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最近，金融科技的風向吹得有些不太對，有些盲目，有些不安分，風中還會飄著些奇怪的味道。用中國人民銀行科技司司長李偉的話說，“有些機構違背了金融科技發展的初心”。

原以為幾年前一路高歌猛進，草莽起家的網貸平臺在經歷了近兩年的清洗后，2019年應該會消停些。然而，事實并非如此，網貸退出的進度條越拉越長，似乎遠未到達盡頭。

有些人這時才開始明白，原來科技解決不了所有問題。沒有金融素養，對金融沒有敬畏之心的金融科技就做不好服務民生的事情，甚至養活不了自己。繼續發展下去可不就要開始做一些“做不得”的事情了么？

初心不再。

討好用戶之前，先打理好自己

銀行在本質上是一種經營風險的企業，基本要求是要確保資金的安全性、流動性和盈利性。在多數情況下，銀行的信用是高于一般企業機構的。除了國家信用背書外，在人們的樸實的認知里認為，銀行比較保險，風險較低。

所以，金融科技進入銀行，首先捍衛的是自己的信用，優先解決的是風險問題，其次才是服務大眾的能力問題。

早幾年，在一些人的眼里看來，銀行在服務能力上是大不如那些網貸機構的。但后來，我們知道，出問題的往往就是這些快節奏的網貸機構。

作為服務業的典型代表，銀行開門做生意，服務好客戶，方便大眾當然重要，但更重要的是如何用金融科技降低自己的經營風險，信用在先，然后才能開著門來做生意。

從風控的角度來看，銀行如果在做好科技武裝之前就貿然出擊，無疑是危險的。

科技創新是一個考究風險管理能力的送命題

在互聯網發展的早期，模仿+微創新模式被認可。因為這種模式的風險較小，而大膽創新往往都是高難度動作，一不小心就做了一套“送命題”。幾番風雨，幾場“戰爭”，互聯網才有了今天這樣的格局。

2019年，開放銀行是一個比較熱門的金融科技創新話題，但在銀行如何開放，以及技術如何創新的路上，銀行們似乎走得并不順利。

中關村互聯網金融研究院院長劉勇近日就在國際貨幣論壇的金融科技分論壇上表示，開放銀行目前在全球范圍內尚未形成一個成熟、穩定、明晰的模式，處于起步探索階段。從國際上看，英國、歐洲等國和地區的開放銀行以輸出客戶數據為主要服務內容。

開放銀行就是開放接口和數據嗎？肯定不是。那應該是什么呢？

微眾銀行科技創新產品部負責人姚輝亞似乎給出了一個較為合理的方向。他認為，銀行業務本身不是一個天然的高頻場景，用戶現在不想去銀行網點，連用銀行的APP都覺得費勁。銀行業應該順著產業數字化的方向去做場景的延伸，逼迫自己走向場景。

但在處理諸如數據輸出和場景對接的問題之前，銀行的金融科技考卷是全國統一的，大致的問題基本一致。比如，體制風險，業務風險，技術改造風險，人才結構風險等等。

金融科技本該優先解決銀行們的這些問題

體制風險。銀行是個胖子，這點，我們不得不承認，相當長一段時間里大概是瘦不下來的。這說的是銀行的體制機構龐大復雜。銀行需要思考的是，諸如金融云在內的金融科技能否讓銀行內的大數據進行整體梳理，讓各部門的數據共享起來，讓行政流程快捷，讓銀行做一個靈活的胖子？

業務風險。銀行網點已經是低頻場景。這會衍生出哪些風險問題？線下是否轉到了線上？線上是否有條件做高頻的業務服務呈現呢？用科技能否控制成本，能否控制風險的角度去考量。

技術改造風險。什么樣的技術是銀行需要的？什么樣的技術是安全的？用了新技術以后是降低了自己風險還是增高了？這些問題都很要命。

人才結構風險。具備金融素養的科技人才，以及具備科技能力的金融人才已經步入銀行高薪階層。什么樣的組織架構需要什么樣的人才結構，不至于掉隊，又不至于讓銀行在追趕金融科技大趨勢上迷失方向。

總之，銀行在對待金融科技的問題上，優先解決的問題或許不在客戶端，而在自己身上。在保證服務好用戶的前提下，把控好自己的風險，至關重要。

畢竟，其他機構經營一般商品，而銀行經營著風險，管理著社會的財富。

責任編輯：王超