銀行家談創新專題

前言：

技術的飛速發展深刻改變了人們的生活習慣，也使銀行服務形態產生了巨大變革。如何打好數字化轉型攻堅戰，已成為各家商業銀行共同面對的重要課題。在這樣的背景下，未央網聯合中國電子銀行網共同發起“銀行家談創新”專題報道，并由清華大學金融科技研究院作為學術支持機構，聚焦數字經濟時代下中小銀行面臨的挑戰和機遇，以及疫情給銀行帶來的改變。

數字化轉型已成為國內金融機構的基本共識，作為地方經濟的參與者和見證者——城商行，近年來在數字經濟浪潮的卷席下，不斷突破自我，以實踐者和探索者的姿態在數字化轉型之路上乘風破浪。

作為“西北銀行第一股”的甘肅銀行主動適應金融科技發展新形勢，積極打造場景服務和生態建設，充分激發科技與金融深度融合的“聚變”效應。有著三十多年銀行工作經歷的“老兵”——甘肅銀行行長王文永，在接受中國電子銀行網采訪時指出：數字化轉型已成為金融科技與商業銀行深度融合的核心驅動力，是城商行轉型發展的有效途徑。如何建立起依托銀行業務發展所積累的高效數字資源，并利用這些數字資源全面驅動銀行業務發展的良性循環機制，是商業銀行數字化轉型中面臨的共同挑戰。

甘肅銀行行長王文永

以下為專訪的詳細內容：

記者：您如何看待金融科技在銀行中的應用？甘肅銀行如何將金融科技運用到日常業務中？通過技術提升了貴行哪些能力？

王文永：隨著5G時代的到來，人工智能、大數據、生物識別、區塊鏈以及其他新興顛覆性技術與金融業務深度融合，持續促進商業銀行產品設計、業務流程和服務質量的優化與創新?？梢哉f，金融科技的高速推進，為商業銀行的經營發展、轉型賦能注入了新的活力。

甘肅銀行一直以來以“服務創新、驅動發展、強化管理、防控風險”為宗旨，主動適應新時期金融科技發展趨勢，深耕客戶體驗, 積極打造場景服務和生態建設，將金融科技融入產品創新，實現線上線下協同發展，充分激發了科技與金融深度融合的“聚變”效應。

甘肅銀行通過各類新興技術的持續推進，在面向客戶的產品和服務整合、加強合作共建共享場景生態、推動傳統業務運營模式向互聯網運營模式轉型，以及深化客戶識別、業務處理、風險控制等六大銀行核心業務能力建設方面注入了新動力。

渠道建設方面。我行在手機銀行、直銷銀行、微信銀行、網上銀行、互聯網支付、電商平臺這六大主流線上業務平臺基礎上，2020年將移動金融作為渠道革命的重要方向，制定了“移動優先”戰略，通過打造手機銀行為主體，直銷銀行和微信銀行為輔助的“一體兩翼”移動端服務體系，增強移動客戶端的服務能力。

獲客活客方面。我行以全渠道數據為信息源和支點，結合外部數據，建立較為完善的大數據服務體系。一方面，精準匹配不同客群的金融需求，增強客戶識別的精準化、智能化；另一方面，通過API、SDK 等技術，對外輸出產品和服務，借力第三方平臺，增加客戶線上觸點，構建“流量平臺+手機端”獲客模式，實現“獲客活客”。

產品創新方面。借助于大數據服務體系，我行研發了網貸平臺，先后推出了多款線上貸款產品；在供應鏈金融系統成功上線后，有效延伸了客戶服務鏈條，擴大客戶覆蓋面；此外還推出了“直銷存款”、“隴盈多多利” 等線上存款產品，實現了存款類、理財類和信貸類產品全覆蓋，有效促進各類客戶群體從線下向線上遷移。

