“2020金融文字節——銀行數字化創新主題征文大賽”由中國電子銀行網（微信公眾號：cfca-cebnet）、未央網聯合主辦，和訊網作為戰略合作媒體，清華大學金融科技研究院作為學術支持，以下為參賽者投稿。

作者：江蘇銀行天寧支行  冷琦

摘 要 ：隨著我國數字經濟科技的影響向金融研究領域滲透，零售企業銀行的服務渠道和服務載體正在不斷發生深刻調整，數字化營銷可以成為中國商業銀行促進零售銀行業務能力發展的重要抓手，數字化轉型成為零售銀行未來市場發展的重要作用方向。必然性的零售銀行數字化改造，是銀行渠道，并支持數字遷移，“賣方市場”，以應對行業，跨界競爭的“買方市場”的必然要求服務和快速變化的商業銀行。商業發展銀行要積極進行把握數字經濟科技企業帶來的機遇，以更便捷接觸客戶、更高效管理服務公司客戶為切入點，推進我國零售市場業務的全面數字化轉型，打造一流數字化銀行，全面擁抱數字化零售金融作為新時代。為此，要以APP、API、新型生態圈為抓手，引領零售銀行數字化轉型新時代。

一、何為數字化轉型

當下，數字化已悄然代替了信息化，到2020年，全球前1000強企業中的83%、中國前1000強企業中的90%都把數字化轉型作為企業的戰略核心，對于傳統企業尤其是傳統的中小企業而言，數字化轉型已經不再是一道選擇題，而是一道生存題。什么是數字化轉型？ 數字化是將模擬形式轉化為數字形式的過程。 數字化轉型是指企業改變現有的商業模式，運用數字化技術和能力，推動商業模式創新和生態系統重構。 其目的是實現業務轉型，創新成長。數字化轉型是技術與商業模式的深度融合。數字化轉型的最終結果是商業模式的轉型。因此，數字化改造必須是業務的轉型。

結合數字化技術企業文化特征和傳統中國企業發展轉型過程，發現數字化企業需要具備服務移動化與線上化、注重客戶體驗、數據驅動、開放生態、科技創新等特性，通過數字化教學手段不斷改革創新、不斷推出新的金融市場服務以及產品。

二、為何要數字化轉型

隨著我國整體經濟增速的下滑，經濟轉型升級已成為新的常態，銀行業正面臨著經濟衰退，金融脫媒，競爭加劇等挑戰，帶來了市場環境的變化。而同時，數字化信號系統已經發展逐漸進行深入到社會的每個角落，正在影響著企業用戶的心智和行為，用戶信息消費市場行為和業務形態工作不斷變遷，正倒逼著傳統商業銀行向數字化銀行轉型。

數字時代的面孔，中央高度重視解決民營經濟融資難融資的問題，要求銀行業金融機構應以數字化手段為基礎，以金融技術，使符合發展短民營和小型企業融資，小，頻，急特點的商業模式和產品，切實提高對實體經濟金融服務的能力和效率。金融市場監管管理部門進行發布了鼓勵數字中國銀行的優惠政策和法規, 推動助力金融業數字化轉型。

因此，全球數字化時代已經到來，金融服務，開啟了大門到數字革命中，嵌入的金融服務日常用戶，將逐步使商業銀行和其他金融機構自己是“隱形”。面對不同行業市場競爭發展格局的改變，服務需求方和供給方行為管理模式的轉變，商業銀行的數字化轉型研究已經迫在眉睫。

三、如何數字化轉型

實施例使用為導向，一個演示。城商行普遍缺乏數字化改造的經驗，缺乏人才儲備，技術準備不到位，所以要采用對業務作為試驗場的部分政策“試錯”，并逐漸找準方向，培訓團隊，并形成示范效應，更多的參考后來的經驗和使用情況。

重點發展突破，有序進行推進。轉型中全面出擊往往可以收效欠佳?；ヂ摼W商業模式往往與當地的客戶痛點力入手，創造產品的網上爆款，快“粉圓”，然后逐步提高。商業發展銀行進行數字化轉型也要有所側重地選擇突破點，可以從面客層著手，如優勢企業產品、用戶使用體驗、生態圈，也可以從科技技術創新、組織管理架構等方面找到突破，再帶動學生整體結構轉型。

肩并肩處理，實現速度盈余。開始一個項目著重解決從無到有問題數據的應用程序，可容納并不完美，但在最終的目標，通過需求側管理，快速迭代，不斷修正的數據模型，系統，完善的產品和服務方面?？梢赃x一部分企業客戶管理作為一個種子客戶消費群體，抓住最初的黃金期，形成具有良好的客戶信息互動，讓客戶有參與感、進步感和驚喜感，形成網絡口碑式傳播效應。

