2019年7月-10月，由中國電子銀行網（微信公眾號：cfca-cebnet）主辦，《銀行家》雜志、今日頭條聯合主辦的“報告行長大人”銀行與金融科技行業創新實踐文字競演第三季——“元年與接續 夢想與現實”活動正在火熱進行中，以下為熱心網友投遞過來的稿件。

既然說起銀行推出的APP使用率不高痛點的問題，與之對應的同樣具有支付功能的使用率超高的支付寶就不得不提及。

究竟是怎么樣的原因讓擁有300年歷史的現代金融體系在支付寶這個“新生兒”面前束手無策呢？

潛在用戶數量及推出原因

2003年上線的支付寶還不是一個獨立的產品，而是淘寶第的第三方支付平臺的輔助產品，主要是為了解決淘寶購物的信用問題，讓客戶對平臺的交易更加認可，推出的“擔保交易”模式，讓買家在收到貨物并開驗滿意的情況下才將款項打入賣家賬戶的一個擔保平臺，由此降低最初并不很成熟的網上購物的交易風險，隨著淘寶購物的逐漸興起，支付寶APP的使用人數越來越多，進而獨立成為一款綜合性服務軟件；淘寶等網購方式已經成為了當代社會最重要的購物方式之一，其人口基數相當龐大。

銀行開發APP的最初目的是為了方便用戶足不出戶在網上辦理銀行轉賬或者查詢余額等業務。隨著互聯網的發展，銀行類APP的功能也逐漸多樣化，理財、購物和生活繳費等功能也都囊括其中。也逐漸成為一款較綜合類的金融及生活服務APP；相對來說我國擁有的銀行數量較多，且不論四大國有銀行：工商銀行，農業銀行，中國銀行，建設銀行，以及國家開發銀行等政策性銀行等國有大型銀行，僅股份制商業銀行就多達十幾家，城市商業銀行與農村商業銀行更分別多達上百家；各村鎮銀行就更是遍地開花，數以百計了；因此，除了幾個較大型國有銀行能夠有相對足夠多的用戶基數外，其他小型銀行的用戶基數遠遠不能達到足夠大的規模。

相對來說銀行APP是基于各銀行服務網絡化及便捷性推出的金融類APP，其金融屬性主導地位，支付寶作為一款主打購物支付的一款APP的生活服務屬性占據主導地位，對于用戶來說生活類屬性的APP的使用效率自然要高于金融性APP的使用效率。

銀行數量眾多的現象也決定了各個銀行用戶基數規模受限，單一的銀行APP很難與各類餐飲、商場等生活場景出現最多的行業建立全面廣泛的支付合作關系。

綜合性問題

支付寶是一個集網購擔保交易、借唄、網絡支付、轉賬、信用卡還款、手機充值、生活繳費、單車出行、醫療健康、螞蟻保險、快遞寄去、公積金查詢、個人理財等多個領域的綜合服務平臺；可以說支付寶幾乎涵蓋了生活的各個方面，足以滿足當代人的日常生活所需；可謂是一個集百家所長的交易神器。

銀行APP則相對專業，以工商銀行為例就有：工銀國際、工銀商戶之家、中國工商銀行、企業手機銀行、融e購等多個APP；中國銀行、建設銀行、農業銀行、招商銀行也都推出了不止一款APP;在快節奏的當今社會沒有人愿意去一個一個APP的下載并花時間注冊及了解一個軟件的用途，相比之下支付寶的綜合性更強，使用起來更加方便快捷。

當然，相信以各個銀行的實力，做出一款類似支付寶的綜合性金融APP并非難事，然而，更真實的情況是，即使現在銀行推出的app足夠綜合性，對于已經習慣了支付寶作為主要生活方式的用戶來說，我為什么要再去多下載并學習使用一個我不了解且與支付寶具有相似功能的APP呢？除了用于收取工資、信用卡還款、投資理財，銀行APP對多數人來說沒什么特別作用。同時，2012年5月，支付寶獲得基金第三方支付牌照，正式為基金公司和投資者提供基金第三方支付結算服務。這樣就使得銀行類APP的理財流量進一步被支付寶的等生活場景軟件分流。

趣味性與公益性

以支付寶里的螞蟻森林為例，作為一個極其有意義的公益活動，不僅滿足了人們改善環境、從我做起的美好愿望，更是通過偷取能力和為好友澆水等項目增加了支付寶好友之間的聯系和趣味性，可謂一舉三得。

相比于支付寶，且不說各個銀行有沒有類似螞蟻森林的工藝活動，就算有多種類似活動，相比于支付寶的人手一份，并非每個人都是某個銀行的忠實用戶，可能你身邊的朋友每個人常用的銀行卡都不同；參與與互動帶來的趣味性自然大打折扣。

