但突如其來的變故，似乎改變了消費金融場景化經營這一大趨勢，至少帶來了短期內的場景分化。

以往的熱門分期場景目前都紛紛敗下陣來，如：線下教育/培訓、醫美、旅游等，這給很多消費金融機構帶來了不可忽視的運營壓力，而這至少要持續一個周期才能恢復。

但在“關了一扇門”的同時，“另一扇窗”正在被推開。

借助當前環境的改變，以線上教育、新零售、互聯網醫療為主的線上消費場景得到了快速發展。

而發生這一改變的核心變量就是：流量。

同時，它也是一直以來困擾消費金融機構業務發展的主要枷鎖。

不過，在今年初，部分場景的流量瓶頸得以在大形勢的助力下，獲得強勢突破，為場景與消費金融的進一步結合提供了空間。

01 線上教育成為“剛需”，行業滲透率將二次飛躍

2019年底新流財經曾發文《教育分期市場生變》，其中就在線教育機構的獲客盈利模式表達了憂慮。

在獲客層面上，以在線教育的某頭部機構為觀察窗口，平臺中每個學生的獲客成本在6000元上下，硬性支出相當沉重。進而對于非頭部在線教育機構而言，獲客支出壓力則不言而喻。

而教育平臺的健康盈利模式是金融機構是否選擇與其合作的重中之重。

但顯而易見，在疫情影響下，在線教育的獲客困境得到了重大轉變。

短期內，在線教育變成了剛需；長期來看，無論是家長還是學生，對在線教育的預期和體驗感知都將得以提升。整體在線教育的滲透率（2019年末不到30%）將得到二次飛躍。

此外，政策對在線教育的積極態度更是重點，相關部門下發“停課不停學”通知，大規模組織學生開展網上學習。而教育機構更是短時間內傾注資源開通線上直播授課以搶占市場。

未來一段時間，線上教育的熱度可能會為消費金融機構帶來少有的可持續性分期業務流量，但仍需關注在線教育場景的B端欺詐風險、經營性風險和政策風險，避免再遇到韋博英語事件（鏈接：《韋博英語陷“關店危機”》）。

不過，某知名教育平臺的市場負責人表示，他所最關心的仍然是政策端的變化問題，“實際上現在的教育政策‘一天三變’，去年下半年各地教育部針對教育培訓市場都是收緊的措施，而且各地都在實施備案制。要是沒有這次疫情，線上教育也不會出現轉變，但疫情也不會一直持續下去，所以政策端仍然是最大變數?！?/p>

02 流量成倍增長，新零售煥發生機

當然，另外一個直接受益的行業就是新零售行業，也即商超的O2O運營模式，除了有固定的超市實體之外，這類新零售通常有著配送環節，提供商品到家服務。

不過，和在線教育行業一樣，新零售在去年實際也處于匍匐階段，很大程度上是因為流量不足和成本控制的問題。

而如今，隨著流量成幾倍規模的導入，讓新零售重新煥發生機。

僅微信小程序渠道，在2020年的春節期間，小程序生鮮果蔬業態交易筆數增長149%，社區電商業態交易筆數增長322%。

據永輝超市“到家服務”顯示，2月1號其全國日訂單量首次突破20萬單，但在2月8號這一數字便突破30萬，不到10天時間增長50%。

而以社區零售為代表的蘇寧小店“到店模式”中，其部分環比訂單數據提升超過650%，像上海這樣的核心城市更是增長800%。

值得引起注意的是，借著春節假期的高增長，規模及用戶數仍與零售巨頭相差距離的多點Dmall也已準備借勢入局消費金融領域，這或許意味著新零售和消費金融在今年會擦出更多的火花。

不過，如今初具規模的新零售行業大多與互聯網巨頭（阿里、騰訊、京東等）有著千絲萬縷的聯系，后者對場景、流量的把控使得消費金融機構在與其合作中處于被動地位，這在未來相當長的時間內難以改變。

總的來看，本次疫情將給新零售以及社區零售運營模式帶來新契機，未來線上銷售，尤其是生鮮超市的網上銷售或成為一股新趨勢。

這樣一來，在B端，金融機構可逐漸將原來重點服務的線上商家延伸到線下，通過自保理、預付融資、預付采購和應收賬款池這幾種新零售金融服務，為產業鏈上下游的小微商家提供資金支持。

