英國開放銀行開創性實驗第一年回顧。哪些發揮了作用？哪些沒有發揮作用？接下來該怎么做？

2019年1月13日標志著英國開放銀行計劃啟動經過了一年，該計劃在12個月的時間里導致老牌銀行失去了對支付服務的嚴格控制，金融科技公司獲得更廣泛的潛在客戶群，以及為零售金融革命創造了可能的跳板。

2018年，歐洲銀行進入了一個透明的新時代，因為金融機構和金融科技公司都探索提供應用程序編程接口（API），以符合競爭與市場管理局（CMA）提出的要求，從而確保數據結構和安全架構足夠安全，客戶可以自信地分享他們的信息。

盡管英國九家大型的經常賬戶提供商被告知要在2018年1月13日之前推出其開放銀行計劃，但其中只有四家（現稱統稱為CMA9）于到期日準備好：Allied IrishBank，Danske Bank，勞埃德銀行集團和全國建筑協會。

落后的銀行，巴克萊銀行，愛爾蘭銀行，蘇格蘭皇家銀行和匯豐銀行獲得了額外的六周時間，而桑坦德所有的Cater Allen又獲得了一年時間。

合規與創新

今天，在2019年1月，銀行將開放銀行視為部分合規活動，部分創新，正如開放銀行實施主體（OBIE）的理事ImranGulamhuseinwala OBE所說：“盡管面臨許多挑戰，以及雄心勃勃的時間表，但他們仍努力實施標準。然而，我們已經看到了一些令人印象深刻的開放銀行帶來的新技術的早期跡象-盡管我們只是在我們的路線圖中途，還有更多的未來?！?/p>

他接著說，雖然消費者現在可以獲得更多的產品和服務，但英國中小企業社區中經常被忽視的500多萬家企業也從正在出現的新技術中受益。

Gulamhuseinwala補充說，開放銀行已經將金融業轉變為一個“新興的，動態的，充滿活力和發展中的生態系統-一個在其覆蓋范圍內變得更加復雜和廣泛的生態系統。但隨著我們將目光投向開放銀行“管道”，這將在2019年明顯強化?！?/p>

巴克萊銀行使客戶能夠在2018年9月將其他銀行的經常賬戶添加到現有的移動銀行應用程序中，如今，超過600萬用戶使用該服務來管理他們的日常財務。

巴克萊銀行開放銀行業務外部業務主管Luke Ryder向Finextra表示，“自推出此功能以來，我們已經獲得了很好的反響，我們收到了客戶的積極反饋。開放銀行業務是一個發展，我們期待著在今年我們現有產品的基礎上為客戶提供進一步開放銀行業務功能?！?/p>

匯豐銀行數字負責人拉曼巴蒂亞在與Finextra討論開放銀行業務的主題時指出，他認為，雖然其他銀行仍在嘗試教育客戶開放銀行業務，但“我們已經與現有客戶建立長期穩固的聯系。對于我們來說，開放銀行業本身就不那么重要了，因為開放銀行作為一個術語，作為一種現象，對客戶來說并不重要?！?/p>

教育客戶的想法在2018年成為金融頭條新聞，而SplendidUnlimited的研究顯示，雖然英國有9％的成年人使用過應用或使用API的服務，但只有22％的人聽說開放銀行這個概念。

Bhatia補充道：“開放銀行業務的全部動力是將客戶同意放在首位，讓他們在將交易數據從一個地方轉移到另一個地方時，讓他們對銀行充滿信心?！?/p>

正如Nationwide’開放銀行業務負責人Matt Cox所解釋的那樣，推動客戶分享他們當前的賬戶數據并通過CMA監管的第三方機構安全付款是2018年的一大關注點。他說：“現在優先考慮擴大這一點符合在2019年3月至9月期間生效的PSD2/CMA規定?！?/p>

考克斯建議，這將使Nationwide會員能夠共享信用卡賬戶數據，進行更復雜的支付，并確保授權第三方的流程是無縫的。除此之外，Nationwide還打算推進Open Banking ForGood計劃，該計劃將政府，慈善機構和金融科技公司聚集在一起，以幫助那些每月獲得基本生活費用都很困難的群體。

隨著開放銀行業務的發展，合作的興趣不斷增加，銀行和金融科技創業公司之間的差異正在變得模糊。Danske Bank的首席數字官S?renRodeAndreasen表示他將Danske視為金融科技公司?！爱斈憧纯瓷暾圱PP許可證的機構時，你會看到那里有各種各樣的公司，其中一些機構傳統上被認為是金融科技公司，而其他公司來自完全不同的行業?！?/p>

