導讀

　　已開業的民營銀行中，最為搶眼的就是依托強大股東背景的前海微眾銀行和浙江網商銀行，但這兩家同樣面臨存款的難題。

　　民營銀行作為金融領域的一塊試驗田，首批5家開業已超過三年，其業務發展如何備受關注。一方面新興的民營銀行體制更加靈活，依托金融科技等，在產品創新和服務能力方面取得了不小的突破。另一方面，作為后來者，在激烈的銀行業競爭中，民營銀行也存在資金來源主要依賴同業、業務模式較為單一等瓶頸。

　　多名消息人士向21世紀經濟報道記者表示，今年9月監管層下發了一份試點民營銀行業務常態化和開展新業務的“58號文”，擬允許營業滿三年，且所在地省政府出推薦函的民營銀行，試點開展資產證券化業務和員工持股計劃，也可以在注冊地的城市開設新的網點和分支機構，即放松“一行一店”的限制。

　　某民營銀行人士表示，已聽說了這事，不過該行并未收到這個文件，或許還在下發至地方銀監系統中。他表示：“業務常態化，允許通過資產證券化等方式融資也是水到渠成，因為民營銀行并沒有專門的監管辦法，監管規則本來就是參照城商行執行的?！?/P>

　　允許資產證券化

　　也有知情人士向21世紀經濟報道記者表示，這些試點措施并不是適用于所有民營銀行，前提是營業滿三年以上，且省級政府發推薦函。目前，滿足開業滿三年以上的，只有首批的五家。

　　2015年以來，微眾銀行、華瑞銀行、民商銀行、金城銀行和網商銀行等首批5家試點民營銀行相繼開始運營，至今已滿3年。隨著后來民營銀行試點的全面開閘，截至2017年末，已有17家民營銀行完成批設，陸續開業，分布于全國各地，業務發展也各有千秋。

　　有民營銀行人士認為，與前幾年的熱度相比，這一兩年民營銀行的關注度有所下降。確實在試點過程中，民營銀行也面臨較大的挑戰。

　　比如，業務模式單一，即被分為小存小貸、大存小貸、公存公貸和特定區域貸款四類業務模式，與傳統銀行大而全的模式相比綜合服務能力不強。其次，在負債來源方面，受“一行一店”的限制，民營銀行存款吸收面臨一定限制，主要是對公或者同業資金，業務受到較大掣肘。

　　行業可以觀察到的是，已開業的民營銀行中，最為搶眼的就是依托強大股東背景的前海微眾銀行和浙江網商銀行，但這兩家同樣面臨存款的難題。以網商銀行為例，截至2018年6月末，該行的總資產突破千億，達到1096億元，負債1046億元，上半年已實現凈利潤3.32億元，可謂民營銀行中的佼佼者。不過在負債方面，對同業的依賴程度仍很高，2017年該行發行同業存單527.5億元，今年仍計劃發行300億元。

　　因此，前述民營銀行人士認為，允許資產證券化，能拓寬民營銀行的融資渠道，對各類民營銀行都是利好。開業之初，多家民營銀行均表示要走“輕資產”的發展模式，允許試點資產證券化將是輕資產模式的有益探索。

　　同城可設分支機構

　　據知情人士介紹，“58號文”共有10條措施，其中另外兩項大家較為關注的試點就是允許開展員工持股等股權激勵措施。此外，符合條件的可開設分支機構，不過參照城商行管理，新設分支機構必須在注冊轄區范圍內。

　　在分支機構的設立上，今年9月銀保監會同意在河北、山西、內蒙古、黑龍江、福建、河南、湖南、廣東、廣西、四川、云南、陜西、甘肅、青海、新疆等15個中西部和老少邊窮的省份開展首批“多縣一行”制村鎮銀行試點，即允許村鎮銀行在臨縣設立在不超過5個分支機構。

　　該知情人士也表示，目前開業的民營銀行中，分支機構一直是各行比較糾結的問題。

　　一方面，受網點數量、零售客戶基礎薄弱等因素限制，大多數的民營銀行零售存款都很少。近年來，個人存款的爭奪越發激烈，網點多的銀行存款優勢突顯。另一方面，線下網點的鋪設成本將大幅提升，且和傳統的銀行相比，民營銀行開設再多網點也難以超越，因此不可能再走通過新增網點擴張規模的路徑。

　　也有一地處南方的民營銀行員工表示，股權激勵是員工們比較期待的事項。并且民營銀行的股東都是大型民企或者互聯網企業，有些股東本身就有員工持股的做法，大型銀行也曾有試點，主要監管允許試點，應該可以很快落地。

責任編輯：曉麗