“2020金融文字節——銀行數字化創新主題征文大賽”由中國電子銀行網（微信公眾號：cfca-cebnet）、未央網聯合主辦，和訊網作為戰略合作媒體，清華大學金融科技研究院作為學術支持，以下為參賽者投稿。

作者：江蘇銀行南京分行新港支行 陳靜

近年來，隨著互聯網技術的蓬勃發展，“互聯網+金融”、“互聯網+保險”等網絡新型金融交易模式受到了越來越多的關注，尤其在今年新冠疫情爆發的特殊年份，互聯網保險公司的大量涌現、各類網絡直播平臺迅速爆紅等情況都展現出了互聯網金融發展的昂揚態勢。

然而互聯網支付因其獨特的隱蔽性、敞開性、虛擬性等特征，極易被不法分子利用進行洗錢，給當下的反洗錢工作帶來了極大的困擾。各類利用互聯網平臺進行非法集資、洗錢等案件嚴重危害了我國經濟的健康發展，損壞了國家形象，給國家帶來巨大的經濟損失。下面本文就從三個方面談談互聯網背景下的反洗錢工作。

一、互聯網背景下洗錢的特征和渠道

互聯網金融洗錢具有隱蔽性、跨時間和空間、復雜性的特征，大額交易和可疑交易難以被發現，這是由于互聯網在滿足金融交易的同時，對每個客戶的身份信息掌控往往不足，導致對可疑情況無法準確識別并及時上報。雖然央行早已發布新規，將互聯網金融行業全面納入反洗錢監控，但由于網絡洗錢環境極為復雜和隱蔽，存在發現難、追蹤難等一系列的監管問題，因此給不法分子帶來可乘之機。常見的互聯網洗錢渠道包含電子銀行、第三方支付平臺、P2P網絡借貸平臺、互聯網保險、網絡賭博等。

本文主要介紹以下三種互聯網金融洗錢渠道：

（一）電子銀行

電子銀行是目前各家商業銀行搶占客戶市場主推的業務，也是傳統銀行業突破瓶頸和線下網點限制的創新金融模式?？蛻敉ㄟ^電子銀行進行交易可以不受時間和空間上的限制，轉賬速度快，業務辦理方便，改變了傳統銀行柜臺需要工作人員核實信息、進行身份聯網核查等步驟，網上銀行只需要知道用戶名、密碼及網銀認證工具即可完成轉賬。

洗錢分子通過現金、網銀轉賬、購物消費等方式將資金轉入開設的各銀行賬戶，在經過網上銀行之間的轉入轉出交易清洗黑色收入，使違法所得披上合法的外衣。由于在實際使用過程中，電子銀行存在著開戶人與實際使用人不一致的情況，導致發生洗錢之后客戶身份識別困難，再加上洗錢分子利用一些虛假交易等過渡資金，使得反洗錢甄別工作難上加難。

（二）第三方支付平臺

第三方支付平臺就像是一個中介，以自己的資金和信用擔保，通過互聯網技術與各個銀行和企業對接。我們平常熟悉的淘寶、支付寶、財付通等都屬于第三方支付平臺。第三方支付平臺的出現使得洗錢的渠道更加拓寬，洗錢方式也隨之改變。

例如：網絡直播是當下最火的營銷模式之一，各大平臺包括淘寶、抖音、虎牙、微博等紛紛掀起了直播帶貨潮流。這中間不乏有真實的購物交易，然而由于直播平臺的監管還存在許多不足，安全問題不容小覷。

觀眾可以通過直播平臺為喜愛的主播刷禮物打賞或者鏈接購物消費，直播平臺打賞的資金交易量非常巨大，且多數以虛擬貨幣轉換的方式，極易被不法分子用來操控洗錢。一方面，不法分子可以偽裝成買賣雙方進行虛假交易，以此來掩蓋非法所得；另一方面，不法分子可以利用非法資金為平臺注資，同時與多名主播合作，用虛擬資金打賞，再將錢洗白，其資金量巨大難以想象。

（三）P2P網絡借貸平臺

P2P網絡借貸平臺的初衷是要成為連接借款人和貸款人的直接紐帶，使得借貸雙方直接完成自主交易。然而在實際應用中，平臺掌握了資金的供給和需求，隔斷了借款人與貸款人之間的直接聯系和信息交互，極易被操控為洗錢工具。

P2P網貸平臺洗錢分為主動洗錢和被動洗錢兩種方式，前者是指平臺借助自身的優勢，利用高額回報等方式吸引用戶注冊，以高息分紅等誘惑用戶投資，謀取非法資金并自用，其實質就是空手套白狼。后者往往是投資人利用虛假的身份信息，同時注冊多個用戶賬號，在平臺上自編自導，發布投融資需求，然后再投標，這樣使得非法所得看起來合法化。