但在C端，場景平臺如何有效將客戶導向金融產品中仍有待挖掘，畢竟在此次疫情下導入新零售平臺的是以家庭主婦為特征的客群，挖掘他們的金融需求并不容易。

此外，未來如何提高用戶的粘性與留存度，如何將臨時借貸需求轉化為長期消費習慣，是當下擺在新零售與金融機構面前亟待解決的難題。

03 城市貨運LCV以租代購市場，也存在發展的機會

值得一提的是，借助新零售增長的契機，以城市貨運為主的LVC（輕型商用車）需求將被推動，這將利好商用車以租代購市場。

就目前來看，那些“單價小額、交易高頻”的生活必需品是社區零售火爆的核心所在。

在這種場景下，線下物流從大批量、少批次的整車貨運需求，轉變成多批次、小批量的零擔/快遞需求。

這就意味著百貨零售店、社區便利店等電商線下門店對于貨品配送、補貨等環節需求增大，多批次、小批量的大件快遞成為這類實體門店的“剛需”。

而為滿足上述新零售運營、物流的需求， LCV市場規模很有可能實現集中擴容，這也是金融機構做汽車以租代購的主要陣地，車輛以租代購的金融滲透率可能迎來一個較為集中的上升時期。

據新流財經此前了解，目前易鑫金融、海通租賃、龍江銀行、大慶農商行等機構都在蓄勢針對LCV的以租代購模式，其中LCV將成為易鑫金融未來的重點。

而且現階段，由于處在疫情隔離期，各地車商的乘用車銷量必然受到沖擊，所以車商很可能會提升意愿和加大力度與汽車金融機構合作，針對商用車市場做大力推廣。

這就給LCV以租代購提供了“黃金窗口期”，那些具備非常專業的貨運金融經驗，以及在當地擁有豐富人脈資源的金融機構將脫穎而出，從而精準對接當地可靠的掛靠公司（物流公司）。

04 互聯網醫療大步向前，已有平臺加碼借貸服務

此前用戶滲透率僅為3%的互聯網醫療行業也在全民防疫中大步前進。

盡管目前仍沒有一家互聯網醫療企業具備持續的盈利能力，但是在互聯網基因的加持下，面臨突發事件能夠迅速做出反應，組織調配醫生及醫療資源，激活了大量的沉睡用戶，獲得了可觀的用戶規模和滲透率。

經過這段時期的密集使用后，以往阻礙互聯網醫療發展的信任難題將得到緩解，上述新增用戶將很可能轉化沉淀下來，人們日常的問診行為將轉為線上。

例如，平安好醫生就加碼了借貸服務，并且為第三方機構產品開啟了導流。

實際上，拋開此次疫情的催化作用，隨著中國老齡化的持續加深，以家庭醫生服務為主的互聯網醫療平臺也將長期處于可觀的增長態勢，加上醫療健康行業的抗經濟周期能力強，稱得上是流量獲取的絕佳入口之一。

但這并不是一個短時間投入就能夠掙快錢的場景，這需要金融機構擁有雄厚的資金儲備以及非凡的毅力，而且在醫療資源上和政府關系上都有深厚的資源儲備，這是一道硬門檻。

05 短視頻、直播“大行其道”，金融場景借勢植入

短視頻、直播行業的影響力在這次疫情中被更多人看到，其價值也被前所未有的放大。

大量民眾足不出戶，短視頻成為獲取外界信息的重要窗口。目前抖音上的有關“冠狀病毒肺炎”有上百個相關話題，僅“新型冠狀病毒”的視頻就超過200億次的播放。

而直播行業也在此次疫情中迅速積累流量池。參與武漢火神山、雷神山的“直播監工頭”首日便突破百萬，1月30日的人數超過5000萬，而在日前更是超過億人次觀看實時畫面。

雖然是在特定的時間和空間中產生，但上述兩者的流量聚集效應不可謂不“恐怖”。

實際上，2019年國內經濟增速繼續放緩，但短視頻和直播行業的增速實在令人羨煞。而借著這一增長勢頭，消費金融機構也相繼涌入短視頻領域，各類場景各種類型的產品植入層出不窮。

在“一時無兩”的抖音上，各家金融機構的貸款廣告蜂擁而入（鏈接：《抖音貸款廣告狗血爭霸賽》），各類劇情令人眼花繚亂。

這其中包括光大銀行的聯名信用卡廣告、招聯、馬上等消費金融公司的現金貸廣告、小米金融這類互金平臺以及眾多網絡小貸公司的貸款廣告，從短視頻中導入了大批流量，也為抖音提供了可觀的廣告費。

而在直播領域，目前已有消費金融機構正在醞釀直播廣告模式，隨著用戶不斷增長以及使用頻次的增加，這一流量入口對于金融機構而言，可謂大有用武之地。

但不可忽視的一點是，在互聯網領域，平臺越大、用戶數越多、用戶粘性越高的流量入口永遠是各家金融機構爭奪的對象。

短視頻、直播平臺屬于新興勢力，而且客群特征（用戶年輕、線上消費需求較高）高度匹配消費金融行業，這必然導致流量成本的水漲船高，金融機構將為此花費更多。

最后，雖然此次疫情給社會帶來的直接影響可能是短期的，但對于未來人們的消費及行為習慣的改變很可能將起到深刻意義。

在這種情況下，金融機構也將會傾注更多的精力及資源在線上場景中，以實現更為多元穩固的場景戰略布局。

責任編輯：王煊