抵觸情緒

每個人都有這樣的經歷，當你被推銷購買一款商品或者下載一款App的時候，你內心的第一反應一定是拒絕的，即使勉強下載并安裝了該APP，在沒有特殊必要的情況下，你也不愿意再使用它；每個人都擁有多個銀行的銀行卡，力求簡化的現代人對各個銀行APP的下載已相當抵制，除非是最常用的工資卡或者信用卡，一般不會花大量時間再某款銀行APP上。

很多時候，在人們去辦理銀行卡的時候，并未想過要使用該類銀行推出的APP進行金融性質意外的應用，甚至不想去安裝對應的軟件，在這樣的情況下，即使銀行相關工作人員使用戶安裝了該APP，其使用率肯定不會很高。

信用業務便捷性

信用業務方面，支付寶的花唄、借唄分別對應與銀行的信用卡與貸款；眾所周知，世界上的財富是掌握在少數人手里的，這就意味著這個世界更多的存在是“窮人”，因此，信用業務就成為了廣受用戶青睞；

就花唄和信用卡比較而言，花唄的使用范圍更加廣泛：吃小吃、買菜、網購等一些日常生活場景很難見到信用卡的身影，而這些瑣碎的日常消費積少成多卻成了用戶們大多存款的去處；通常情況下信用卡的額度是較花唄額度高的，但大宗類消費對于存款不多的我們并不是可以經常有的；這就使得信用卡的使用頻次不夠高，就還款而言，因為信用卡還款而下載的APP只通常只會在還款日才會打開使用，還款時需要保持對應還款儲蓄卡的足夠余額，而支付寶則只需要支付寶本身余額和添加的各行銀行卡余額滿足即可；就便捷性與使用頻次而言，二者有著明顯的區別。

就貸款業務而言，支付寶借唄的貸款利率是相當高的，本人的借唄利息高達4/萬，也就是一萬塊錢每天4元的利息，換算下來十萬塊錢，一念的利息高達14600元，銀行貸款利息則要低一些；這一點而言，銀行貸款更具有吸引力，然而，現在的年輕人往往是急需數額不大的一筆錢來用，借唄的下款速度和銀行APP下款速度都是秒到賬的，支付寶需滿足相應芝麻信用銀行需要滿足相應流水和信用度，二者沒有明顯的便捷性差別，然而用戶心里而言，因為銀行卡APP支付在生活場景中出現的頻次并不很高，因此，相對小額的貸款通常會選擇使用率較高的生活類APP，銀行則從內心上更適合大額貸款的辦理。

技術性與專業性

從技術上來說，相比與擁有阿里這個強大互聯網公司后盾的支付寶，各大銀行的APP設計能力還是有待提高的，特別是前臺交互設計，這些工作大都是外包給其他公司做的，這些公司自然和互聯網巨頭阿里無法相提并論，所做出產品的差距自然一目了然；

存取款及轉賬業務

就存款而言，支付寶內的余額寶和余利寶的利息較同期銀行活期利息要高很多，相比之下人們更愿意將小額的存款放在余額寶或余利寶里；在取款的時候，只需要提現到銀行卡即可，而且一定額度以內的提現也是瞬間到賬的；就轉賬業務來說，小額的轉賬支付寶之間的互動更加方便快捷，通常只需要知道對方的手機號加對方為好友即可；對于大額度的轉賬，支付寶因為轉賬額度限制無法滿足用戶需求，但這樣的事情對普通用戶來說是很少見的，因此銀行卡在此項業務的使用頻次不會很多。

綜合以上幾點，銀行類APP在支付寶、微信等生活類支付場景APP一統江湖的今天很難逆襲成功；筆者認為，銀行作為財大氣粗的老牌金融服務機構，應將重點業務放在安全與便民上；一味的功能模仿與硬性推廣并不能成為制勝的關鍵。

更多的選擇與支付寶或微信的合作，雙方彼此開通更多的合作交互入口，取長補短或許是更好的選擇，做更多的APP并不能反敗為勝，當今社會，合作共贏才是自我保存和做大做強的重要方式；這個市場不需要再多出幾款“花里胡哨”、功能齊全的APP，而需要更便捷、安全的生活消費方式；當然各大銀行的聯合也是重要的合作方式之一，比如在2017年12月11日正式在移動端發布的云閃付，已有上億的注冊用戶，然而日活躍用戶數量并不很高，這里面既有技術和安全方面問題導致用戶體驗不好的原因，也有生不逢時，出現在支付寶應用習慣早已深入人心的當下社會；希望銀行能夠做出更加安全、便民的APP，方便生活你我他。

作者：竹海清風風自在（今日頭條創作者）

責任編輯：王超