由中國金融認證中心（CFCA）、中國電子銀行聯合宣傳年主辦，和訊網聯合主辦的“論道銀行數字化創新轉型”2019金融科技高峰論壇于2019年9月5日至6日在成都舉行。峰會為期兩天，包含閉門研討、高峰論壇、優秀創新案例展演、知名金融機構走訪等豐富內容，近百家銀行及金融科技企業一線從業者、學術專家齊聚一堂，共謀銀行數字化創新發展之策。

山東鼎信網絡科技有限公司(Decent)副總經理王春韶，受邀參與論壇并接受中國電子銀行網專訪。

中國電子銀行網：隨著銀行數字化轉型進程的深入，金融科技已滲透至銀行業務的各流程，您認為銀行在數字化浪潮之下有哪些機遇？

王春韶：數字化變革是價值、模式重塑的機遇，只有主動置身其中才能迎潮而上。

對金融業來說，首先可以借力新技術和互聯網打破時空限制，將業務延伸至物理網點不能服務的區域和無法覆蓋的時間，讓客戶通過數字化銀行享受不一樣的在線服務及在線數字權益體驗，提升服務可能性，而不再像傳統銀行那樣，依靠物理網點連接客戶、提供服務與權益。其次，可采用數據科學、行為分析等手段，對日常交易數據流、信息流進行分析，有效加快信貸決策速度，提高資金配置準確性，實現個性化風險定價，降低風險損失。與此同時，依靠互聯網平臺和新技術，獲取核心企業上下游、交易對手及生態圈客戶，在某特定產業鏈上迅速實現規?；?，極大降低獲客成本，提高獲客效率。因此，金融業的數字化轉型孕育了不可勝數的機遇。

眾所周知，中國的數字化進程在高速發展。其將帶來新的變化，銀行或客戶都無法預知，就像史蒂夫? 喬布斯的名言，人們并不知道自己想要什么，直到別人告知。我們可以看到包括金融、通信等很多行業，都已經開始積極順應數字化的趨勢，主動加快數字化步伐，云計算與數字權益營銷、大數據與精準定位營銷等眾多新潮技術已與各行業應用結合在一起。數家銀行把系統API對外開放，與類似橙券等權益營銷服務商攜手，能夠以更多的方式為客戶提供更新的服務，同時還能更好地實現向上銷售以及交叉銷售。

中國電子銀行網：客戶體驗一直是銀行創新的重要方向，您如何評價銀行的數字化營銷與運營？

王春韶：以城市銀行、中小銀行業為例，目前存在著諸多痛點。首先是同質化嚴重、服務單一，與國有、股份制銀行相比，優勢略少。其次是客戶粘性及活躍度低，比如客戶享受權益產品，絕大部分依然采用傳統的積分兌換實物產品，需要通過物流快遞、網點點對點發放等，也已經影響到了一部分客戶的體驗度。通過歷史數據分析發現，優質的銀行產品不僅能提升存量客戶黏性，更能幫助銀行吸引新客戶。而新客戶的獲取，離不開與金融場景的結合，若采取行內渠道與第三方渠道相結合的數字化營銷方式，便可深入客戶消費場景，捕捉新客戶。每年中小銀行雖都拿出一部分錢來拓客及促活，但需要加速建立“客戶精細化運營體系”實現真正的數字化轉型效果。

而且智能化程度弱、協作效率低，客戶及各類運營數據無法有效利用，導致總行和分行間的關系實際上有所割裂，優秀的模式未能更好的復制?？偟膩碚f，部分中小微銀行的數字化營銷與用戶運營體系，仍處于數字化轉型的初期階段。

橙券非常重視中小微銀行客戶群體，將下來的重點也將參與到城市銀行、中小銀行用戶權益營銷與運營體系的建設中來，助力中小微銀行向數字化營銷方向轉型。橙券擁有大量專業的金融營銷解決方案，例如：為中小微銀行搭建積分平臺，線上一站式提供各類生活服務產品，包括但不限于生活繳費、話費充值、美食出行、娛樂電影、電商商城、以及同業異業積分互通服務。

