“真沒想到，只是在手機上操作，幾分鐘就拿到了貸款”福州一家餐飲企業負責人李先生非常激動，公司的所有門店已經關門一個多月了，但是房租、員工工資卻得繼續支付，再加上貸款的還本付息，做了大半輩子生意的李先生本來以為這次在劫難逃，沒有想到關鍵時候銀行給予了大力支持。不但今年上半年所有的還本付息推遲到了下半年，而且還新增了貸款，新增的貸款沒有提交任何資料，沒有和任何人見面，全部在手機上完成了操作。

新冠肺炎疫情帶來了消費減少、復工延時、企業空擺等現象，對中國經濟造成了較大沖擊，中國經濟的重要推動者小微企業更是遭受重創。在這樣的特殊時期，商業銀行責無旁貸，應該充分發揮市場穩定器的作用，迅速行動，主動應對，全力以赴做好各項金融服務。

“患難見真情”，誰能更好地解決中小企業的問題，誰就能贏得客戶，贏得未來，那么商業銀行到底應該怎么做呢？

創新在線服務流程

這個創新就是“無接觸式”線上信貸產品。

銀保監會2月14日印發的《關于進一步疫情防控金融服務的通知》中明確要求：各銀行要積極推廣線上業務，強化網絡銀行、手機銀行、小程序等電子渠道服務管理和保障，優化豐富“非接觸式服務”渠道，提供安全便捷的“在家”金融服務。

目前疫情還沒有完全消除，商業銀行不應該主動去全面接觸眾多的中小企業，而應積極推動產品創新，研發推廣“無接觸式”線上信貸產品。從長遠來說，不論是基于技術的角度，還是基于銀行成本考慮，還是從客戶的便利性來說，商業銀行服務中小企業都應該以線上產品為主。從目前來看，產品創新重點可以突出：

一是線上信用產品。這一類的產品是指以小微企業及企業主金融資產、房貸、賬戶結算、POS交易、網絡交易、納稅金額等數據為依托，運用大數據技術和評分卡模型來測算確定客戶的授信額度，客戶通過互聯網渠道全流程自助辦理的信用貸款。這一類的產品主要依靠銀行自身的數據，外部數據只是作為輔助或者參考，因此需要商業銀行要有一定的規模，自身的數據要足夠多。

二是線上抵押貸款。這一類的產品是指基于商業銀行認可的優質房產以及企業主在商業銀行的住房按揭貸款，通過互聯網渠道對符合條件的小微企業辦理的抵押貸款。這一類的產品的關鍵是加快開發銀行建設，與不動產抵押登記部門、抵押物價值評估機構線上數據直連，線上辦理價值評估和抵押登記。

三是線上平臺貸款。這一類的產品是指依托商業銀行認可的互聯網平臺、行業協會平臺、政府政務平臺（財政補助、稅務、海關、采購、公共資源交易、農業農村等）等合作方提供的數據對符合條件的小微客戶，通過互聯網渠道辦理的貸款業務。這一類的產品，合作方往往處于強勢地位，一般不會為小微企業貸款提供增信服務，但是部分平臺可以協助進行資金的管控，比如商業銀行可以為參與政府采購的小微企業提供信用貸款支持，財政部門可以將采購款付至銀行指定的賬務，從而實現對資金的管控。

四是線上交易貸款。以核心企業等合作方供應鏈生態交易信息及商業銀行內外部多維度信息為基礎，運用大數據技術，依托電子渠道為符合條件的小微企業辦理的全流程智能化信貸業務。與平臺貸款不同的是，在產品設計的時候，核心企業可以為小微企業提供增信，既可以是擔保，也可以是資金管控方面的承諾。

信貸服務“有的放矢”

一是扶持防疫重點企業的發展。防疫重點企業事關疫情防控的成敗，而且基于防疫期間大量的物資需求、疫情過后國家戰略儲備的需求、疫情后人民生活習慣改變而產生的需求，現有的防疫重點企業，在中長期來看，經營情況不會有大的問題。因此商業銀行可以將國家及疫情重點區域確定的重點企業名單直接導入系統，在排除有不良征信記錄的企業后，通過數據模型直接確定授信額度，客戶直接線上申請貸款。

