中國電子銀行網訊 11月8日，由江蘇銀行聯合中國金融認證中心（CFCA）主辦的“2018年規范監管和金融科技下的網絡銀行新發展論壇”在寧舉行。來自主辦方相關領導、全國各大城商行、農商行等近60家金融機構以及知名互聯網公司的網絡金融專家齊聚論壇，共論規范監管和金融科技背景下網絡銀行的新發展之道。江蘇銀行大數據治理部總經理林凌出席論壇并發表演講。

　　金融科技助力銀行業務創新發展

　　林凌指出，在互聯網金融興起之前，IT部門與業務部門之間的合作模式較為“被動”。業務部門提出需求，IT部門負責完成實施；但在互聯網金融興起之后，IT部門對業務有了更多更好甚至是具有顛覆性的想法，這些想法從業務的實際需求出發，主動配合業務部門實現創新發展。在金融科技快速創新的今天，銀行在給不同客戶提供不同服務的時候，要做到隨時隨地隨需。

　　林凌認為，在金融科技創新之下，未來銀行將變成智慧的銀行，智慧銀行將具有四個提高：第一，自我學習能力；第二個是數據閉環的生態合作能力，通過用戶行為產生的數據分析其偏好并推送相關服務、產品和內容，利用這部分數據提升用戶體驗度；第三，技術驅動的商業創新能力；第四，單客專項的產品服務能力。

　　人工智能的應用場景

　　人工智能可幫助銀行進行營銷獲客。林凌以江蘇銀行數字化營銷工作平臺舉例：整個營銷活動的觸發是由機器人根據預先設定值，篩選模型會挑選適合這次營銷活動客群，通過短信、微信等方式直接觸達客戶。最后評估這些客戶有沒有響應，如果沒有響應是從哪個環節流失。整個營銷活動變成數字化驅動，也許第一次營銷活動不一定很準確，但是每次數字化模型迭代以后，將會找到客戶缺失原因，引導后續改善。

　　人工智能可完成在線身份認證。林凌指出，身份認證是線上化運作第一個環節，銀行需要通過身份認證來確認客戶身份，繼而規避風險并且進行精準營銷。

　　人工智能可進行反欺詐。林凌表示，目前互聯網欺詐較為猖獗，人工智能通過分析轉賬記錄、通話記錄等建立起社交圖譜，通過技術的手段達到反欺詐的目的。

　　江蘇銀行金融科技實踐多點開花

　　最后，林凌分享了江蘇銀行的金融科技實踐。他介紹，江蘇銀行六大技術平臺全部落地，包括大數據、云計算、物聯網、機器學習、深度學習和區塊鏈。在產品創新方面，江蘇銀行利用大數據做出了“稅e融”，利用稅務給企業，特別是小微企業做畫像，在線上申請然后秒批秒貸?！岸恊融”也被稱為“310”，三分鐘申請，一分鐘審批，全流程機器完成。目前有11家銀行上線該產品，累計放貸250億，對解決融資難、融資貴提供了很好的突破口。

　　演講原文：

　　主持人：感謝王總的精彩發言！接下來，有請江蘇銀行大數據治理部林凌總經理發言！

　　林凌：各位嘉賓、各位領導，下午好！我是江蘇銀行大數據治理部的林凌，我從學校畢業一直在銀行業IT條線上面奮斗，也算是IT戰線老兵。前面各位專家從業務角度和政策角度做了精彩分享，我覺得我也受益匪淺。在這里我想也是給大家介紹一下作為IT和業務之間的關系，現在關系應該是更加的融合，經過這幾年或者說我們看到，我一直在IT戰線會看到原來業務和IT的合作模式是業務部門提需求，IT目前實施就行了，剛才光大也講了IT總是被挨踢，這是原來的狀態?，F在2013年以后互聯網金融起來了，IT有些在業務方面的想法，他是有顛覆性的，或者說他無知者無畏，為什么資金調撥不能跨銀行執行，也有一些是IT想出來的突破點，最后實施還是靠業務和IT一起融合，能夠實現創新發展。

　　前面講這么多，接下來還是想跟大家分享一下科技到底對銀行創新發展能夠帶來什么樣的動力。首先看一下，作為我們理解未來銀行可能是什么樣子。這個里面列出四個方向或者四個維度。首先是無限延展客戶服務，客戶服務能不能做到隨時隨地隨需，雖然我們提出一定要給每一個客戶一個專屬的服務，我們能不能給每個人一個單獨最適合他的投資組合方案；第二他一旦選擇投資組合方案，后面要做到是不是也可以選擇不同類型和方案，這個要求我們銀行能夠提供服務的時候，一定能做千人千面。隨時隨地這邊不展開講。再講一下隨需，我們希望先于客戶，發現他的需求。能不能做的到。比如說，我們農村青年到了適婚年齡就需要買房子娶媳婦，還有信用卡調額選擇在國外，這個時候推一個營銷的短信，客戶響應度就會不一樣，所以就是我們能不能先于客戶想到。

