2020年，大家似乎對金融科技失去了熱情。

經歷過嚴監管和一輪輪的掃黑除惡之后，這個行業千瘡百孔。

“民間做金融的時代過去了，金融還是屬于國家隊?！币恍臉I者悲觀地離開了行業。

金融科技的時代真的結束了嗎？

“春節到現在，一共有135家銀行來咨詢服務?！蹦吃品諒S商內部人士葛林稱。

“在今年第一季度，我們就完成了全年的任務指標?！币患毅y行業務咨詢機構的產品負責人張磊透露。

在短短兩個月內，一家專門給銀行提供用戶激活小游戲的公司，就簽下來了100家銀行。

他們給銀行做過“猜口紅”“情侶致命10問”等爆款小游戲，“每月純利100萬”。

“中國有4000多家中小銀行，現在它們真的著急了，真的要開始搞線上化了?！睆埨谶B用了兩個“真的”。

和它們以前一直喊卻動作緩慢的“線上化”相比，這一次，似乎有點不同了……

01 銀行焦慮？

中小銀行急了嗎？

“真的急了?！币患抑行°y行的行長楚寧遠在疫情之后，寢食難安。

疫情這只“黑天鵝”，讓金融機構遭遇了最強壓力測試。

那些短板，在危機之中被暴露、放大，金融機構面臨被擊潰的風險。

這一次，楚寧遠深深感到自己的銀行“如此脆弱”。

“30家銀行網點，全部關停?！边@意味著，他們完全沒有了新的用戶，所有的業務基本暫停。

去年年末，楚寧遠已接到了今年的任務量?，F在他預估，就算下半年疫情好轉，任務量也完不成了。

他也抱著點僥幸心理，覺得自己完不成，其他銀行應該也完不成，“法不責眾”。

但讓他意外的是，那些線上化做得比較完善的銀行，業務受影響的程度并不大，有些板塊甚至還有增長。

譬如，3月，農行掌上銀行活躍用戶規模為4617萬戶，環比增長7.54%；光大銀行手機銀行活躍用戶規模為7778萬戶，環比增長16.82%。

“在過去，大部分中小銀行對于線上化、科技賦能，都是喊喊口號?！背庍h承認，自己也有這樣的心理。

他去參加過一些金融科技的峰會，也聽過咨詢機構的相關課程，但一直未動，原因就是這個體制已經固化，盡管它低效且陳舊，但暫時也能“賴活著”。

一般來說，求變，無非基于兩個原因。

一個是想變得更好，動力來自上進的意志，這屬于主動突圍；另一個就是遭遇危機，不變則死，這屬于被動求生。

而這次疫情，讓很多中小銀行終于有了求變的動力。

楚寧遠最近找了三家咨詢機構，準備挑一家進行“大改革”。他還組了一個線上工作組，每天給大家打氣：“拿出敢死隊的精神，打贏這場線上攻堅戰?！?/p>

和楚寧遠一樣，很多中小銀行的負責人開始積極行動，而行業的一些從業者，已感覺到市場的溫度驟升……

02 業務暴增

一個行業開始變得火熱的標志，就是作為行業“指路人”的咨詢機構忙了起來。

“其實從去年下半年開始，我們的咨詢量就多了起來?！睆埨诜Q。

但當時的咨詢方，大多感覺也就是“來串串門”。

而今年的咨詢方，則明顯展現出急迫心理。

“都不需要我們來推進度，他們會主動來推?！睆埨诜Q。

他們的業務量也開始暴增，“今年第一季度，已經完成了全年的業務量”。

同時，大量專注于服務中小銀行的咨詢機構開始增多。

“現在大概已經有幾十家?！睆埨诜Q，它們都是從2019年下半年開始陸續出現的。

轉型不是一朝一夕的事，但疫情加劇了線上化轉型的急迫性，一些提供模塊化服務的機構，業務量也開始暴增。

“從2月份開始，我們所有零接觸線上化的業務都爆火，業務量翻了幾倍?！备鹆址Q。

遠程視頻銀行、手機銀行公眾號小程序等業務，就是如此。

遠程視頻銀行是去年他們迎接5G浪潮到來推出的產品，通過它，可以將銀行網點的業務挪到視頻上完成。

“剛推出時幾乎無人問津，現在我們一個月就成交了23單?！备鹆直硎?。

值得注意的是，給中小銀行提供細分功能的服務，也開始爆火。

疫情期間，獲客很困難，銀行開始將注意力轉移到激活、運營老用戶上。

于是，市面上開始出現一些專門幫銀行建立積分體系、激活用戶的公司。

比如兌吧、橙積分、活動盒子，等等。

甚至在給銀行開發小游戲來激活用戶的細分領域，都出現了專業玩家。