二、互聯網背景下反洗錢工作的難點和不足

商業銀行實施反洗錢工作主要從內控建設、大額和可疑交易報告、客戶身份識別、反洗錢宣傳與培訓等方面展開，而互聯網金融的發展給反洗錢工作的執行和監察增加了難度。首先是客戶身份識別難：在傳統的支付模式中，商業銀行要求客戶提供真實的身份信息并聯網核查驗證，而在網絡環境中客戶可能存在身份信息被盜用或者借給他人使用的情況，因此加大了客戶身份信息識別的難度；再者是可疑交易甄別和資金監控難，互聯網交易信息可以實現短時間內快速多筆資金轉移，涉及資金量大，交易行為復雜，洗錢分子可以通過小額多筆、分散再集中的方式在多賬戶間劃轉，從而規避大額監控，這對反洗錢人員來說也是工作困難所在。

互聯網背景下的反洗錢工作存在的不足之處主要在于對非柜臺交易方式的監管不夠以及現有反洗錢法律體系的不完善。目前的法律法規大多只能解決傳統洗錢犯罪中的問題，而互聯網背景下的洗錢已經由傳統的以金融機構為中心逐步轉向非金融機構，現有法律法規覆蓋不全面、針對性不足的問題還比較突出。

三、互聯網背景下加強反洗錢工作的幾點思考

（一）商業銀行做好客戶身份識別，嚴把開戶準入關。

商業銀行作為金融機構依然是反洗錢陣地的排頭兵，各級金融機構都要在人行的領導下建立健全反洗錢制度，加強客戶身份識別和盡職調查工作，將犯罪行為扼殺在搖籃里，具體可以采取多樣化的方式加強對客戶的初次識別。

對于首次開卡的個人，臨柜人員和大堂人員在受理業務時應首先核查身份證件的真實性、有效性，并與客戶本人面部特征進行比對，不能完全依賴機器人臉識別，此外還可以增加多種方式進一步核實客戶的身份以及詢問開戶用途等，真正做到“了解你的客戶”。若發現客戶有回答遲疑、躲閃、不配合、手機號使用非本人等情況，可初步判斷為可疑對象，應再次加強對客戶的進一步識別，以降低開戶過程中存在的風險隱患。

對公賬戶開戶的風險則更大，商業銀行在開立對公賬戶時要嚴格履行盡職調查的義務，對企業注冊地和經營地都要上門核實，詢問法人企業規模、經營狀況以及開戶意愿，并做好企業受益所有人的持續識別工作，對于異常情況應加強甄別，不能走形式走過場，給不法分子帶來可乘之機，一旦對公賬戶被不法分子利用將會造成嚴重的后果。

（二）充分運用互聯網技術，建立信息共享機制，加強宣傳和培訓力度。

目前，各家商業銀行都建立起了自身反洗錢監管內控制度，強化反洗錢內控制度建設不僅是外部監管機構要求，也是商業銀行自身穩健經營的需要。然而在實際過程中每家銀行的評級劃分、執行要求、執行力度都不統一，且每家銀行的信息都是相對獨立的，這給外部檢查造成了一定的難度，同時也浪費了大量的人力、物力，效果不甚理想。

互聯網金融的風險傳播速度快，各商業銀行之間應建立反洗錢監管信息共享機制，及時發現、共享并規避風險。

反洗錢部門如各商業銀行可以在實際工作中加強互聯網金融下的反洗錢宣傳，通過微信公眾號、相關宣傳冊、專題講座等方式向廣大群眾普及目前存在的互聯網金融洗錢渠道及相關案例，做好相關風險提示，從而在社會中營造良好的反洗錢氛圍。同時金融從業人員應該進一步接受互聯網金融下的反洗錢工作培訓，充分認識其方式渠道、風險危害和處理方法，從而在工作中加強對反洗錢的重視。

（三）完善反洗錢法律體系，健全金融監管體系。

針對上文所提到的目前反洗錢工作的不足之處，我國需要更完善明確的法律法規來約束可能存在洗錢風險的企業，加大處罰力度。建議央行、銀保監會等外部監管機構要加強對各類互聯網第三方平臺、P2P網貸平臺、娛樂直播平臺的資金流動監管，凈化互聯網金融環境，并且各類非金融機構也要有自身的反洗錢自律體系，與商業銀行在同一監管框架下嚴格履行客戶身份識別、大額交易和可疑交易報告制度。

與此同時，我國還應建立健全金融監管體系，以央行為主對互聯網金融進行監管，工商、銀保監會、證監會等各部門相互配合，互聯網金融行業也應當成立行業自律組織，協助監管，從多個方面加強對風險的防范。

互聯網金融的發展無疑是社會的進步，是對傳統金融行業的有效補充，卻也成為了洗錢組織新的溫床。商業銀行一直以來作為反洗錢的主要力量將責無旁貸承擔起新的反洗錢重任，隨著相關反洗錢法律體系的不斷健全，以及科學監測技術的不斷發展，洗錢犯罪行為將無處隱身，反洗錢將逐步成為人人心中緊繃的那根弦。

責任編輯：王超