由中國金融認證中心（CFCA）、中國電子銀行聯合宣傳年主辦，和訊網聯合主辦的“論道銀行數字化創新轉型”2019金融科技高峰論壇于2019年9月5日至6日在成都舉行。峰會為期兩天，包含閉門研討、高峰論壇、優秀創新案例展演、知名金融機構走訪等豐富內容。近百家銀行及金融科技企業一線從業者、學術專家齊聚一堂，共謀銀行數字化創新發展之策。

清華大學金融科技研究院薛正華副院長參加了當天下午的活動并就全球金融科技的發展狀態以及AI技術在金融領域的應用等內容做了發言。

清華大學金融科技研究院薛正華副院長

全球金融科技投入不斷增長，中國移動支付和普惠金融全球領先

薛正華在發言時表示，看一個行業到底熱不熱，可以參考的就是投資。KPMG的報告指出，在過去的幾年里，金融科技行業的投資整體來看在不斷增長，特別是2018年，增長迅猛。

FinTech全球投融資事件及金額

薛正華指出，以往，中國在很多行業都是學習者，但最近幾年，中國在某些行業里開始領先，特別突出的一點就是在金融科技領域，中國的移動支付以及普惠金融開始在全球領先。

2018年，支付寶全年交易筆數大約在1975億筆，微信全年交易筆數4600億筆左右，規模很大，而且兩者已經走出國門，開始了國際化發展，在東南亞、歐美發達國家都有應用場景。

不僅如此，中國的普惠金融也取得了領先地位。數據顯示，2018年底，微粒貸所在的微眾銀行發布貸款余額已經超過了三千億，借唄和花唄都是千億級，陸金所管理的貸款余額在2018年底也過了3700億。

場景金融趨勢明顯

金融科技未來有什么趨勢呢？薛正華給出三點判斷：一是場景取勝，二是科技比重增強，三是開放平臺合作共贏趨勢明顯。

場景金融趨勢越來越明顯。很多人的第一筆貸款是在買房時產生的，也有人是在買車的時候使用了金融服務，現在電商平臺上買手機也都有了分期付款。這些金融產品的貸款額度正在從大到小發展，而有場景的金融業態往往轉化率更高、成本更低、風險更低。之所以這樣，是因為用戶在場景中消費意愿往往更高，轉化率較高，成本就降低。此外，在場景中，用戶的資金用途往往是明確的，會降低風險，同時用戶也會在場景中留下大量的數據，而這些數據將作為非常重要的風控判斷依據。

全球十大互聯網公司，中國占了四席，分別是阿里、騰訊、百度和京東，而這四席都做了金融業務。阿里和騰訊分別占有規模巨大的電商場景、社交場景、移動支付場景。從公開的估值數據看，他們的估值在一萬億人民幣左右，京東有電商場景也在千億人民幣，百度旗下的金融公司度小滿金融缺乏與金融有相關性較強的場景，估值相對偏低，但其利用百度較強的技術和全網用戶的大數據體系可以幫助很多銀行引流量、篩客戶，也走出了一條創新之路。

關于開放平臺方面，薛正華重點介紹了開放銀行。近幾年開放銀行發展迅速，引起了廣泛關注，銀行通過將金融產品、數據、服務能力等以接口的方式方便地輸出給第三方企業或者相關機構，繼而把金融服務賦能給第三方企業或者相關機構的用戶，構建出一個金融生態。

AI驅動的金融產業創新變革

金融科技到底是哪些科技？薛正華現場做了分享。

AI快速發展的三個要素分別是：海量數據、新的機器學習算法以及以GPU、FPGA、TPU等為代表的新一代處理器的處理能力，即算力。這三要素的聚集，促進了AI的快速發展。AI對數字、圖像、語音、文字四種數據類型的處理都取得了很大的突破。

具體在金融機構都有哪些應用呢？最典型的應用就是大數據人物畫像以及AI精準推薦。通過畫像和推薦不僅能夠助力營銷，還能增強風險控制能力。在圖像領域的突破，使得人臉識別、微表情識別以及票據驗真等技術手段被應用于金融業務中，但他也指出實時圖像合成技術使得人臉識別、微表情識別并不一定很安全。深度學習在語音識別、聲紋識別和自然語言理解的技術突破，使得聲紋反欺詐、智能客服、機器人營銷等模式也在金融領域快速使用。薛正華也特別指出，深度學習是AI在聯結學派的代表算法，除此之外，還有類推學派、貝葉斯學派、符號學派等，并舉例了符號學派的代表技術之一大規模知識圖譜在信貸反欺詐、反洗錢、金融穿透式監管等方面的應用。

過去幾年里，到底有哪些金融科技被廣泛使用呢？薛正華在現場展示了一個坐標體系。

體系中，X軸表現的是行業，Y軸表現的是技術，包括語音識別合成、圖像識別合成、知識圖譜、自然語言處理、深度學習等技術，Z軸表現的是不同業務流程，比如各金融行業幾乎都有產品設計、銷售、風控、客服環節。三維坐標系下產生了大量的新技術應用。

薛正華認為，金融行業本身數字化基礎好，這一輪AI技術主要是以大數據為基礎的，所以在金融行業里，AI推進比較快。此外，AI在智能營銷特別是風險控制方面的效果，能為金融業帶來直接的經濟效益，效果立竿見影，這也是AI能快速在金融行業取得應用的重要原因。

責任編輯：王超