“我們今年已簽下來100家銀行?！标慅埛Q。他的公司做的就是小游戲開發。

之前，這家公司做的是創意廣告業務，一天，一個銀行的朋友找過來，問可不可以給銀行開發一個現在很火的小游戲。

“銀行很著急，想在疫情期間留住老用戶，激活老用戶?！标慅埦徒o他設計了一個“猜口紅”的小游戲。

“結果游戲在銀行的微信公眾號上刷屏了?！币驗檫@單生意，陳龍賺了10萬。

接著，越來越多的銀行找了過來。

陳龍索性招了一批90后、95后員工，他們每天的工作就是刷抖音，然后進行頭腦風暴，看什么東西熱門，再開發成小游戲。

他們設計過很多爆款的小游戲，比如在微信公眾號端的測男友求生欲、情侶致命10問等，都是偏分享型的。

在APP端，他們會設計一些養成型的游戲，譬如種菜、養電子寵物等。

“一個月純利潤上百萬?！标慅垱]有想到，一個如此細分的領域，都能培育起來一個市場。

他決定把這個無心插柳的事情，當成事業來做。

最近，他在考慮做得更專業，比如針對打著不同標簽的用戶，推薦不同的游戲。

03 市場巨大

目前，給大銀行提供服務的市場，基本飽和。

以大銀行的咨詢服務市場為例，它基本被麥肯錫、波士頓、埃森哲、羅蘭·貝格等知名的大咨詢機構壟斷。

至于這些銀行的系統服務，也有宇信易誠、聯龍博通、科藍等公司把守。

因此，大銀行的服務產業鏈已經形成，地盤明晰，機會并不大。

但服務中小銀行的市場，遠沒有飽和。

銀保監會數據顯示，目前，我國中小銀行數量達到了4000多家。

“現在大概有1000家中小銀行開始做線上化，只是做的程度深淺不等?！睆埨谡J為，剩下的3000多家，還在門口轉悠。

如果這4000多家中小銀行都加入了線上蛋糕的爭搶戰，將會出現怎樣的格局？

“P2P最多的時候是4000多家，而中小銀行也是4000多家，但后者的體量要比前者大很多?！睆埨谡J為，后一個市場蘊藏的機會，不會遜于金融科技行業原有的。

它可能成為金融科技行業一個新的突圍點和增長點。

哪些公司將迎來機會？

第一類，是咨詢機構。

很多中小銀行自建線上化團隊的可能性，基本為零，張磊認為，未來，“它們也會比較依附于咨詢公司”。

他預測，未來，在中小銀行領域，將會出現幾百甚至上千家的咨詢服務公司。

當然，咨詢機構也會承擔歷史使命，“負責教育市場，教育中小銀行”。

第二類，是各個細分模塊的服務商。

咨詢機構會幫助中小銀行搭建一個線上化的框架，而在每個框架中，還需要放細分的模塊。

比如，風控就找風控服務商，運營就找線上運營團隊。

過去大家聽到“賦能銀行”，想到最多的是“風控”。

但最近出現的趨勢證明，行業的關注點不再限于風控。行業開始呈現越來越細、越來越專業的趨勢。

盡管前景廣闊，但整個行業仍處于教育市場的階段，行業從業者也保持著謹慎的樂觀。

各家銀行的情況不一樣，定制化難度非常高。

比如，服務商按某銀行需求做的系統，放到另外一家銀行就可能完全不適配。

銀行的線上化到底應該是什么樣，現在行業還沒有形成一個統一的標準。

而定制化，就決定了這些模式很難脫離大量人力。

此外，銀行的流程刻板且復雜。

“我們要一次一次給他們講PPT，直到把他們講通了，他們才會讓我們去招標?！睆埨谔寡?。

而招標采購的流程也極為復雜。

“銀行不可能太靈活，要是一個部門或一個人說了算，很可能導致腐敗?！币晃唤o銀行提供數據服務的服務商稱。

因此，現在與銀行合作，溝通成本仍然很高。

尤其是疫情期間，無法見面，“銀行員工還輪流上班，溝通起來很費力”。

因此，哪怕一些銀行很著急，業務也至少要一兩個月才能啟動，甚至有的銀行已經接觸三四個月了，還在不停地聊。

張磊認為，這次的線上化浪潮，和前兩年的確實不同，“銀行比我們急”。

專業化、垂直化、模塊化，將成為這次的三大趨勢。

在金融科技行業消沉之際，一些從業者依舊堅定朝著這個方向前行。

“行業未死，初心不改，匠心未變?！?/p>

*文中受訪者為化名。

題圖來源：Unsplash

責任編輯：王超