2019年，塵封已久的民營銀行牌照終于再次放開，此前成立的17家民營銀行中，除了阿里、騰訊等巨頭系，也有一些民營銀行取得了初步的成果。

比如"距離大海最近的銀行"--藍海銀行。

最新數據顯示，截至2019年9月末，藍海銀行總資產已近300億元，較年初增幅超過50%。據了解，在同批開業的民營銀行中，藍海銀行發展目前已位列前列。

實際上，藍海銀行開業首個經營年度就實現了盈利，2018年，藍海銀行實現營業收入4.24億元，經營利潤2.39億元，而預計2019年的利稅較2018年也將會有大幅度增長。

成立兩年多時間，這家誕生在三線城市、不具備互聯網背景的銀行腳步卻比想象中更快。在山東威海，藍海銀行董事長陳彥向新流財經分享了這家民營銀行背后的發展歷程和故事。

01開疆：錢從哪兒來？

9月底，中國正式開業的民營銀行數量達到了18家。距離2014年首批民營銀行的試點，已經過去整整5年。

阿里、騰訊、小米背景的微眾、網商、新網等互聯網銀行步伐稍快，其他民營銀行面對著更殘酷的現實問題：做什么，怎么做？

毋庸置疑市場足夠大，但對沒有互聯網背景也受到網點限制的民營銀行來說，開拓市場也足夠難。

在已開業的18家民營銀行中，注冊在地級市的僅有三家，其中包括藍海銀行。地級市的經濟總量、人才等都較省會城市相差甚遠，業務拓展難度大很多。

2016年底，藍海銀行誕生在山東威海的時候，同樣面臨這些問題，那時候已經成立了11家民營銀行，但都是在創新型銀行這條路上的探路者。

藍海銀行最終定位是輕資產型的"O2O類互聯網銀行"，這條路的方向一定下來，最辛苦的日子才來。

"怎么解決存款問題？到哪里去獲客？"陳彥回憶，2017年6、7月份，開業之初最難的階段，負責業務的同事壓力大到經常睡不著覺，而那時候的業務團隊大都是從天南地北來到威海的。

藍海銀行在全國有且僅有威海一個網點，還沒有任何互聯網背景，按照團隊最初的計劃，通過互聯網渠道引流，他們那時候預計，最多只能依靠線下人脈支持，2018年全年吸收10多億元存款。

對整個藍海銀行的團隊來說，當時沒有其他選擇，盡管現實條件對一家剛成立的民營銀行來說異常困難，但選定互聯網的方向后，也硬是咬著牙一個一個渠道突破了下去。

當時在跟京東金融（現京東數科）、陸金所等互金平臺嘗試洽談合作，準備上線存款產品時，陳彥內心所抱的希望并不大。

但大家都沒想到，當初10余億的預計數字很快打破，隨著與各頭部互聯網平臺合作建立，也因此成為銀行業內首創的"線上存款獲客引流模式"。

陳彥表示，藍海銀行在最困難的時期，得到了各級人民銀行、銀保監局的大力支持，正是因為這些，才有了今天的成績。

截至目前，藍海銀行有效客戶數已近200萬，其中，手機銀行有效客戶數近80萬，手機銀行自營存款占全部存款近40%。

02拓土：錢到哪兒去？

資金來源問題解決了，下一步就是用到哪兒去的問題。

陳彥介紹，藍海銀行的資產端業務定位在兩個方向：

一是針對C端用戶消費金融、小企業主經營貸款，是藍海銀行核心的普惠金融業務布局。具體產品包括小企業主經營貸"藍邸貸"、以助貸渠道發展的個人信貸產品"藍惠貸"等，此外藍海銀行還跟美菜網這類場景方合作了第三方分期產品"美白條"。

二是針對B端開發了供應鏈金融統一品牌"藍海交易通"。其中，創新型供應鏈金融核心產品"商貼寶"曾榮獲"商業銀行創新產品獎"。

陳彥表示，藍海銀行將來會把"toB"的金融服務比例增大。目前為止，C端信貸業務仍然是藍海銀行的資產端重心，通過與一些頭部金融機構聯合貸款，今年，藍海銀行C端業務開始從助貸逐步轉向自營布局。

在信貸投向上，基本都投向小微企業、個體工商戶，以及"大眾創業、萬眾創新"的個人。資金使用小額分散化，避免風險的集中。

據悉，目前藍海銀行正在組建房貸和汽車金融團隊，考慮在二手房抵押、二手車分期、車抵業務上發力。而今年10月起，藍海銀行自營個人信貸產品"藍易貸"也即將逐步在各個合作和自營渠道上線。

未來，在C端業務上，"藍易貸"、"藍邸貸"和"藍車貸"將成為藍海銀行的三大核心產品線。

"用大量的財力物力去做客戶忠誠度不現實，有這個時間還不如把產品體驗做得更好，然后利用好產品帶來的價值吸引客戶。"陳彥很清楚，藍海銀行的優勢不在于流量，所以非常注重產品體驗。

因此，在互聯網和科技的布局上，藍海銀行這兩年一直在不斷加大投入，"一開業我們就決定走這條道路，沒有回頭，戰略執行地很徹底。"陳彥說，互聯網和科技的投入布局核心是人才和科技。

"人和，是我們銀行的核心競爭力"，陳彥自豪地告訴新流財經。

03直面競爭：小銀行的敏捷優勢

藍海銀行注冊資本20億。跟一般的傳統大行和互聯網銀行比起來，硬件條件上沒有明顯優勢。

但這些人是陳彥的驕傲。他們一起經歷了非常不易的耕耘和提升，形成了現在配合默契的各個"業務戰隊"。

"別小看人的問題，好多事都出在人的問題上。"陳彥認為，足夠和諧的團隊才能達到戰略執行穩定、決策迅速的效果。

高度配合的團隊和敏捷化的銀行前臺部門設置能省去很多步驟，達到事半功倍的效果。在陳彥看來，這正是藍海銀行去直面市場競爭的優勢之一。

此外，對一家民營銀行來說，有幾點核心競爭力必不可少：一是獲客能力；二是風控能力；三是科技實力。

而在金融產品高度同質化的今天，為什么還會有小銀行的市場空間存在呢？

"因為你提供差異化、個性化的服務，尤其是在大銀行無法完全滿足用戶需求的領域，通過更高的效率、更靈活的優質服務體驗去贏得市場。"陳彥總結道。

正如消費金融公司這十年來的探索路徑，一類新興的金融機構初入市場，如果不考慮股東背景，在資金、牌照優勢都沒有明顯區別的情況下，業務模式和產品類型都可以復制。

但金融機構業務發展不同的因素，更多可能是在于做事的"人"和配合的"機制"產生的差異化。

事實上，隨著互金行業的整頓加深和三四線城市金融用戶被進一步發掘，留給民營銀行的市場空間仍然很可觀，只是是否每一家都能走出差異化的道路，還未可知。

責任編輯：王煊