8月14日，中國人民銀行杭州中心支行發布了杭州金融科技創新監管試點應用公示（2020年第一批）。其中杭州銀行申報的金融科技創新應用為：基于可信身份認證的智能銀行服務。該項應用的創新重點在于建立了多層次身份核驗體系與實時風險預警體系。

多層次身份核驗體系

杭州銀行申報的“基于可信身份認證的智能銀行服務”中的可信身份認證并不是指某種身份憑證，而是更廣義的技術應用，即通過種種手段保證所認證的身份信息的可信。

通過相關應用說明書可知，這里的可信身份認證是指運用活體檢測、圖像識別技術等技術，在自助機具、手機銀行App進行事前客戶身份核驗，再結合專職座席進行事中客戶二次身份核驗。

結合事前客戶身份核驗與事中客戶二次身份核驗構建的多層次身份核驗體系是該項金融創新應用的亮點。通過多層次身份核驗體系在提升非柜面業務身份核驗強度的同時，可以緩解銀行網點工作人員進行客戶身份人工核驗的工作壓力。

同時，通過基于手機銀行App的遠程視頻技術，結合專職人工座席進行商戶核驗，可以提升銀行開展收單商戶年檢、巡檢工作效率。

商戶年檢、巡檢是銀行日常工作中重要的一環，是防范收單業務違規套現、洗錢等風險的重要保障，人民銀行曾多次強調加強商戶年檢、巡檢的重要性。

值得注意的是，在今年6月發布的《關于加強支付受理終端及相關業務管理的通知（征求意見稿）》中，明確提出“同步視頻”這樣的商戶信息核驗方式和特約商戶巡檢要求。

實時風險預警體系

如果說身份認證是保證安全的第一道保護，那么風控預警體系就是銀行看不見的保護。在“基于可信身份認證的智能銀行服務”中，杭州銀行使用了大數據和流式計算技術，構建了實時批量風險預警體系。

通過該套體系的風控模型分析和風險監測可以實現業務風險識別，發送預警信息通知渠道業務系統進行在線業務攔截。

風控模型的建立脫離不開數據采集，杭州銀行通過采集業務結構數據和特征數據完成風控模型搭建。在應用說明中特別指出，所有的數據采集均符合杭州銀行用戶隱私協議。

通過視頻雙錄、電子簽名、區塊鏈存證技術，可以完整保存業務過程錄像及相關電子數據文件。其中，視頻文件經過防篡改處理后在云端存儲，電子數據文件使用加密存儲，文件摘要進行區塊鏈上鏈存儲，可以有效保證數據真實性、完整性、可回溯性，增強客戶信任度。

自主研發、自主運維

從技術上來說，“基于可信身份認證的智能銀行服務”涉及到的技術非常多，除了身份證讀取、活體檢測、圖像識別、遠程實時視頻和區塊鏈技術之外，還涉及到了TEE、電子簽證、SSL通訊加密和大數據技術。

從應用說明書可知，該應用全部由杭州銀行自主研發、自主運維，沒有任何第三方參與，也就是說在該應用的使用過程中，杭州銀行不會出現受制于第三方而導致項目落地出現問題的情況。

該應用可以有效解決遠程身份認證問題，提高非柜面業務身份核驗的強度。但是在企業法人通過手機App進行身份核驗過后，企業經辦人仍然要攜帶相關資料前往銀行網點辦理業務，并不能直接實現遠程開戶，這不免為一個遺憾。

目前，多家銀行已經落地了類似項目。

去年10月，農行寧波市分行已經落地首筆遠程視頻核實對公開戶意愿業務；去年11月，中國銀行滄州分行推出通過企業手機銀行視頻核實企業法人開戶意愿，為客戶開立人民幣結算賬戶服務；今年4月，光大銀行推出了企業開戶意愿遠程視頻核實。

可以預見，線上遠程開戶是未來銀行的發展方向。與傳統開戶方式相比，線上開戶大大提升了客戶體驗，加速了銀行全流程服務線上化的進程。

但是銀行業務線上化產生的風險也不可忽略。今年5月人民銀行杭州中心支行通報了電信網絡新型違法犯罪涉案企業銀行賬戶倒查及問責情況，對管理不善，存在重大違規行為的4家銀行予以通報批評。

去年3月，人民銀行發布《關于進一步加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》，也就是常說的85號文，要求銀行與支付機構加強對賬戶的審核和管理。

對于銀行來說，如果在創新的同時把握便捷和安全合適的尺度非常重要，“基于可信身份認證的智能銀行服務”就是杭州銀行在這方面做出的探索。

責任編輯：陳愛