　　做到客戶無限延展也會要求帶來客戶體驗提升，這個里面包括一個優秀的客戶體驗能給銀行帶來什么，在生產需求，或者大概想要做這件事情，想要獲取金融需求階段，如果一個優秀的體現他能夠傳達，一個糟糕體驗傳達的更多。如果考慮要不要買，和客戶經理，他如果客戶體驗好的話，能夠降低我們獲客成本5%到20%，包括在購買及支付可以提升客戶貢獻平均每個客戶增加貢獻140%，所以優秀客戶體驗帶來收獲是巨大的。

　　未來銀行也是一個智慧的銀行，作為智慧銀行來講我們覺得是有四個提高。第一個要有自我學習的能力，最經典案例在2016年阿爾法狗打敗人類李世石，最高圍棋界的專家，一定靠自己有自我學習能力，如果我們看到單機版的下象棋，他就是沒有自我學習能力，所以不一能夠下的我，但是有自我學習的智能技術發展以后，機器就可以超越專家；第二個是數據閉環的生態合作，我們所有的服務都有可能再產生數據，比如說我們正常的今日頭條，我瀏覽每篇文章就自然而然的把我的行動的軌跡，把我的偏好就提供給今日頭條，所以他提供的產品采集了我行動的軌跡，根據我的偏好再來優化我的產品服務推薦，包括內容推薦，我們所有的互聯網金融其實也會強調在金融和金融產品和金融服務提供過程中間，一定會要想辦法采集數據，分析數據，并且利用這個數據，一定要作用產品提升和服務提升；第三技術驅動的商業創新、第四單客專項的產品服務不多解釋。

　　第二個人工智能能夠給大家帶來什么樣的變化。人工智能作為金融科技的五大技術之一，用火箭描述金融技術，人工智能就像發動機，他是所有我的業務邏輯實現一個核心動力。但是他要運轉就要靠下面的燃料，就是大數據，沒有大數據，沒有數據積累的人工智能，你算什么都算不出來。你識別也好，你去做預測也好，都會發生比較大的偏差，所以在這個五大關鍵技術里面，人工智能和大數據是需要最優先掌握的。

　　人工智能到底能在獲客上面能夠幫助大家實現什么呢？其實江蘇銀行在今年也做了數字化的營銷工作平臺，所謂數字化的營銷工作平臺，我們一定是希望所有營銷過程是線上化的，所有的配置是可以有業務部門直接在系統里面完成的，那么整個營銷的觸發是由機器人根據預先設好的篩選模型會挑選這次營銷活動所對應的客群到底是什么。另外選好客戶會自動售發，規模也好、微信也好、短信也好，直接觸達客戶。最后一定想辦法想評估這些客戶有沒有響應，如果沒有響應是從哪個環節流失，整個營銷活動變成數字化驅動，也許你第一次營銷活動不一定很準確，但是每次數字化模型迭代以后，你會找到你到底缺了什么。接下來會引導下一次怎么改善。

　　人工智能還有一個應用場景也是在身份認證這個方向，因為身份認證是線上化運作第一個環節，我們不能夠確認客戶是誰，其他所有風險也來了，精準營銷也別不談，所以人工智能帶來生物特征識別的變化，如果傳統登入用密碼，好一點用手勢密碼，接下來用指紋，未來可以用人臉識別，所以人工智能給身份認證帶來更多的更便捷、更方便的使用模式。

　　在欺詐方面也是互聯網上面非常比較猖獗，或者風險比較高的領域。要通過知識圖譜和關聯關系，你可以分析出來設備與設備之間的關系，你經常給誰打電話，你經常給誰轉賬會勾勒你這個人和設備周圍的社交團體，如果這個設備的關聯關系特別復雜，就會用不同顏色可以標出來，這樣我們反欺詐團伙性的特征就會很暴露出來，這也是傳統技術做不到的地方。

　　從征信上面來講，我們會看到有央行征信人員有3億，還有5億他們沒有央行征信，針對這些客群能不能做精準的信用分析的刻畫，這個時候要用不同的大數據，央行大數據是非常核心，但是央行金融數據加上我們行的金融數據，對區分好人和壞人還不夠大，再加上社交和電商數據，這個時候好人和壞人區分度會明顯增加。

　　前面都是講一些金融、科技到底能給未來銀行帶來什么樣的變化。江蘇銀行作為中小銀行，無論在基金、人才和組織架構也碰到自己的困難，但是我們堅定走金融科技促進業務發展這條路。我們從2013年開始應該是說，每一年都會選擇一些突破口，因為作為中小銀行來講的話，只有選準突破口，你才能走到未來發展的方向，你才能占得先機。2013年開始發力互聯網金融，當時也不一定知道這么做，一旦方向定了，全行資源，科技資源和金融資源，這些想法都來自于江蘇銀行特別創新的機制，每周六董事長和行長會帶著業務部門進行研討，有的時候會談到互聯網，有的時候談到金融科技，在機制觸動之下，我們江蘇銀行在2016年確定要打造互聯網大數據金融，這個基因不是光是技術，我們在做任何思考的時候，比如說做營銷的時候，一定要用大數據和互聯網思維來解決，包括內部管理。

