益覆蓋成本的模式，實現了客戶、品牌廠商、銀行三者利益有機融合。銀行為客戶提供消費信貸資金，利于廠家迅速回籠銷售資金；廠家可通過享花平臺迅速建立線上直銷渠道，搭建直銷平臺，解決銷售渠道匱乏單一問題；客戶可以將平時閑散資金歸集到徽常有財平臺，通過存放資金產生的每日收益對還款成本部分覆蓋，資金還可隨用隨取，實現購物款項實際支付最小化。

　　“一元”享花模式還在陸續開放2.0版本和3.0版本，在經驗積累的基礎上，將享花模式應用到各個線上平臺，應用到線下各行各業，幫助線下實體商業完成移動金融轉型，刺激消費，促進實體經濟發展。

　　打造消費金融流量入口，吹響差異化經營戰爭號角

　　在消費金融鏈條中，首先是消費需求的產生，進而才是相關金融服務需求的產生，“一元”享花模式的創新在于以客戶的需求為本，將金融與生活的深度融合，在實現超小額消費貸款的同時，擴展了業務空間，改變客戶的消費習慣，使用直銷銀行進行余額理財，通過這種模式從而實現流量增長?？梢灶A見的是，這種模式將為互聯網消費金融帶來了一陣清風，有助于行業回歸消費金融本源，鼓勵消費，促進經濟發展。

　　這陣清風與現金貸包括校園貸不同的是，它的理念在于不是為了貸款而貸款。納入銀行征信系統是“一元”享花模式的信用基礎，超小額抑制過度超前消費，同時聚焦線上反欺詐能力建設，這樣不但為直銷銀行互聯網消貸業務積累了寶貴經驗，還為建立具有自主知識產權的大數據審批模型和全流程管理的后臺支持系統做出了貢獻，在風險可控的前提下，為銀行提供了新的利潤增長點，提升了直銷銀行整體盈利水平。這樣既為徽商銀行提供了全面持續的賬戶能力輸出，又營造出便捷高效的服務體驗，還優化了其在客戶心中的品牌形象。

　　銀行通過享花模式造就的場景占領了用戶更多的時間，帶動了獲客和財富管理業務，也為提供后續的產品和服務打下基礎。擁有了流量，也就具備了真實入口的能力?；丈蹄y行的創新模式不僅為消費金融破解當下發展困境提供了新思路，也吹響了這場差異化消費金融戰爭的號角。

　　跳出舊思維，老樹發新芽

　　事實上，產品開發設計與創新滯后，沒有自己的專屬產品體系，同質化競爭突出，難以體現差異化競爭優勢，一直是困擾直銷銀行發展的問題，然而在李多志看來，同質化這個詞倒像是為自己設立的一個限制。從傳統理財產品可以延伸出的直銷銀行產品其實是非常多的，只是人們對此進行的創新改造太少，或者說能跳出舊思維，將創新融入到傳統產品中的人太少。

　　與其它直銷銀行產品不同的是，享花是一個綜合類的產品，將銀行中的各類品種融合，既有存儲功能，又有余額理財，還有消費貸款。它將銷售式租賃、互聯網支付結算、財富管理和消費金融業務進行有機的串聯，拓展了業務空間，提升了服務差異性，讓客戶享受優雅品質生活的同時，實現了真正的普惠金融和共享經濟，有效助力供給側改革。

　　就像李多志所說，跳開直銷銀行的框架，能看到的東西將更多?；ヂ摼W銀行的產品服務和線下的場景相融合所形成的市場空間是巨大的，未來對傳統零售銀行的轉型升級影響也是深遠的。在他看來銀行產品同質化不是最主要的問題，現在直銷銀行急需做的就是金融科技能力的培養、產品的跨界融合創新、體制機制的優化和迅速的搶占市場，直銷銀行的市場空間非常巨大！每一個傳統銀行的產品都有被改造的空間，每一次思想的創新都將提升產品的高度，是金子的產品總有一天會發光。

　　以客戶為本，以創新為魂

　　截至2017年9月30日，徽常有財客戶數已突破840萬人次；財富產品交易量破千億元。擁有互聯網思維，具有業務發展的高度和前瞻性，是徽常有財走在行業先列首要秘訣。

　　徽常有財在成立之初，就確立了用二類賬戶的7*24小時、線上跨區域的特點對傳統零售銀行的各類產品和服務進行改造，即傳統零售銀行的直銷銀行化改造。除了推出傳統的財富產品，還率先開發了直銷銀行代發工資、資金歸集、存錢罐、線上信保貸、天機智能投顧、云端團隊等等產品和業務。另外，早在2015年，徽常有財就創新推出了余額理財服務，客戶賬戶轉入資金即享受貨幣基金的收益。與余額寶不同的是，徽常有財的余額理財，不需要客戶再操作才能轉入賬戶。而京東也是今年才和多家銀行共同推出底層賬戶具備理財功能的借記卡。

　　同時針對以客戶為本的普惠戰略，徽常有財也推出了一系列獨特的產品，比如 “天機智投”，作為全國直銷銀行首次推出智能投顧平臺，是徽常有財在直銷銀行智能化道路上的一項重大突破，它打破了傳統投資顧問“門檻高、投顧難”的尷尬局面，利用天機智投+基金定投策略，解決了用戶投資產品時迷茫無助的痛點，真正讓老百姓投資受益，實現普惠金融戰略。

　　狹路相逢勇者勝，開展創新總有許多難點、痛點需要克服和解決，唯有不斷思考和探索，提升用戶質量，挖掘新的利基市場，方可在市場中占有一席之地。

責任編輯：方杰