引言

《推動數字金融高質量發展行動方案》中，明確提出加快數字金融創新，引導金融機構將金融服務嵌入“人工智能+產業”等數字化場景。從DeepSeek的深度推理引擎到Manus的自主任務執行，中國AI技術創新正不斷拓寬技術邊界。推理算力+AI智能體，打造的深層認知、多模態交互、獨立閉環的數智伙伴，催生“人機共融”的銀行新型業務生態，在風險可控的前提下釋放認知智能的無限潛能。

一、流程自動化向認知智能躍遷

（一）技術升級：自動化工具從機械執行到認知決策

傳統RPA（機器人流程自動化）受限于規則化操作，而新一代智能體可通過自然語言處理理解非結構化文檔，自主完成合同條款比對、監管報送材料生成等復雜任務。在日常辦公流程中，智能體可幫助提升材料整理、數據留存、信息檢索的準確性及效率。在特定業務場景中，智能體可快速整合處理大量數據，輔助決策。例如，在銀行跨境貿易融資業務中，智能體可同步解析信用證文本、物流數據和關稅政策，實現全流程自動化處理，顯著提升業務處理時效。

（二）應用難點：銀行技術架構的升級

業務系統的數據孤島問題，將限制智能體跨系統信息調取，易出現信息斷層。未來需建立并完善統一的中臺化數據服務體系，通過標準化接口打通核心系統、風控模塊與外部數據源，為智能體提供全景化業務視野。同時，需構建智能體操作知識庫，將隱性的業務經驗轉化為可復用的決策規則。

二、風險管理的動態博弈升級

（一）技術升級：風控體系從靜態評估到動態博弈

傳統風控體系往往基于歷史數據進行靜態評估，難以適應快速變化的市場環境。智能體通過持續追蹤產業動態、企業數據、個人信息等多維度指標，構建動態信用畫像，從而實現風險的精準評估與實時監控。在投融資領域，針對科技型中小企業，智能體可動態監測供應鏈數據、專利信息等非傳統財務指標，為投融資決策提供科學依據。在反洗錢領域，智能體通過模擬黑產團伙的行為模式，提前測試驗證新型交易欺詐手段，幫助風險預警的前置化，可大幅提升風險響應的敏捷性與預見性。

（二）應用難點：動態模型的安全應用

動態模型的可靠性驗證、規范應用成為關鍵難點。動態模型的“黑箱”特征可能給監管審查帶來挑戰，需開發可視化解釋工具，向監管機構展示智能體的決策邏輯鏈。同時，異構數據融合面臨合規風險，需建立數據治理框架，明確跨境數據調用、生物特征使用等場景的法律邊界與倫理準則。

三、客戶服務的價值維度拓展

（一）技術升級：客戶服務從問題應答到價值挖掘

智能體技術正在重新定義銀行與客戶的交互模式。傳統客戶服務聚焦于問題解答，而智能體可主動識別潛在需求。在跨境金融場景，實時監測匯率波動與政策變動，主動推送避險策略；在財富管理領域，智能體在提供高契合度資產配置方案的同時，實現可視化、一站式服務，支持客戶需求、持倉風險收益的動態分析，幫助客戶建立理性預期，大幅降低了人工維護成本，同時提升了客戶粘性。

（二）應用難點：客戶關系管理系統的重構

現有CRM系統多基于交易記錄進行客戶分層，缺乏對行為偏好、決策風格的深度洞察。需引入認知計算引擎，通過分析客戶咨詢話術、產品使用軌跡等非結構化數據，構建多維客戶畫像。同時，人機協作流程設計存在空白，需開發任務分配算法，動態劃分智能體與人工服務的邊界，在效率與溫度間取得平衡。

四、金融創新的新業態構建

（一）技術升級：為金融創新提供數字實驗平臺

智能體可自主學習、自我校驗，實現新產品開發設計的任務閉環，輔助搭建金融創新“數字實驗室”。在供應鏈金融領域，可模擬不同融資方案對產業鏈的影響，設計多方共贏的解決方案；在財富管理市場，智能體通過整合宏觀經濟數據、行業動態等多源信息，可輔助開發掛鉤實體經濟活動的新型指數產品；在政策洞悉方面，可動態響應國際政策變化，為跨境業務等識別監管風險及潛在機會。

（二）應用難點：創新風險管理機制的建立

智能體驅動的產品研發需要建立規范化的管理體系。在創新機制層面，需構建虛擬沙盒環境，可以在隔離空間內對創新方案進行壓力測試，降低試錯成本。同時，業務需求到機器指令的轉化存在認知鴻溝，需培養具備業務洞察與算法理解能力的“智能體訓練師”，搭建人機協同的創新工作臺。

五、技術倫理的進化式平衡

（一）技術升級：從人工主觀到智能客觀

智能體自主決策機制正在重塑金融服務倫理框架。智能體的規范化及智能化，相較于人工，在決策上更加合規、客觀。在數據分析方面，多維智能視角可減少傳統人工分析的主觀偏見及維度片面；在審計審查方面，公允的決策立場避免人為疏忽，可回溯的操作日志便于問題追溯。

（二）應用難點：技術倫理“動態護欄”的構建

盡管AI智能體的決策機制趨于智能化，但仍需警惕算法偏見與責任歸屬問題。在技術層面，需開發偏見檢測算法，定期掃描智能體決策模式中的潛在歧視傾向；在治理層面，需要建立跨部門的智能體監督委員會，制定涵蓋數據采集、模型訓練、應用部署等的全生命周期管理規范。更重要的是，要在目標函數設計中嵌入公平性、包容性等倫理原則，培養“有價值觀的智能體”。

結語

智能體技術對銀行業的改造不是簡單的效率革命，而是認知體系的重構。這要求銀行建立進化型技術架構——既能支撐智能體的持續學習，又可保持人類的價值溫度；既要追求業務創新的突破，也需筑牢倫理風險的防線。未來的競爭焦點，將集中在如何將智能體轉化為“認知增強伙伴”，在機器智能的高算力與人類智慧的創造力間找到最優平衡點，共建銀行業務新生態。

（文章系作者投稿，文中內容不代表中國電子銀行網觀點和立場）

責任編輯：王煊