SFI特邀嘉賓、浙商銀行原行長劉曉春

　　新浪財經訊 “第五屆金融科技外灘峰會”于2018年7月7日-8日在滬召開，SFI特邀嘉賓、浙商銀行原行長劉曉春在“專題討論四：新時代銀行數字化的機遇與挑戰”中表示，當前金融科技發展到了瓶頸期和轉折期，金融機構對金融科技的應用到了2.0時代，2.0時代應該是金融主導，而不是科技帶領，科技要為金融實現金融價值服務。

　　以下是發言全文：

　　劉曉春：從我作為銀行工作人員的角度看，金融科技也好，銀行數字化也好，現在是個瓶頸期，也是一個轉折期。

　　為什么說是瓶頸期？現在來看，金融科技雖然大家叫得還是很響，但實際的開拓，從去年到現在，有點遇到瓶頸。從業務發展來看，主要局限在支付、理財產品、保險產品的銷售，有小微金融，基本沒有跨出這么一個范圍。

　　另外，也是一個轉折期。我們所有的金融機構，無論是傳統的，還是新興的，都在學習科技公司、互聯網企業這些年的一些做法。也在借鑒他們的一些做法，同時在總結他們的教訓，進行了大量的投入和布局。所以，整體的金融機構對金融科技的應用，正在爆發，應該講具備了進入2.0時代的條件。

　　2.0時代應該是什么樣的？我認為，應該是金融主導、而不是科技帶領，科技要為金融實現金融價值服務。昨天黃益平教授也對未來做了基本的一個描述，就是說科技管科技，金融管金融，科技為金融做好服務。

　　為什么會有這么一個瓶頸期？三個原因：

　　1、我們在解決金融問題的時候，看到了物資流、信息流、資金流。信息流、物資流要解決的是速度快、安全到達對方，資金流也要解決這個問題，但資金流不等于所有的金融。比如貸款，不是說到達就解決了，3秒鐘放一筆貸款就解決了，后面還有一系列的工作要做。包括開戶，對客戶講，有個體驗問題，希望快點、方便點，但有許多合法合規的問題、反洗錢的問題，這一系列的問題，不是簡單的快和慢的問題。所以，金融不等于現金流。原來我們整體的在互聯網金融、金融科技，都把“快”當作金融的全部。

　　2、科技的引導。也就是說，我們有點把手段當目的了，為了實現某些科技的功能，而把業務取消了金融本身該有的東西，而滿足實現科技的需求。這也是造成很多風險的原因。

　　3、科技金融的發展和監管的工作沒有相銜接，或是脫節了。所以造成目前遇到瓶頸。

　　接下來對銀行來說機會很多，挑戰在哪里？

　　首先，怎么把金融科技全方位地應用到銀行的管理、運營中？前階段，我們更多關注的是產品端的創新，但銀行接下來對科技金融的應用，關鍵是內部管理和運營。內部管理不僅僅是操作流程的問題，還有資產負債管理。貸款評審本身很重要，但最后能不能放，還得看資源配置，資產負債管理要求中，能不能讓你放這筆貸款？所以金融科技真的要想達到顛覆原有銀行的文化、流程、邏輯，在于你科技在全方位的應用，而不僅僅是客戶端的或是產品端的應用。

　　第二，從技術講，要解決幾個問題。應用金融科技，為什么有局限性？比如主要在產品銷售領域。原因是這些可以做到標準化、參數化、閉環化。為什么對大型企業的服務、對大型貸款項目的服務，對大型企業的綜合服務，走不出來？因為沒有解決這些標準化、閉環化的問題。

　　所以有幾個閉環的問題需要解決：

　　1、怎么突破小企業個人批量式的閉環，解決個體式的閉環？

　　2、怎么解決內部管理，包括資源配置管理和業務營銷、產品創新的閉環？

　　3、怎么解決時間過程中的閉環？做一個項目，為一個企業服務，甚至做理財產品，現在關注的是賣產品，但要做理財產品，持續時間可能是十年、七年，怎么形成一個整體的管理的閉環？包括風險控制、合規。

　　4、科技不可能解決所有的問題。每項科技技術有它的適用性和實用性。怎么解決人和技術之間的閉環？使得技術能更流暢、安全地使用？

　　5、銀行業務經營和監管之間，能不能形成一個閉環？

　　講到監管，前面各位已經講了很多了，我補充幾條：

　　第一，監管本身要科技化，要把你自己武裝起來。

　　第二，監管要像現在銀行這樣，能把我們的系統一直和企業的系統連接起來。也就是說，監管要把它的系統和銀行的系統連接起來。關鍵是除了以前的資格監管、事后檢查、現場監管、非現場監管，結果監管外，要進行程序監管、場景監管，對某些業務，要進行實時的、過程的監管。

　　第三，對某些技術，要進行審批制，報備制，甚至牌照制。比如智能投顧，因為這項技術本身已經人格化了。所以對它的監管可能也需要人格化，也要給它發牌照。

　　最后，法律和金融科技怎么更融合。這當中牽涉到通過金融科技產生的合約、產品權益的界定、保護、認可問題。另外，在過程中，許多知識產權，哪些屬于機構，哪些屬于個人，這些界定問題對今后的金融科技在銀行的應用可能帶來很大的影響。

　　王海明：謝謝，劉行長準備得非常充分，本來他這方面的經驗有非常豐富，之前在農業銀行、浙商銀行有過35年的從業經驗。下一位有請新網銀行的趙衛星行長。

責任編輯：方杰