金融科技公司如何進入市場已經發生了轉變，許多第三方提供商直接與銀行聯系，知道他們需要幫助以獲得信任和渠道。

“銀行的思維方式也有類似的轉變，現在更愿意與合作伙伴合作。對于銀行而言，與TPP合作非常棒。相比僅通過內部開發，合作可以使我們能夠提供更多的客戶價值，”他說。

然而，謠言在2018年流傳，即或許高街零售銀行沒有按照應有的方式進行合作。在最近發表在Finextra上的一篇博客中，Regency Analysis的創始人兼董事總經理斯圖爾特杰克遜強調，隨著PSD2的出現，傳統玩家一直在努力遵守法律。

杰克遜說：“盡管開放銀行代表針對消費者邁出了巨大的一步，但要使整個事情真正發揮作用仍然需要克服障礙，其中最大的一個就是存在潛在的懷疑即零售銀行遵守字面上的文件而不是法律精神。畢竟，他們為什么要幫助他們的競爭對手？這是生意，不是游戲?！?/p>

全球平臺負責人Colin Swain也有類似的觀點，并表示盡管2018年是“開放銀行元年”，但“進展緩慢-這一概念現在才剛剛開始滲透公眾意識，主要得益于從競爭對手銀行的客戶賬戶中顯示余額的銀行應用?！?/p>

Swain補充說，雖然開放銀行業務的主要推動力是創建新的銀行市場，但很少有金融服務機構“提供一套引人注目的第三方產品，開放銀行使其成為可能”。

CMA9和金融科技公司合作

在開放銀行業務標準啟動的同一個月，資金管理平臺Yolt和Lloyds Bank獲得了第一次成功進行賬戶信息交易的榮譽。

在接受Finextra的采訪時，Yolt的首席運營官Leon Muis提請注意這樣一個事實：在成為第一個使用API成功連接到所有CMA9銀行的第三方提供商（TPP）后，隨著越來越多的客戶從個性化產品中受益，而這在以前是不可能的，由此導致整個行業的用戶數量爆炸式增長。

“開放銀行實施主體（Open Banking Implementation Entity）已報告現有100家受監管的供應商，其中17家TPP現在正在英國使用開放銀行業務。據報道，2018年11月開放銀行技術使用了1750萬次，高于10月份的1390萬次和9月份的650萬次。

“2019年將成為開放銀行真正起飛的一年，但如果沒有所有英國銀行不斷提高其API的質量和可用性，這種情況就不會發生。只有這樣，隨著越來越多的消費者從該計劃中受益，我們才能看到真正的影響，“Muis說。

到2018年3月，開放銀行標準的第二版于一個月后發布，Clydesdale和Yorkshire（CYBG）銀行的所有者通過其智能手機應用程序向其用戶提供開放銀行技術，以便他們可以查看其他貸款機構的賬戶。

到2018年5月，英國領先的消費者團體發布了“開放銀行業務消費者宣言”，確?？蛻魪拈_放銀行業務中獲益。

在2018年6月，Token成為第一個持牌支付服務供應商（PISP），可以使用開放銀行API完成端到端交易。4.99英鎊的付款是通過Token網絡使用Santander的API支付啟動終端執行的，在接受Finextra采訪時，Token的聯合創始人兼首席營銷官Marten Nelson表示，這對公司來說是一個重要的里程碑，對于更廣泛的行業來說也是如此。

“世界其他地方一直在觀察和學習英國開放銀行業務的經驗，而Token現在對歐洲以外的商業興趣大增。

“現在，一線銀行和網絡已經認識到需要在現有API之上使用收費API以充分從開放銀行業務中獲益，并且人們普遍認為PSD2為銀行創造了機會，而不僅僅是監管復雜性?！?/p>

繼8月份發布第三版標準后，開放銀行業務在今年下半年亮相，包括愛爾蘭聯合銀行（AIB）在愛爾蘭推出API，iwoca使用開放銀行數據進行首筆商業貸款。

iwoca首席執行官兼聯合創始人Christoph Rieche對Finextra說，“自從11月份iwoca資助第一家小型企業使用開放銀行業務以來，我們發現超過三分之二的客戶選擇使用該業務，而且與手動上傳文件相比，使用開放式銀行在一小時或更短時間內完成申請的人數增加了一倍，因此我們已經看到開放銀行業務帶來的影響。

