“2020金融文字節——銀行數字化創新主題征文大賽”由中國電子銀行網（微信公眾號：cfca-cebnet）、未央網聯合主辦，和訊網作為戰略合作媒體，清華大學金融科技研究院作為學術支持，以下為參賽者投稿。

作者：山東省城市商業銀行合作聯盟有限公司產品管理部 王斌堯

轉型是企業發展永恒不變的主題，近年來，數字化轉型已成為國內各家銀行未來發展的重點戰略規劃，銀行數字化轉型是為了適應外部環境的變化體現其市場價值，在社會經濟飛速發展的趨勢下，生產模式、科學技術、客戶價值觀、同業競爭、監管等一系列變化迫使銀行經營服務模式也需要轉變，受2020年新冠肺炎疫情肆虐影響，原本就已受到互聯網科技沖擊壓力的中小城商行愈加感受到更加強烈的危機感，從而加快了布局數字化轉型的步伐。

一、中小城商行數字化轉型目標

中小城商行以一個傳統的地方性銀行特殊群體的定位，轉型首要目標應深耕本地，立足當地，建立自己的“根據地”，結合自身地域特色，以數字化轉型為契機，適應環境變化轉變特色業務的經營和服務模式，鞏固地域性金融的競爭優勢。以數字化轉型金融科技支撐為抓手，拓展客戶服務渠道，提升客戶服務體驗，增加銀行服務性收益，轉型利潤生產和盈利方式。

企業增收創收亙古不變的兩個基本點是提升營業額和降低成本，如何利用數字化轉型來降低運營成本，是資產規模相對較小中小城商行在數字化轉型道路上可以探索與嘗試的。利用第三方系統的科技支撐，優化資源配置、再造業務流程，減少人工操作和干預，實現業務辦理的流程化、自動化，內部管理的標準化、輕量化來達到降低運營成本的效果。隨著金融科技的不斷創新和發展，在未來的數字化轉型道路上，銀行運營的轉型將會帶來更多的可能性。

二、中小城商行數字化轉型痛點

數字化轉型是任重而道遠，不是一蹴而就的。中小城商行因自身的特點和定位面臨著嚴峻的挑戰。

在數據化時代，數據是基礎，數據質量是保障，數字化轉型下銀行業務數據服務于營銷、客戶體驗、風險管理，數據的質量決定中小商業銀行數字化轉型價值上限。大多數中小商業銀行發展因受到很多客觀條件因素的影響，數據分散在各業務系統形成孤島態勢，且業務數據不規范，沒有形成數據的標準化體系，數據整理是中小商業銀行急需轉型痛點。

中小商業銀行主營銀行傳統線下業務，業務人員大多受傳統觀念的束縛，不具數字化轉型的思維和能力，雖可以通過外包科技公司提供咨詢以及解決方案，但這也只是暫時的，數字化轉型是一場打破銀行傳統經營和服務模式徹底變革，成功轉型需全行從上至下都有一致性的共識，中小商業銀行需要循序漸進轉變傳統觀念，培養屬于自己既懂業務又懂信息技術的復合型人才。

三、抱團取暖助力中小城商行轉型

在互聯網金融浪潮的沖擊下，中小商業銀行近年加大在信息科技建設的投入，因自身資本實力有限，很多中小城商銀行采用抱團發展，謀求共贏的一種全新商業模式，將核心業務系統、互聯網金融系統、外聯數據平臺、大數據服務及運營、風控支持等全方位的信息科技托管至金融科技服務公司。這種抱團發展模式下，中小商業銀行的信息科技支撐水平和風險治理水平得到了質的飛越和有力的保障，各業務系統及時的迭代升級與創新，在為中小商業銀行數字化轉型帶來新思路、理念的同時，也提供了解決數字化轉型痛點全方位的解決方案。

中小城商行可借助抱團發展的優勢，彼此借鑒分享轉型道路中的實踐經驗和教訓，彌補資源與技術能力上的不足，規避數字化轉型的誤區，探索出適合中小城商行發展的新經營和服務模式。

責任編輯：王超