近年來，國內外銀行正在不斷減少線下網點的布局。銀保監會數據顯示，2016年7月4日至2018年6月29日，共計有3943個商業銀行網點退出。美國咨詢公司的報告稱，到2025年，全球銀行業將會大量裁撤物理網點，23萬銀行員工將會失業。

　　銀行網點轉型壓力 智能自助設備數量激增

　　近兩年，銀行網點轉型壓力不小，尤其許多物理網點面臨關閉或者迭代更新。以社區銀行為例，在銀保監會公布的社區網點關停，自2017年開始就達到了百余家，僅北京地區就有數十家社區網點停業，部分銀行后續選擇智能網點替代或者直接關閉。

　　同時，退出資本占用大的物理網點，積極向智能化轉型是各家銀行的趨勢。最近披露的2018年半年報顯示，減少網點的同時，銀行還在增加自助設備數量，以四大行為例：

　　工商銀行指出，以打造旗艦網點與輕型網點相結合的形式推進網點業態結構優化。截至2018年6月末，已完成智能化改造網點15318個，比上年末增加421個。智能服務覆蓋個人金融、對公結算、電子銀行、信用卡等10個業務條線、237項業務，網點服務供給能力和客戶服務體驗水平不斷提升。

　　建設銀行中報指出，報告期內積極創新網點經營及服務模式，提升客戶服務體驗，全行已累計打造101家旗艦網點，1081家輕型網點和輕型化網點，截止 6 月末，在運行自助柜員機 94,917 臺，自助銀行 28,898 家，離行自助銀行與網點之比達 1:1，縣域設備 28,051臺；在運行智慧柜員機 49,160 臺，覆蓋全部物理網點。

　　農業銀行半年報顯示，其已完成新一代超級柜臺第一期工程全行推廣，正加快經營轉型中的人力資源優化配置，推動網點勞動組合優化，指導柜面人員有序轉崗。

　　中國銀行也在2018年中報中稱，上半年該行智能柜臺數量為18177臺，較2017年年底增長11.96%，網點覆蓋率達 93.6%；投產 33大類、132子類服務場景，正加快推動網點走出廳堂主動獲客，擴展金融服務輻射半徑，轉變經營發展模式。

　　其實，不僅僅是四大行，國內眾多銀行都在紛紛加強網點智能化轉型，比如，招商銀行中報顯示，正積極探索網點的數字化轉型，開展“網點+App+場景”經營，實現客戶識別、服務、轉介、營銷、評價等網點經營管理的全流程數字化，打通線上線下服務銜接斷點，為客戶提供線上線下一體化的服務。截至報告期末，可視柜員機（VTM）對柜面業務分流率87.64%，通過線上財富體檢引流線下營銷，累計體檢用戶數達229.42萬戶。

　　浦發銀行數據則顯示，報告期內該行關停低效網點45家，加快推進網點轉型和網點智能化建設，截止6月末，自助設備保有量 6,649 臺，最新推出的集成式 VTM（i-Counter），更是實現了取款機ATM、存取款一體機CRS、遠程智能銀行VTM和高速存取款機等設備的多維合體，可辦理90%以上的銀行業務。

　　業內人士表示，隨著金融科技的發展，在各種挑戰和激烈的競爭環境下，智能化是未來銀行業發展的重要方向之一，而作為智能銀行的末端體現，智能網點是實體網點與虛擬服務相結合的體驗、營銷和服務平臺，是打造智能銀行中的重要一環，未來智能自助設備投放量仍然會激增 。

　　銀行自助智能設備已至少八種

　　隨著眾多智能設備的投放，銀行網點進入“機器解放人”的時代，幾乎所有銀行網點都能看到在自助設備上辦理業務的客戶。據不完全統計，目前的銀行智能助手至少已經有以下八種：

　　智能設備一：智能機器人。工商銀行、民生銀行、交通銀行、平安銀行等銀行的很多網點均投放了一些智能機器人充當大堂經理，它們不僅能提供迎賓接待服務，還能從事業務咨詢、宣傳講解、娛樂互動、主動營銷、投訴處理等服務。