“可悲的事實是，大多數中小企業只接受英國最大的四家銀行提供資金，超過一半的小企業難以獲得貸款。開放銀行可以鼓勵更多小企業主到處購物并獲得最佳報價?！?/p>

為挑戰者讓路

如果說挑戰者銀行在去年主導了開放銀行客戶服務，那將是輕描淡寫的，但是在2019年初發表的彭博文章重申，沒有發生重大變革或大肆吹噓的金融科技革命。

在彭博社的一篇文章中，Starling Bank創始人兼首席執行官安妮博登表示，英國并沒有“看到每個人都在預測的顛覆性新企業的數量大幅增加。每個人都在期待PSD2的發生，所有這些公司都會互相競爭，為客戶提供服務?！?/p>

博登繼續說道：“大銀行被要求做的事情非常困難-他們不一定有商業理由去做這件事，他們被監管大棒強行要求。但我相信PSD2和開放銀行將徹底改變消費者和貸款機構之間的關系。這不會很快發生?！?/p>

Atom Bank戰略分析師Tom Renwick在接受Finextra采訪時表達了類似的態度?！半m然開放銀行業務的開始不沒有引起大眾關注;除了最熱心的開放銀行支持者之外，很少有人預計到1月份的“革命”。雖然OBIE在更廣泛的API規范方面取得了重大進展，但仍有許多工作要做。

“英國開放銀行業務的實施仍處于起步階段。同樣，引人注目的API賦能命題仍處于發展階段。開放銀行業務的承諾只有在有金融科技公司和銀行都能利用尋求滿足真正客戶需求的API的情況下生產創新產品和服務時才會實現?！?/p>

Renwick補充說，PSD2需要強大的客戶認證，而目前，一些當前的市場應用沒有達到關鍵的設計原則，2019年9月將監管技術標準的實施將會強化這一點?！安⑶艺沁@個日期觸發了真正的起跑槍，”他說。

Tandem產品總監馬特福特回應了開放銀行業務的前12個月對銀行和客戶都是一個學習過程的觀點?！氨M管有潛在的優勢，但在與第三方共享財務數據方面仍然存在心理障礙。對于成熟的老牌銀行來說，他們的系統無法兌現PSD2的承諾?！?/p>

Icon Solutions的全球軟件銷售總監西蒙?威爾遜（Simon Wilson）表示，開放銀行業務的起步緩慢可能是由于人類心理，監管和技術產生的摩擦?！敖鉀Q這種摩擦將是關鍵，需要更好的持續教育，監管標準和行業合作。

“但是，最終它將歸結為應用場景。一旦收益超過風險，由“新”態勢引起的擔憂和麻煩可以非常迅速地出現?？纯磦惗氐罔F的非接觸式實施在英國的廣泛接受程度?，F在該行業面臨的挑戰是找到殺手級應用?！?/p>

雖然英國是第一個嘗試這樣的標準，但開放銀行開始在全球多個市場獲得關注，這得益于PSD2，金融科技公司/銀行合作關系的崛起以及追求不斷升級的客戶期望。

“許多金融科技貸款機構已經在使用開放式API來改善服務并向其客戶提供產品。例如，支付寶和微信正在建立一些激動人心的整合和技術基礎設施，可以徹底改變全球金融服務行業，“IPF Digital首席產品官Viktoria Ruubel表示，提出亞洲銀行市場是否會超過歐洲的問題，或者確實超過了歐洲技術提供商的能力。

銀行最擅長開放銀行嗎？

由以色列銀行Leumi創建的移動銀行Pepper委托近期進行的研究發現，66％的金融決策者認為谷歌和亞馬遜等技術巨頭將在五年內在英國提供零售銀行服務，因為開放銀行業務。

此外，34％的受訪者表示，我們所知道的傳統銀行到2023年將不再存在，64％的決策者表示他們認為新法規已經使大型科技公司優于傳統銀行，為他們未來五年內進入零售金融領域打開了大門。

Pepper首席執行官Michal Kissos Hertzog說：“今天銀行面臨的兩大挑戰是為了客戶的利益使用他們手中大量的數據；并與金融科技公司和第三方合作-這些都是基于開放銀行業務-以提供最佳價值主張”。

Imran Gulamhuseinwala得出結論，2019年開放銀行業務的重點是“緊緊圍繞強化用戶體驗上-我們今天所擁有的，當然是邁向正確方向的一步，但它尚未達到我們期望的一致性和結果。但是，我相信，2019年-即3月份之后以及我們標準的第3版實施-將帶來一個移動的，無摩擦的客戶旅程?！?/p>

本文譯者：中國（上海）自貿區研究院（浦東改發院）金融研究室主任劉斌微信shpdlb

合作譯者：趙云德

責任編輯：陳愛