用戶體驗方面。我行通過生物識別技術，能夠準確識別客戶身份，并廣泛運用于柜臺、自助設備及移動終端。2019年，我們完成了智慧機具在所有營業網點的全覆蓋，“客戶自助+協同服務”智慧化服務模式轉型初見成效。此外，我行建成甘肅第一家5G銀行智能服務體驗點，引入了全自動智能服務，實現智慧識別、智慧營銷、智慧交易。

場景建設方面。圍繞本地資源，我行通過“金融+場景+生態”模式，形成了極具本地特色的區域互聯網金融線上生態圈，形成多方聯動、線上線下相融合的互聯網金融新生態。同時，我行自行搭建的甘肅銀行電商平臺——隴銀商城，已成為踐行扶貧助農、促進涉農產品線上交易的重要業務板塊。

風險控制方面。我行以大數據技術為支撐，以全流程的欺詐防控為落腳點，上線互聯網反欺詐平臺，實現了事前預防、事中監控、事后分析的實時交易反欺詐防控。系統在收集內外部數據的基礎上，建立了人工智能模型，根據模型輸出結果進行相應的風險決策。

記者：您認為，商業銀行如何加快數字化轉型？轉型路徑應如何選擇？

王文永：數字化轉型已成為金融科技與商業銀行深度融合的核心驅動力，如何建立起依托銀行業務發展所積累的高效數字資源，并利用這些數字資源全面驅動銀行業務發展的良性循環機制，是商業銀行數字化轉型中面臨的共同挑戰。

一是要全面提高對數字化轉型的認識。數字化轉型是銀行轉型升級和實現高質量發展的需要，更是改造傳統銀行的有效途徑，金融科技創新和數字化改造有助于切實提升金融服務的外在能力和內在動力。一方面通過業務線上化、數字化轉型提供更多、更好的金融服務，提升服務效率增強客戶體驗；另一方面通過金融科技解決方案實現全面風險管理特別是強化信貸風險管控能力。

二是要加強數據管理。當前，從國家層面，加強數據資源整合和安全保護做出了整體部署。作為金融機構也要建立起數據資源的管理機制、交易標準，理清業務邏輯和數據邏輯，不斷加強數據治理，打造技術中臺和數據中臺，在數量和質量上有所提升，切實打好數據基礎。

三是注重數據應用賦能，提升數據的應用能力。不同業務條線要根據數據基礎和應用能力，制定出路線圖和時間表。通過線上化服務，解決城商行覆蓋面不足的問題；通過場景數據和大數據手段緩解信息不對稱，解決定價不精細等問題；通過大數據建模等有效識別管控風險，解決風險過度依賴抵質押物的問題。

面對數字經濟的快速到來，我們積極擁抱和助推數字經濟，堅定數字化轉型的信心和方向，把握數字化時代和金融科技發展帶來的重大機遇，推動“線上第二銀行”落地。在整個過程中這幾點尤為重要：

一是做好頂層設計，全面優化體制機制。引入外部專家團隊，邀請國際知名的咨詢公司，啟動轉型發展規劃，完善體制機制，提升創新引領能力。

二是推動科技體系轉型，打造數據分析應用能力。數據就是生產力，建立圍繞云計算、大數據、人工智能、區塊鏈等技術創設敏捷的IT開發模式以及構建科技生態體系，通過數據挖掘、應用形成新的生產力，為業務發展提供動能。

三是加快變革業務模式，提高服務和產品線上化率。以客戶為中心，推動客戶服務與產品的線上化經營，實現渠道的虛擬化、服務的個性化、客戶結構的長尾化和商業模式的生態化，審慎穩妥推進線上資產負債業務發展。

四是加強數據治理，嚴控數字化風險。商業銀行要高度重視數字化在重塑銀行業務的過程中帶來的新風險，加強數據治理，嚴密監控客戶資金流向、識別潛在風險、優化信用體系，全面提升風險防控能力。