中國電子銀行網：大數據、人工智能等技術和應用日漸成熟，您認為銀行如何更好地提升客戶存留，推進智能化、差異化發展？

王春韶：數字權益時代在以超快速的步伐向我們走來，隨著客戶消費積分和支付功能的加速發展，銀行積分平臺體系，已成為銀行業的不可或缺的平臺，也已成為客戶的另一個“銀行賬戶”，那么銀行積分與異業積分的互通，對客戶的提升和存留來說，尤為重要。

在銀行的各項業務領域內，信用卡積分是一項還有待深入開發的業務。當前，雖然部分銀行的信用卡積分看似很有吸引力，但在封閉式兌換及消費形式中，客戶的積分要實現互通互兌卻比較困難。想象一下若你的銀行卡無法跨行提現、跨行轉賬，這將非常不利于客戶的服務體驗，也不利于銀行實施精準營銷。

另外，雖然有些銀行的積分可以在信用卡商城兌換一些商品，但是要兌換高價商品卻需要大量的消費積分，對大部分用戶來說不甚友好，而且需要發物流快遞給到用戶，未能在第一時間送達用戶；而且單一的商品兌換也沒有完全發揮出積分的支付功能，這令客戶在使用信用卡的時候總是會有所遺憾。

我們列舉兩個方案來分析可以從哪些方面來應對和解決這些難題。

（1）積分共享互通，整合客戶資源

建立積分共享互動機制，銀行開放積分接口輸出給服務商，客戶可以在服務商平臺上通過積分互兌、轉讓等形式，與眾多客戶進行積分互兌置換，從而達到讓積分流通起來的目的?？蛻艨蓪⒍嗉毅y行的小額積分化零為整，從而兌換到更心儀的產品或服務項目，實現客戶的提升和存留；

（2）銀行通過與服務商合作，也可以更高效的管理用戶權益的發放時效，并根據客戶的信用特征將其分為不同的層級，并給予不同的服務側重點和針對點，達到了分層管理的目的。

以上案例可知，客戶可以在新的積分平臺上參與積分消費的不只是一家銀行，而是多家銀行，客戶資源在新的積分平臺體系下形成了互兌互通，有效拓展了客戶資源，更推進了進一步智能化、差異化發展。

中國電子銀行網：Decent 鼎信有哪些科技與資源優勢，可以助力銀行數字化創新與轉型？

王春韶：山東鼎信網絡科技有限公司(Decent)是較早進入權益領域的權益營銷解決方案提供商之一，是山東省雙軟認證企業、國家級高新技術企業。

公司自主研發的權益營銷平臺——橙券，匯集百名精英工程師做技術支撐，憑借強大的資源整合能力，聚合餐飲娛樂、便捷出行、生活服務等領域的海量一線品牌權益產品，聚焦銀行、保險、金融、傳媒、互聯網、通信等大型行業機構，為其提供個性化定制金融營銷解決方案。橙券擁有四大核心產品--橙金融、橙積分、橙福利、橙營銷，以此為中心，運用互聯網+精準營銷理念，以積分和電子憑證為載體，通過金融權益、積分運營、營銷支撐服務的商業模式，滿足金融企業個性化需求，精準定制具有金融特色的線上運營方案，提升用戶體驗，創造社會價值，為實現品牌-市場-客戶的緊密互聯提供強有力的智慧支持。構建“跨地域、跨品牌、多元化、融合性”的以“產業互聯、創新融合” 的多方共贏的生態模式。

橙券作為金融科技創新的重要組成部分，是推動銀行數字化轉型工作的助推器。隨著金融科技在銀行業應用的不斷深入，橙券權益營銷解決方案的作用和價值也將不斷顯現?？梢灶A見，在不久的將來，橙券所提供的個性化金融營銷方案將在新用戶拓展、留存用戶激活、活躍用戶回饋等多個方面，助力銀行從信息化向數字化的歷史性轉型。

責任編輯：韓希宇