　　到今天為止江蘇銀行六大技術平臺也都全部落地，包括大數據、云計算、物聯網、機器學習、深度學習和區塊鏈。其中物聯網這種技術，一開始來講的話銀行也不知道怎么用，首先作為技術平臺我們擺下比較先進物聯網技術平臺，就是說通過一些感知終端，能夠對保管的行未經授權兩厘米，將知道你這個貨品已經移動了，那包括深度學習，現在也是在各個領域會得到應用，我們看到對人臉識別，對圖像識別，甚至對聲音，原來這些都不認為是數據，只認為是信息原材料，通過深度學習仍然能夠挖掘出來，他的應用場景，我們后面也會有介紹。

　　首先看運營方面，如果你有了深度識別，江蘇銀行在我們本行憑證，身份證營業執照，行駛證這些證照原來要靠人工錄，現在拍一張照機器就直接識別，對客戶體驗會提升，對自己工作人員效率會提升。人工智能我們希望給下一代交互，原來人機交互我們是靠鼠標、鍵盤，我們人與人之間最習慣的交互其實還是語音，我們針對這樣的發展場景，我們做了外部機器人，原來靠人工智能打電話，告訴客戶你的信用卡已經欠款沒有按時歸還，原來這些標準動作是由坐席來做，現在全部由機器人完成，由機器人完成接通率跟人工差不多，但是還款比例比人工還要高，機器打電話不嫌煩，情緒比較好。第二個一遍沒打，又打第二遍，機器也不嫌煩。還有調取信息的時候，原來要查報表，現在也可以通過語音獲取相關的信息。

　　給企業服務能夠帶來什么，首先我們找不到企業，特別是對公企業，哪些企業應該是我服務的對象呢？找到企業你也不知道他要什么樣的金融服務，針對這樣的痛點江蘇銀行用大數據做了一個，針對企業需求精準洞察，就是說我能不能靠互聯網一些招標網站的信息，找到哪些企業已經中標，這些企業可能是我們服務的客戶，我從我現有找擔保企業，關聯企業，這些企業是不是我們未來潛在服務對象。這么做了以后，我們會發現江蘇銀行原來客戶經理找不到客戶，到現在每周給他推什么，這是數據帶來的變化。第二你要用數據去推測企業的金融需求到底是什么，我有一個中標以后擴大再生產的需求，這是從場景分析，也可以從財務報表分析，根據思路我們可以展開很多事件。

　　產品創新上面，江蘇銀行也是用大數據做了稅e融產品，利用稅務給企業，特別是小微企業做畫像，在線上申請然后秒批秒貸，這個產品號稱310，三分鐘申請，一分鐘審批，全流程機器完成。到底怎么能做的到呢？后面會了解一下。這個產品做出來以后目前來講，不管江蘇地區自己在用，包括跟城商行也在用，有11家上線，累計250億，對解決融資難、融資貴提供了很好的突破口。想要做這一個要有數字化的風控。我在存儲階段，要持續更多的運營情況，看看運營狀態經營惡化，這些全部都是用大數據來做。你講全部用大數據，還要有數據來源，其實這段時間或者說要做這樣產品，你必須慢慢的積累企業工商數據、稅務數據、司法數據、江蘇銀行在為這個產品其實已經積累了43大類的數據。才有后面能夠數字化驅動整個模型建設的體系基礎。

　　以上就是江蘇銀行關于人工智能金融方面的實踐，最后也希望能和在座的各位專家和銀行展開更深度的合作。我們的合作相對來講也包括模型的聯合建立，一些平臺的技術，包括反欺詐技術輸出和機器技術輸出，目前在全國合作金融機構已經超過20家，因為我們的產品每一項都是在江蘇銀行實踐平臺上面，一定是運營過，所以專業化程度不用擔心。第二我們也是銀監會確定人工智能課題研究牽頭行，我們在同也關于人工智能領域的技術和應用場景的拓展上面來講的話，也具有資源上面的優勢。我們的金融科技團隊有500人，建模專家超過70多人；另外我們和外部資源展開緊密合作，包括國家信息中心、共青團明天也會到我們行談合作，我們和南京大學都有深度合作，包括互聯網合作阿里、騰訊、百度這些金融科技的公司，我們也展開深度合作，所以技術儲備上面來講也是具有一定的優勢。期待能和各位銀行展開深度的合作，謝謝大家！

責任編輯：方杰