來源：Unsplash ?作者：neonbrand

2019年，是銀行發展金融科技出現轉機的一年。

一方面，越來越多的銀行系金融科技子公司成立（目前已有11家），雖談不上戰略野心，但至少緊隨了時代發展的步伐；另一方面是央行于今年發布了《金融科技發展規劃》（2019-2021）,金融科技發展有了新的發展路徑，對行業前景有所期待。

12月5日，在由中國金融認證中心（CFCA）聯合近百家成員銀行舉辦的“2019銀行數字化轉型高峰論壇”暨第十五屆中國電子銀行年度盛典上，中國人民銀行科技司二級巡視員楊富玉在演講時表示，“中國正積極推進數字產業化、產業數字化，引導數字經濟和實體經濟深度融合，推動經濟高質量發展。經過各方共同努力，我國金融數字化轉型建立了較好的基礎?！闭搲蟻碜糟y行的專家們也表達了自己在數字化轉型上的期望和策略。

在這樣的背景下，我們也看到2019年的另一面，曾被寄予厚望的互聯網金融新銳——P2P網貸曾是資本紅人，甚至一度引起銀行從業者的擔心，擔心他們真的會顛覆銀行業。

如今，網貸凜冬已至。

具體表現是，各地對網貸進行了清退。

據北京商報報道稱，截至今年12月9日，至少已有四川、河南、重慶、湖北、山東、湖南、新疆、天津、貴州、寧夏、北京、上海、浙江、廣州、深圳、云南、遼寧等17個地區對外公布了清退機構名單，其中四川、重慶、河南、山東、湖南等五地公告轄區內P2P網貸業務全部取締。（《網貸清退潮加速 北上廣P2P“重鎮”引關注》）

從2013年開始，也就是互聯網金融元年開始，發展至今，為什么以互聯網思維“著稱”的互聯網金融，除了極少數頭部平臺以外，本該錦衣玉食的他們都穿著單衣過冬呢？瑟瑟寒風中總有人會哀嚎，而這哀嚎也是在向銀行們發出警告。

對他們踩過的互聯網思維大坑稍加分析，或許也可以幫助銀行們定制更為穩健的金融科技發展策略。在數字化轉型的征途上，繞過這些深坑。

坑一：過度依賴互聯網思維，對金融缺少敬畏之心，妄圖利用互聯網手段解決一切金融業務發展問題是不現實的。

在互聯網思維中，有一種套路，那就是利用人性，比如貪小便宜的特點或者弱點，以“撒錢”的方式獲得客戶，用戶基數上來后，商家開始不遺余力地瘋狂榨取用戶的信任，涸澤而漁，不計后果，諸如，隱私泄露、714高炮、暴力催收等。

所以，發展金融科技應該堅守金融的核心，認定金融科技的金融本質，敬畏金融，認知金融風險，嚴格風控。不是誰都可以做金融，其從業門檻是必須要有的。

坑二：玩資本套路，過度求快。

在互聯網思維中，很多的資本愛玩概念，新概念吸引一波快錢后，快速退出。而如果項目發展不及預期，那么相關業務就開始被資本裹挾，于是劍走偏鋒，旁門左道的事就來了。他們求的是快錢。在多數的行業中，大家求快，基本不會有太多的問題，但唯獨教育和金融是不能過度求快的。

教育過快，意味著根基不穩，金融過快，意味著風險暗涌。

所以，發展金融科技，雖然目的很明確是要提高金融服務的效率，但金融科技是科技驅動的金融創新，這句話應該從金融的角度去理解，而不應該過分強調技術本身。

坑三：誤讀金融監管。

在金融創新，發展數字經濟的戰略上，監管一貫是支持的和鼓勵的。但有網貸從業者不斷挑戰金融規則，試探監管底線，試圖為自己的畸形業務摸索發展空間。其結果就是，用戶利益受損，行業信譽受損，監管部門強力回擊。

所以，金融業不是最近才開始加強監管的，它一直是一個被強監管的行業。通過違背金融發展原則，踐踏民眾合法權益，撕毀監管條文的行為都會被清理出去。

以上的這三個坑，只是網貸們踩過的一部分，也算是給銀行們發出的三聲警告。

雖然，銀行在金融科技轉型面前迎來了轉機，但挑戰依然不小。在金融上云、大數據、區塊鏈應用等方面依然有較大的摸索空間，記住網貸們留下的教訓，我們少走彎路，少走坑。馬上2020年了，祝大家數字化轉型之路走得順利。

責任編輯：王超