近期，匯豐銀行、海爾消費金融、融360等幾大金融機構出臺了90后消費的相關數據：

數據顯示，90后在消費貸款群體中占比達43.48%，負債總額接近22萬億元，人均負債達12.79萬元。而他們的平均薪資只有5180元，負債與收入比逾18倍。

為此，網上甚至用“新窮人”一詞來定義這些高負債群體：出生于1990年代，受過高等教育，外表光鮮亮麗。拿著不錯的薪水，追逐中產的品味和生活方式。雖然已經工作好幾年，但幾乎沒有積蓄可言。

總結起來，就是“精致生活，超前消費”。反正能從花唄、網貸、白條、父母、朋友那輕松借到錢，想要化妝品、數碼產品，想追隨idor到天涯海角，想去看馬爾代夫的海。想就買買買！

在消費主義和信用金融的共同作用下，這種消費觀念最終造成的高負債90后們，陷入無法擺脫的惡性債務當中：多張信用卡透支，銀行貸款斷供，甚至遇上網貸暴力催債等情況。

那么負債就一定是種錯誤行為嗎？肯定不是，問題的癥結在于沒有給自己的負債設下限度，沒有“合理負債”。

要記住，負債不是本事，負債能力才是本事：即在償債能力的基礎上，創造個人現金流，并為自己帶來進一步的收益。

根據中國人口統計數據顯示：中國90后人口約為1.7億，95后人口約為7800萬；在所有的這些90后當中，最小的也20歲了，不管是通過兼職或全職的方式，都具備了一定的賺錢（償債）能力。

既然有了償債能力，那么就要學會利用金融杠桿，比如說信用卡、銀行貸款。如果不利用金融貸款，那么購買力幾乎等于生產力；但是利用金融杠桿，可以通過擴充現金流，有效地增加家庭收益。最普遍的形式就是房貸和車貸。

而90后適合承擔的負債，由于不同的生命周期每個人的負債能力不同，最好的形式自然是以按收入比例來計算。一般借債收入的50%是最合理的，例如月供占月薪的50%。

當然像首付這種可能形成短期巨額負債的情況，占比達到幾年總收入的七八成，但由于房產本身是將現金流變成固定資產，而且具備投資價值有增值潛力，所以從親戚朋友那湊錢買房算是例外的合理情況。

另外一種情況是結婚負債。由于家庭的償債能力會遠高于個人，所以負債占比也可以稍微高一點。但如果是基金、股票，如果是借錢理財的話，就近于賭了，而且往往會被迫縮短投資周期，增加個人風險。

當然重要的不僅是通過負債“開源”，還要學會“節流”。

如果是消費這類無收益的負債行為，在收入占比中的比例更要進一步縮小。非剛需類的消費，以分期的方式，在日常生活費用中占比盡量也控制在50%左右。也就是說如果大學生買手機或是想出去旅游的話，如果總數是5000元，分期五個月，每個月的支出（可能形成負債）控制在500元。

這不僅是消費行為習慣的養成，更主要是超前消費觀念的改變。

但正如經濟現場中的馬太效應，具備財商，懂得理財的90后，合理負債，自然會制造越來越多的收益積蓄，就像京東、美團這類高周轉的上市公司，沒有負債才是運轉不良；

而對于超前消費，極限負債的90后，則更有可能沒法制造任何收益，來提高自己的“償債能力”，最終陷入惡性債務當中。

要明白，富人思維，是不斷獲得資產，以錢生錢；而“新窮人”們卻一直在獲得負債，還誤以為是資產。

責任編輯：方杰