五是加強數據應用。在精準獲客，營銷推送、風控建模中積極應用數據，提升營銷和風險識別能力。

記者：很多人提到疫情將加速銀行的數字化進程，請問疫情給甘肅銀行帶來哪些影響？甘肅銀行是如何應對疫情的？就商業銀行而言，您如何評價金融科技在抗擊疫情中的作用？

王文永：疫情對我行的沖擊以間接影響為主、整體可控。在抗擊新型冠狀病毒肺炎行動的過程中，甘肅銀行一方面積極提供政策性扶持，在防控風險的前提下快速整合資源，第一時間研發推出專項信貸產品“抗疫貸”“醫貸通”，為小微企業復工復產提供政策傾向型信貸扶持。

另一方面，甘肅銀行充分發揮金融科技優勢，以微信公眾號、網站、APP、小程序、在線智能客服為媒介，提供更多“非接觸式服務”便利。利用微信、H5等多種形式向客戶介紹線上渠道的操作流程和疫情防控知識；在手機銀行上推出“網絡直播間”功能，圍繞行內金融產品服務、理財服務等主題，以視頻化、講解式的新媒體方式呈現；在隴銀商城適時推出“疫情專區”物資購買等便民服務，方便個人客戶足不出戶線上采購；圍繞日常生活、復產復工、助教助學等問題，推出線上“一攬子”服務；把“互聯網+”思維和“智慧銀行”理念相融合，推出第26屆蘭洽會“線上甘肅銀行館”；同時還豐富了線上服務和產品，支持所有新老客戶由線下轉向線上，確保疫情期間客戶需求得到滿足。

疫情使我們進一步認識到應用金融科技提升服務能力、實現數字化轉型的重要性和必要性。未來我行要以新興技術為手段，推動業務數字化、數字業務化，提高防控風險和應對危機的能力，進一步提升金融服務效率。

記者：未來甘肅銀行在數字金融方面有哪些戰略規劃？

王文永：基礎體系建設方面。重視大數據分析和應用，兼顧增加數據來源和改善數據結構兩方面工作?？紤]開發雙速 IT 系統，在核心交易系統及后臺，通過規模效應降低成本，打造模塊化、簡單化、測試導向的系統開發模式，在前端渠道、客戶關系管理及數據分析等模塊，研發具有極致客戶體驗，能夠迅速創新、快速上線的 IT 系統。

數據治理方面。采取“重點突破、整體提升、積極趕超”的策略，全面提升大數據、人工智能等金融科技關鍵技術應用能力，通過形成行內完整的數據治理長效機制，進行數據集中管控，實現用數據說話、用數據管理、用數據決策、用數據創新，以數據重構企業智慧，造就一個數字化的新型城商行，使數據的管理、數據的分析成為銀行價值鏈的一部分。

渠道和流程方面。啟動手機銀行4.0升級工作，建設“以客戶為中心”的移動前端數字化服務流程，持續提升客戶體驗。建設更加“智慧”的線下網點渠道，增加數字化應用。整合多渠道，實現社交網絡、數字設備、線上渠道和線下網點的無縫連接，為客戶提供快速、智能、交互式和場景化的渠道體驗。通過云計算實現多方協同和資源聚合，使銀行、金融同業和跨行業機構的流程在線互通互聯，創建靈活、可集成多方數據和資源的跨行業平臺。

風險控制方面。運用大數據技術和分析建模工具，數字化風控模型，加強數據收集、存儲和驗證能力。擴大征信范圍，與第三方機構合作增加獲取動態數據的渠道，提高風險識別能力。在數字化風險識別基礎上建立全面風險管理系統，從“風險控制”向“風險管理”轉變，并注意增加數字化風險審核流程，減少大部分紙上作業和手工風險審查，提高效率，減少差錯率。

營銷管理方面。利用數字化技術有效拓展客群范圍，通過數字挖掘發現客戶的行為模式和動態需求，實現普惠金融。在數字化客戶管理的基礎上，通過大數據分析實現精準營銷、內容營銷、數字化的客戶生命周期管理等。借助數字化為客戶提供全面金融服務如市場分析、現金流預測、運營資金效率分析等增值服務及基于數據洞察的分析報告和解決方案等。

責任編輯：王煊