二是扶持小微企業開工、復工。小微企業開復工，是經濟恢復的重要指標，相對于大中型企業，小企業的開復工相對滯后，比如某省規模以上企業復工率已經達到了95%，但是小微企業的復工率僅55%，小微企業的復工相對而言是一個長期的過程。因此，對小微企業開工、復工的支持，既要積極主動，同時又要有步驟、有節湊，對開復工的企業，可以根據人員到位情況、物流的恢復情況、電力的消耗情況按進度發放貸款，要持續做好線上監測，防止部分小微企業在復工不充分的情況下將信貸資金投入房市、股市。

三是扶持疫情后重點發展行業的小微企業。疫情后醫療衛生、健康保健、新基建、線上教育、線上辦公、智慧城市、人工智能、現代物流、現代服務業將迎來很好的發展機遇。商業銀行要提前部署，加大營銷。

實時風控化解風險

商業銀行是經營風險的，任何時候，都不能放松或者忽視風險管理，在疫情期間也是如此。

一是做好疫情期間信用風險管理。要廣泛通過線上的途徑快速了解小微客戶是否有受疫情停工停產的情況，評估疫情對企業生產經營、財務收支、市場銷售所產生的影響；快速了解企業目前員工到位、生產復工及達產情況；快速了解企業還本付息資金的落實情況。在充分了解情況的基礎上，合理確定信用風險化解措施及幫扶措施。在大數據模型方面，應該設置疫情管理相關模塊，直接對接相關數據，對小微企業受影響程度、開復工情況進行線上監測。

二是做好疫情期間輿情風險的管理。疫情期間，與疫情相關的輿情都相當敏感，商業銀行要比平時更加重視輿情風險的管理。相關政策措施要及時傳導到客戶，特別相關優惠、減免、延期需要客戶主動發起的，一定不能遺漏，要杜絕客戶理解偏差而導致的輿情。比如延期還本付息，需要客戶主動提出申請，而部分客戶因為聯系方式變更、群發信息被攔截、相關人員被隔離等原因沒有接到通知，以為銀行會主動批量操作，最終導致客戶產生不良征信記錄。

三是做好疫情期間流動性風險管理。疫情期間，小微企業信貸增加、客戶延期還本付息、利率費率減免等等都會給商業銀行帶來流動性壓力，因此商業銀行一定要依托大數據模型提前預判，提前謀劃。特別是疫情的發展、企業的開復工等情況是非線性的，甚至在一定情況下還會反復，因此商業銀行要保持比平時更加寬松的流動性，才能應對最壞的情況。

四是做好“無接觸式”線上信貸產品風險的管理。雖然小微信貸產品是完全線上的流程，但是合作方要執行線下調查、線下審批流程，要根據調查的結果合理確定合作風險限額。同時應堅持客戶評價以銀行為主，不能依賴合作方的評價結果，不提供資金給合作方發放貸款?？蛻糍J款操作必須在銀行網站或者手機銀行上操作，原則上不在第三方的界面上進行申請，貸款申請的鏈接可以多點布放，但是申請的時候要跳轉到銀行的界面上來。要對客戶進行線上持續監測和預警，特別是存貸比、資產負債率、收入的匹配、融資機構和金額等，發現風險要及時凍結額度。

從傳統意義上來說貸款是非標準化的。銀行所發放的每一筆貸款都是根據借款人的具體需要所設計的，無論是貸款的金額、期限、利率，還是其提款安排和償還安排，都是與借款人獨特的未來現金流相對應的。同時，發放貸款時的信息依據和調查、審查、發放、回收過程，也都是非標準化的。

但是隨著云計算、人工智能、區塊鏈、大數據、物聯網等技術的發展，小微企業貸款呈現標準化的趨勢，新冠疫情無疑加速了這一趨勢，非標準化的調查、分析、監測都交給技術來完成。

未來的小微企業經營管理，將以數據為基礎，利用智能科技將其轉化為“價值信息”以支撐銀行經營，將重新對客戶進行細分，依賴于“感知客戶”和“客戶感知”體系重構銀行與客戶的關系，銀行將以更加生態化和專業化的模式進行治理重構，以全新的形象面貌面對公眾。