中國電子銀行網訊 11月8日，由江蘇銀行聯合中國金融認證中心（CFCA）主辦的“2018年規范監管和金融科技下的網絡銀行新發展論壇”在南京舉行。來自主辦方相關領導、全國各大城商行、農商行等近60家金融機構以及知名互聯網公司的網絡金融專家齊聚論壇，共論規范監管和金融科技背景下網絡銀行的新發展之道。

　　大連銀行網絡金融部王豐輝總經理出席并發表演講。王豐輝首先談到，大連銀行自從2015年底東方資產控股之后，資產規模已從2500億到現在4000多億，包括零售、對公、同業等在內的各方面都獲得了較為迅速的發展。其網絡金融業務也進入快車道，手機銀行客戶規模極速擴張，客戶體驗顯著提升，與京東金融合作的直銷銀行落地上線，互聯網信貸業務也破冰啟動，但前途光明，道路曲折，在業務的廣度和深度上仍與股份行、城商行中的先進同業存在差距，仍然需要不斷探索與積極實踐。

　　談本質：金融數字化轉型=技術革命+制度適配

　　隨后，王豐輝提出了一個眾多銀行所探究的網絡金融本質的問題：當下正在進行的金融轉型到底是金融革命還是信息革命？銀行從業天天會聽到以下這些名詞：金融科技、互聯網金融、開放銀行等等，表面上看，貌似是金融革命，實際上這些仍然是信息技術革命的一部分。在銀行數字化轉型的過程中常被提及的各種技術如大數據、云計算、人工智能、區塊鏈，實際上都沒有繞開兩個點：第一個是信息的傳輸和存儲，第二個是信息的加工和處理。

　　因此，金融業數字化轉型的主線事實上還是信息技術的應用和深化。這個過程可以預期分為三個階段：

　　第一階段的主題是信息技術提升效率——信息即效率，標志性事件是全球范圍內互聯網的崛起及隨后的泡沫與其破滅，這是已經為大家所經歷的過去；

　　第二階段的主題是信息技術重構資產——信息即資產，標志性事件是數字支付、P2P網絡貸款、大數據風控的誕生和風靡，是我們正在經歷的當下；

　　第三階段的主題是信息技術改變規則——信息即規則，這是一種對未來的展望，目前預測區塊鏈技術、量子技術可能在這一階段發揮作用。

　　但信息革命引導金融轉型的過程應是“兩條腿走路”——技術與制度并行發展，而目前金融數字化轉型中遇到的難點和阻礙，很多都是由信息技術的非線性躍遷與組織制度的滯后更迭之間的矛盾引發的。就像歷史上各種技術引發的社會形態變遷一樣：新技術的誕生，要求新的組織、制度與之匹配。

　　在厘清了網絡金融的橫空出世實際上是技術革命一部分這一事實后，另一個問題便迎刃而解：網絡金融會改變金融的本質嗎？答案是：不會。技術未曾，也不會觸及金融的根基——即不會觸及信用流動與經營風險的本質。但另一方面，技術革命有可能從流程到組織全方位挑戰銀行的存在形式。我們所經歷的名詞變遷，從網上銀行、移動銀行、網絡金融，到直銷銀行、金融科技、互聯網銀行、開放銀行等，其實反映了從業者對網絡金融的理解逐步深化，業務模式以及探索方向也在不斷變化，以后的銀行形態有可能是如今的我們根本無法想象的。

　　談挑戰：中小銀行發展網絡金融切忌“沒走穩就急著跑”

　　在解釋了網絡金融的一些本質性問題后，王豐輝也探討了一些銀行發展網路金融時所面臨的挑戰。

　　首先，王豐輝認為很多銀行，尤其是城商行等中小銀行在發展網絡金融業務時，普遍存在“沒走穩就急著跑”的冒進現象。王豐輝認為理想的銀行網絡金融發展路線應當是先把系統搞好，再把流程搞順，提升效率，將業務遷移至線上，做好數據沉淀，最后再談數據產生價值，否則很容易事倍功半。

　　其次，不應抵觸用大數據主導信貸風險管理。隨著信息技術革命的演進，今后無論是個人還是企業，都將是數據化的。隨著信息革命的進一步演進，個人畫像、中小企業供應鏈、大企業管理平臺等都將數據化，我們數據風控的觸角將衍生到人們生活、生產的方方面面。

　　談理想：中小銀行應重視網絡金融發展中的差異性和專注性

　　最后，王豐輝表達了他對于銀行網絡金融發展的一些理想化愿景：

　　第一，獨立的互聯網銀行或直銷銀行，或獨立核算的網絡銀行事業部是未來最理想的銀行網絡金融業務組織形式。

　　第二，銀行網絡金融業務應以客戶為中心，以客戶需求為本位，以客戶反饋與數據為根基，同時要牢記客戶運營的細節決定成敗。

　　第三，差異性和專注性將是未來中小銀行生存發展的關鍵。中小銀行應充分利用自己獨特的資源和優勢，如地域資源和政府資源，除此外，切記要快速建立自己的護城河；并且要找準自己的尖端優勢精準出擊，切忌四面作戰，分散力量。

責任編輯：Rachel