 長時間進行攻擊，養成習慣。 數字化轉型的真正難點是改變傳統的決策模式，使全員意識到數據決策更有效，樹立數據思維，在全行范圍內建立工程化，完整的數據操作閉環，制定可執行方案，最終促進業務發展。從傳統商業銀行到數字銀行，不是一朝一夕的事情，要堅持不懈，在創造條件的同時促進轉型。

四、深化零售銀行數字化轉型的思路和對策建議

零售銀行和金融數字技術有著天然的契合性。商業發展銀行要積極進行把握數字經濟金融企業科技創新和技術應用可以帶來的機遇，以更便捷接觸客戶、更高效管理服務公司客戶為切入點，推進零售業務的全面數字化轉型，打造一流數字化銀行，擁抱數字化零售金融作為新時代。

以 APP、API、新型生態圈為抓手，引領零售銀行數字化轉型新時代。

1.以APP為抓手打造閉環生態圈

手機銀行APP平臺和載體，著力打造商業銀行和金融服務的統一入口，整合各個平臺型商業銀行的內部網上銀行，電話銀行，微信銀行的金融服務應用程序，購物平臺，拓展財富管理，轉賬，貸款，賬戶管理，現金及其他預約接入零售金融的場景，創建一個閉環端的移動金融服務生態系統，同時加強商業銀行的金融服務的基礎上，積極拓展商業銀行的內涵和外延零售金融服務。

以信用卡 APP 為平臺和載體，基于網絡支付和消費信貸管理服務，不斷向外部社會生活實際場景進行延伸，整合商業投資銀行公司內部的網上商城、生活繳費等各類型非金融應用，持續深入推進中國餐飲、出行、購物、娛樂等在內的強需求、高頻率生活環境場景設計建設，打造以信用卡APP為載體的閉環生活提供服務生態圈，積極為數字經濟金融信息科技研究背景下零售銀行的創新能力發展和轉型探路。通過兩個APP的差異化的移動銀行業務和信用卡業務，優勢互補，全面布局，提升零售銀行業務，零售銀行業務的用戶體驗生態系統，以增強企業的競爭優勢，提升零售銀行轉型。

2.以API為抓手打造開放生態圈

突破不同零售商業銀行進行產品在銀行企業內部控制不同教育部門分隔管理的藩籬，按照全行統一國家標準在后臺IT層面推動中國零售銀行金融產品的一體化、標準化改造，持續打造并著力提升零售銀行服務產品的API。

接入能力，并通過API實現了“走出去”，將零售銀行產品和服務的全面，垂直整合到衣，食，住，用，各類線路，社交，娛樂，投資，金融，保險，和工作等場景，擁有各類零售銀行業務現場，現場外平臺上的流量轉化為創新和零售銀行業務發展的比較優勢進行了全面的無縫集成，基于開放的云生態系統的形成API的。

3．以新型生態圈建設為必要補充

在著力打造APP閉環生態圈和API開放生態圈的同時，拓展中國智能腕表、智能手環、智能眼鏡等在內的各種可穿戴技術設備在金融服務領域的應用，充分利用發揮微信公眾號、微信小程序、支付寶進行生活號等平臺在金融研究領域的應用企業價值，大力建設發展以及基于我國科技不斷創新及應用而形成的智能控制家居、智能作為汽車、智慧旅游城市等新型生態圈平臺。通過不斷的訓練，新的生態系統的發展，創新，拓展增強銀行收購（CPA）的基礎上，服務渠道，生活寬裕和棒客運運力的有益補充APP封閉的生態系統和API開放的生態系統，并探討未來可能的路徑顛覆性金融創新。

五、總結

科技與業務進行融合賦能數字化轉型。一是確立中國科技以業務創新驅動為核心的理念，在全行范圍內可以建立“科技服務于企業業務能力發展”的意識和文化，是實現信息科技與業務數據融合的根本驅動力。二是要匹配技術規劃和業務規劃，制定技術規劃和業務規劃階段的比賽從一開始的共同基調。三是科技部門自身要培養集業務 管理與技術發展實踐于一體的復合人才，能夠與企業社會各個國家層面人員可以進行有效溝通；同時，科技工作人員參與到業務決策中，對業務發展中如何借助信息技術教學手段提出提高自己的建議。四，科學技術工作的透明度，避免互相埋怨，促進科學技術部門和業務單位達成共識。五是運用信息管理工具，以提高企業工作效率。

未來，數字銀行將逐步形成差異化、快速創新、細分市場的業務模式。 只有結合自身銀行特色，把握轉型方向和戰略，選擇合適的數字化轉型路徑，快速實踐獲得“銀行數字化力量”，才能成為未來的贏家。

責任編輯：王煊