“2020金融文字節——銀行數字化創新主題征文大賽”由中國電子銀行網（微信公眾號：cfca-cebnet）、未央網聯合主辦，和訊網作為戰略合作媒體，清華大學金融科技研究院作為學術支持，以下為參賽者投稿。

作者：衡水銀行零售金融總部 郭景松

最近兩年銀行業迎來了一個新名詞開放銀行，特別是在2018年被稱為中國開放銀行發展元年。國有大行和股份制銀行紛紛加快了開放銀行轉型步伐，并且已初見成效，而中小銀行也處在積極探索數字轉型及開放銀行的過程中，本人謹已所處的工作環境及狀況進行闡述。

一、開放銀行生態圈中包括哪些參與者及面臨的問題

開放銀行的生態圈中不僅僅包括銀行，也不可能僅包括銀行。由于BAT等互聯網巨頭在支付、場景建設等領域已經存在數年且已占據絕大多數，銀行業在開放銀行體系中想重新建立場景端是非常困難的，依靠BAT等已建立的場景是快速切入客戶的最有效手段。

當然作為銀行端不能僅僅依靠BAT等互聯網巨頭，在獲客端成本不斷攀升的情況下這一弊端將更加突出，銀行端獲利的相當一部分用來支付獲客成本，因此銀行也需要逐步有效的建立自身的場景端，以獲得成本更低的C端客戶。

開放銀行的建設以目前銀行業的科技開發能力很難實現，大多數只能依靠科技公司外包實現，這對于銀行業后期的再次開發及維護都面臨巨大的挑戰，銀行業要逐步培養自身的科技開發人員。

二、開放銀行開放的內容是哪些，銀行有哪些挑戰與機遇

開放銀行根據目前國內銀行進行的實踐，開放的內容包括：

數據能力的開放：銀行業開放自身擁有的合法合規數據以供在開放銀行體系中使用，包括用戶使用數據、信用數據、風險數據等?；ヂ摼W企業的開放本身擁有數據服務、用戶行為等用戶數據。

技術能力的開放：銀行業開放擁有的各類技術模型的開放，包括興業數金的云服務、南京銀行“鑫云＋”等為典型代表?；ヂ摼W領域的阿里云、騰訊金融云為主的技術能力輸出；

業務能力的開放：銀行的輸入能力包括將Ⅱ類Ⅲ類賬戶體系、聚合支付、信貸、理財等業務能力開放?；ヂ摼W領域的能力輸出為場景端交易能力的輸出。

銀行在開放數據能力、技術能力、業務能力中面臨的機遇，銀行在數據段擁有更為重要的金融數據、在技術端擁有更為關鍵的核心技術、在業務端擁有更為完善的業務流程等等這些優勢都可以作為銀行端能力輸出。但銀行在開放體系中面臨的挑戰仍有不少，互聯網企業同樣擁有不可或缺的優勢，在數據段擁有更為廣闊的海量用戶數據、在技術端擁有風控引流等功能完善的技術、在業務端擁有不可缺少的場景。

三、各類銀行角色在開放銀行中的定位

銀行端作為開放銀行中不可缺少的一端，定位和作用也是因行而異。

中農工建交等大型國有銀行建設中因資本實力強、用戶基數大、技術實力強等特點，在開放銀行建設中處于領頭羊方陣。

招商銀行、浦發銀行、民生銀行等全國股份制銀行因客戶體量較多、且具有全國性的特色業務，在開放銀行體系中也能有一席之地。

北京銀行、上海銀行、南京銀行等大型地方銀行在開放銀行中通過行內科技力量建設、區域性的特色業務也能在開放銀行中有不錯的表現。

某些地方城商行在開放銀行中因體量相對小、用戶相對較少、特色業務相對較少往往處于跟隨的方隊，而且有許多城商行都處于掉隊的情況。

根據不同銀行的各個情況在開放銀行生態圈中面臨的問題是求生態還是求生存？

對于實力雄厚的大型銀行而言，在歷經長期的技術、人才和客戶、數據等資源積累之后，可以綜合采用自建的方式來主導建設開放銀行平臺，求生態。而對于實力有限的中小銀行而言，更多的是求生存。中小銀行邁出的第一步可能是首先開放出自身的底層金融數據和服務，成為開放銀行生態的參與者。

四、開放銀行的不期而遇，其實都是如期而至

開放銀行的不期而遇：開放銀行的出現是銀行數字化轉型之后的必然之路，當前開放銀行的功能主要集中于開戶、支付、轉賬、交易等基本交易。開放銀行應該開放哪些內容、開放哪些數據、開放哪些交易等等都還沒有準確的定義，各銀行都在各自的體系中進行摸索。

開放銀行的如期而至：近期由央行發布了《商業銀行應用程序接口安全管理規范》針對商業銀行與場景應用方合作，應用程序接口設計、集成運行、運維監測及系統下線等全生命周期過程提出安全技術與安全管理要求。

五、開放銀行關鍵點、核心及理解

開放銀行在銀行方的不斷實踐下，有了不俗的表現。但作為一個新興合作模式，整個生態圈還處于初期階段。未來開放銀行的發展，我認為有如下趨勢：五個關鍵詞--“移動化”、“平臺化”、“場景化”、“智能化”、“數據化”。

開放銀行以獲客、活客為核心，通過開放銀行場景生態建設，全方位提供客戶拓展能力，不斷夯實客戶基礎。通過銀行與場景方的合作，將銀行方的能力輸入至場景方，服務更多的客戶，通過客戶沉淀，引導客戶二次到店，從而實現精準營銷，提升客戶黏性。

數字轉型是金融業保持可持續發展的源動力，金融科技創新蘊含著巨大的產業價值。讓我們通過科技引領實踐與創新驅動發展，共同為了實現開放銀行的蓬勃發展而努力奮斗。

責任編輯：王超