7月22日，由中國電子銀行聯合宣傳年主辦的直播論壇《咖聊》第三季第二場如期舉行，本期《咖聊》特邀江蘇銀行網絡金融部總經理蔣建明和民商智惠副總經理祁文雅出席，為業界帶來“聚焦轉型 銀行數字化再提速”主旨分享，并與觀眾互動交流，共商銀行數字化轉型之策。

“進擊”的互聯網貸款業務離不開數字化能力支撐

新冠肺炎疫情暴發以來，各類非接觸銀行業務發展迅速，其中互聯網貸款在推動復工復產、促進消費回暖等方面成效顯著，儼然成為銀行線上業務的生力軍。7月17日銀保監會正式頒布的《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》充分肯定了互聯網貸款在銀行業務中的重要性，并為銀行業進一步探索相關業務提供了政策動力與合規準繩。

蔣建明在分享中提到，江蘇銀行在2015年啟動了純線上貸款業務，目前純線上貸款總規模超千億，處于城商行同類業務第一梯隊。在蔣建明看來，江蘇銀行純線上貸款業務之所以有這樣卓越的成績，主要歸功于深耕數字化與數據治理，及其帶來的強大風控與營銷能力。

蔣建明談到，江蘇銀行純線上貸款最早以個人經營貸為切入點開展運營，為了建立用戶畫像與風控模型，最初引入了銀行內部數源和稅務系統提供的數源，但運營的過程中暴露了數據不豐富、畫像不全面的短板，因此江蘇銀行開始著手搭建大數據架構平臺，并從行內和外部兩個方向引進數源。到目前為止外部數源已有69個大類，包含對公33大類，對私36大類，并且還在不斷擴充。隨著數源越來越多，反映到業務上的效果越來越好，如純線上小企業主貸款已經做到了規?；?，業務模式復制到了江蘇之外十幾個省，取得了很好的市場反響與業務回報。

銀行業數據使用三鐵律：通用性、脫敏性、合規性

銀行業已逐漸意識到，數據是銀行腳下沉睡的金礦，善用數據必將激活新的利潤增長點。但如何合理、合規使用數據，還需要各家銀行謹慎把控、自律運營。在本次咖聊觀點分享中，蔣建明和祁文雅均談到了銀行使用數據時應注重的原則，主要包括三類：通用性、脫敏性、合規性。

蔣建明認為，所謂數字化，就是用數字語言統籌互聯網世界的一切。比如銀行基于存款、貸款、匯款、投資等數據對客戶屬性進行標簽化處理，從前這些標簽一般只有幾百個，現在客戶畫像做得好的銀行可以做到上千個，這就是數字語言的擴展過程。

為擴展數字語言的容量，銀行在與外部機構交互時，需提升標準化和通用化程度，與金融科技公司、互聯網平臺、政府監管機構的數據盡量處于同一語言環境下，才能進行高效、順暢的交互。

祁文雅在分享中多次提及數據脫敏、用戶保護的重要性，強調了銀行在拓展數字化營銷玩法、挖掘C端長尾市場時，自建場景直接觸及用戶的必要性，其核心原則是減少與第三方平臺的交互，規避外鏈可能帶來的用戶隱私泄露。她先后列舉了銀行直播和推送線下商家優惠的例子，前者包含直播平臺外鏈，后者包含外賣或團購平臺外鏈，都難以做到對銀行用戶數據脫敏，還可能產生相關業務合規風險。祁文雅認為目前最理想的解決方式是銀行官方主動開通直播或消費優惠分發渠道，這一類業務拓展需求也是科技企業與銀行合作的重要切入點。

同時，蔣建明還強調了合規使用數據的必要性。在回答中國電子銀行網編輯有關監管層集中整治APP超范圍收集個人數據、機構自身管理數據采集業務合規相關問題時，蔣建明坦言這方面銀行管好自身很容易，在使用內源性數據時，只需嚴格按照國家相應法律法規，人民銀行、銀保監會相關監管條例部署執行，便不容易發生自身經營行為的偏差。在調用外源性數據時，如果對接的是央行征信或百行征信也不會出問題，但與民間機構合作就需要加強合規意識與風險識別能力。一般來講，首先要評估合作機構，了解其有沒有負面輿情和不法記錄，其次銀行本身也要對數據是否侵權、是否泄露隱私有大致的判斷。在與民間數據機構合作方面，銀行通常會選一些經營持續時間比較長、相對靠譜的機構，但即便在有一定信任背書的基礎上，也難免發生“踩雷”，這也時刻提醒銀行加強風險意識的必要性。

銀行科技企業通力合作 鼎力滿足敏捷客戶需求

銀企合作一直以來都是銀行數字化轉型中的關鍵詞，在本次分享中，民商智惠副總經理祁文雅從服務輸出方角度剖析了銀行數字化營銷目前存在的痛點和潛在的增長點，并闡述了科技企業如何通過技術和服務的輸出協助銀行數字化轉型。

祁文雅認為，滿足敏捷客戶需求將是未來銀行主要的業務切入點，疫情以來線上金融發展的趨勢是場景多元化、線上線下一體化，為了迎合客戶需求，銀行服務應不僅僅存在于網點，而是無處不在，并且滲透性足以延伸到個人客戶和小微企業，做到融入日常場景的服務輸出。

基于銀行這一類發展愿景，民商智惠與同類型科技企業致力于協助銀行搭建獲客、黏客、喚醒營銷閉環，響應銀行非金融場景營銷訴求，幫助銀行打造專屬私域流量。從銀行需求出發，以客戶滿意為終點，最終幫助銀行實現打造核心營銷競爭力的目標。

千金買骨、筑巢引鳳 銀行求賢如何“變不可能為可能”

在咖聊最后的互動交流環節，有網友提問城商行如何應對科技人才“高薪留不住，低薪招不來”的難題，對此蔣建明表示：高薪酬是人才價值的直接體現，但綜合考慮，對優質人才開高薪酬只是滿足了必要條件。

蔣建明指出，優質人才對應高薪酬天經地義，但高薪酬不是人才團隊建設規劃的全部，企業文化、工作環境、團隊氛圍同樣對于留住優質人才有著重要作用。他以江蘇銀行自身舉例，引進國內頂級高校、海歸人才的求賢動作已得到董事長級別的支持背書，從最初在北大、清華招不到人到目前總行超過八十人的TOP2院校人才規模，這些高端人才正是被江蘇銀行高層的誠意打動，并能在今后不斷帶動相似級別人才加入。

同時，蔣建明進一步談到銀行組織架構改革對開展數字化轉型的重要性。他認為組織方式代表對相關業務重視的程度，對于數字化轉型來講，成立數字銀行一級部門意味著銀行對這項事業重視程度的提升，因為這樣一來畢竟有行內一線高管親推工作，發展動力更足。同時在成立數字銀行一級部門的基礎上，明確具體職能定位和工作開展方向也很重要。

責任編輯：Rachel