　　智能設備二：存取款一體機。如今，存取款一體機已經成為銀行的標配。存款功能方面，有的銀行只能插入銀行卡操作，而在工行、建行、農行等大部分銀行的存取款一體機上都已經有“無卡存款”、“無折存款”、“無卡無折存款”等功能條。點擊進入后，需要完整輸入卡號或存折號碼兩次，核對完賬戶和所有人名字之后，電子屏幕下方的存鈔口會打開，客戶將面值100元的鈔票放入存鈔口內，機器開始清點。清點完畢后，不合格的鈔票會被要求取回，屏幕上會顯示合格的鈔票張數和總金額，客戶確認后，還會顯示一遍賬戶、戶名、存入金額等信息。最后確認后，交易完成，可選擇打印憑條。

　　值得注意的是，只能存入面額100元的鈔票，每次最多放100張，所存賬戶可以是自己的，也可以是別人的。

　　而在取款功能方面，除了傳統的插卡取款方式之外，隨著銀行存取款方式的不斷創新，無卡存取現金已經不是新鮮事?，F在無卡取現的最新方式當推刷臉取款。站在ATM前，讓攝像頭照一照，然后輸入幾個簡單信息，鈔票就可以從取款機里吐出來。聽起來像科幻小說一樣的情節，現在已經成為現實。目前，招行、農行、建行等銀行的部分ATM已經具有刷臉取款功能。

　　智能設備三：紙硬幣自助兌換機。中國銀行、農業銀行、建設銀行、興業銀行等大行都有紙硬幣兌換機，紙硬幣自助兌換機具備紙幣兌換硬幣、硬幣兌換紙幣雙向功能，硬幣兌換幣別分別為1元、伍角和1角；紙幣兌換面額為10元、20元、50元、100元。

　　智能設備四：自助購票機。現在很多銀行已經投放了自助購票機，如建行云南省分行其昆明市內五華、官渡、西山、盤龍、呈貢和安寧等區市42個營業網點的46臺自助設備都可進行火車票購買。市民只需攜帶二代居民身份證，就可在建行下述設備自助購取全國各地的高鐵和普速火車票，自助購取票設備支持銀行卡、微信和支付寶掃碼支付。

　　該自助設備不僅支持火車票購買，還支持彩票購買。

　　智能設備五：外幣兌換機。出國旅游帶回了外幣現鈔？外國朋友到中國需將外幣換成人民幣？只需通過小額外幣兌換機進行即時換匯，掃描身份證件、輸入手機號、存入外幣現鈔即可兌換。

　　目前中國銀行、南京銀行等銀行一些網點都有外幣兌換機，它們主要是辦理外幣兌換人民幣業務，可查詢外幣匯率，外幣包括美元、港幣、歐元、英鎊和日元5種貨幣，按不同面額自動兌換成人民幣，每人每次限兌換2500元等值人民幣。外幣匯率參照當天銀行牌價，實行一日一價，每天上午9點半更換牌價。中國銀行每人每天限兌換7500元等值人民幣。

　　智能設備六：智慧柜員機。智慧柜員機幾乎已成為眾多銀行的標配，是銀行網點智能化改造的重要產物，智慧柜員機在提高服務效率方面發揮了重大作用。以建設銀行為例，建設銀行在運行智慧柜員機 49160 臺，覆蓋全部物理網點。其智慧柜員機能夠辦理個人開卡、轉賬、電子銀行、信用卡、外匯、投資理財、換卡、改密、打印交易明細、注銷卡片等19大類共180項功能，不僅功能全面而且效率大幅度提升。

　　以打印交易明細為例，以前都要去柜臺辦理，現在只需要帶著身份證、銀行卡直接在智慧柜員機上就可以操作，并且辦理時長僅幾分鐘。

　　智能設備七：產品領取機。中國銀行、工商銀行等一些銀行都有該智能設備，產品領取機具有客戶一站式申請和發放借記卡及網上銀行、手機銀行電子密碼器、轉賬交易等功能。

　　智能設備八：智慧現金循環機。一些國有大行的網點還有智慧現金循環機，在智慧現金循環機上，客戶能夠實現零鈔兌換，大額幾十萬元，小至5元、10元、50元，都可以在現金循環機上提取。

　　綜合科技日報、證券日報、中國日報等。

責任編輯：曉麗