近期，中國電子銀行網整理了建設銀行信息總監金磐石在騰訊全球數字生態大會上的一些觀點和言論，深受網友關注。而與其對話的另一位“金”先生的觀點其實同樣非常精彩。

本期，我們就來看看《BANK4.0》、《BANK3.0》的作者Brett King（布萊特·金）在這次活動中就銀行數字化、智能化、金融科技監管等話題做了哪些深入的闡述。同時，Brett King也對BANK5.0做了有趣而有前瞻性的暢想。

Brett King是國際暢銷書作家、演講家、未來學家，全球金融服務最具影響力人物之一。他還是全球頂級金融機構資深顧問，國際金融管理學會創立者，世界上第一家無卡移動銀行Moven Bank的創始人兼CEO，他的很多觀點都深受海內外專家學者關注。以下是Brett King的一些精彩觀點。? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?

智能手機APP讓銀行真正踏上數字化旅程

銀行是如何走進數字化的？怎么理解智能手機APP在數字化旅程中的意義？為什么說提升用戶體驗會變得尤為重要？Brett King對此都有深入的理解和闡述。

他認為，數字化轉型可以追溯到1995年，也就是商業互聯網的誕生，但銀行真正踏上數字化的旅程始于智能手機APP及其基礎設施的興起。

2008年至2011年期間，移動支付和移動錢包服務開始興起。比如，肯尼亞的M-Pesa和中國的微信支付。隨后，在2010年8月，全球第一家新型銀行Moven在美國問世，不過，它并非真正基于移動服務的銀行。

如今，最大的新型銀行當然是微眾銀行，因為它擁有超過2億的用戶。同時，在美洲也有一家叫做Resolute的新型銀行，在英國有蒙佐（Monzo）以及Starling Bank挑戰者銀行，在澳大利亞、新加坡等國家和地區也有許多新型銀行。但相比較而言，移動金融科技帶來的數字化革命在中國大放異彩，建行銀行、民生銀行、平安銀行等在數字化轉型方面都做得很好。

銀行的演化：從BANK1.0到BANK4.0

在交流中，Brett King簡單回顧了銀行數字化的演進史。他總結認為，BANK1.0專注于傳統銀行服務；BANK2.0已經具有初步以互聯網為依托的自助銀行服務；BANK3.0以移動銀行服務或銀行APP服務為標志；然后是出現的BANK4.0至今，即嵌入式銀行業務的興起，金融服務滲透至生產和生活的方方面面。

他指出，隨著銀行業的發展，基礎架構也在不斷變化。20年前，銀行非常關注核心系統的迭代，但在今天，銀行談論更多的是中間件，如API、PRA、機器人、自動化、區塊鏈和數據模型，而這些都是介于用戶體驗和核心系統之間的中間件。

“銀行即服務”平臺的新方向

從BANK1.0到4.0，Brett King除了總結規律，還點出了自己看到的未來。

他指出，銀行從以前的核心系統駕馭的流程產品，向基于中間件的用戶體驗模型轉變，就是“銀行即服務”平臺的主要方向。這些轉變不只是系統換了一個模板樣式，或是換了一種客戶體驗那么簡單，而是植根于銀行服務矩陣以及未來發展的中心。

新型銀行能夠快速高效地運用中間層技術，賦能傳統銀行的諸多特點，而且還能實現傳統銀行未能實現的功能。由于傳統銀行基礎架構的限制，他們很難復制這些特點，這就是“銀行即服務'的關鍵所在。因為它能在客戶體驗方面實現轉型，對于數字化轉型的發展，可以從騰訊和其它新型銀行中看到啟示。

未來的金融服務生態系統是三大方面的融合，即現有銀行、金融科技（Fintech）和科技公司之間的合作，而客戶體驗將成為這一融合的中心。融合的方向是，無論何時何地，通過中間件和前端技術的推廣，“銀行即服務”會變得唾手可得。

進入BANK5.0時代：我們還需要50年

盡管《BANK4.0》是Brett King “銀行X.0”系列叢書的封筆之作，但就湯道生提到的BANK5.0以及未來走向的問題，Brett King還是做了回答。

他先是提到，從BANK1.0到4.0，其核心是從實物連接轉向數字連接。銀行在這方面也面臨著一些轉型，轉型過程當然也會被傳統金融機構的固有機制所排斥。但如果銀行能不斷更新BANK4.0，將金融服務能力滲透到人們的生產和生活，與合作伙伴一起攜手構建基于5G、AR、智能眼鏡、語音識別、物聯網等技術的服務，那么，數字化能讓金融服務變得相對容易。

Brett King指出，當我們擁有了智能銀行之后，如何將服務嵌入到各類場景中是需要重點關注的問題。而要做到這一點，除了數字化，去中心化技術會是一種更有效的資源管理方式。未來，人工智能之間會通過相互對話來共同管理資源。他認為，在去中心化的時代，三種東西能夠定義未來的銀行5.0時代。

首先，新的價值交換體系。這種價值交換體系將會獨立于不可兌換貨幣之外，人工智能也可能在新舊模式之間轉換，交易機器也許主要應用于資源或與之相關的方面。

其次，銀行將擁有被廣泛接受的，可自動分散化的價值存儲。這種價值存儲將不依賴于現在的銀行制度或規則，在未來，還會出現更容易被廣泛接受的價值存儲體系。

第三，競爭性的價值體系（competing value systems）。從資本主義和古典凱恩斯經濟的痛點中得出的教訓，讓我們有理由相信，人類將來會有其他財富衡量方法。諸如自動化價值系統，可持續性迭代或發展的替代性技術。其中，人工智能則尤為重要，潛力巨大。

但他提醒，人類可能需要50年以上的時間，才能進入BANK5.0時代。因為，人類剛剛邁入BANK4.0時代，還有很多工作需要去做。

而人類一旦邁入BANK5.0的時代，交易將會是無現金的，無現金社會成為現實，而銀行也會消失，那會是一種高度變革的經濟模式。

BANK5.0：社交借貸和P2P將會卷土重來

他認為，BANK5.0會帶來如下影響：

第一，可以利用人工智能和社交以及行為心理學來疏導人們更好地理財，摒棄傳統的預算模式，而更多地關注正確引領。

第二，關注行為信用評分將成為世界上大多數國家的常態。

第三，社交借貸和P2P將會卷土重來。短期來看，在2025年以后的十年里，銀行和BATJ這樣的科技巨頭將并肩競爭，爭奪銀行賬戶，或是在科技層面嵌入價值體系，比如，智能手機、智能眼鏡或智能音箱等。

第四，未來競爭依賴銀行賬戶的智能化。在未來，銀行僅僅用一些方法來保證資金安全或者交易完全是不夠的，而是建立以信用和資金管理渠道為基準的體系。

第五，銀行和科技公司的服務將嵌入每個人的生活。

第六，要求客戶親自前往銀行柜面，或需要客戶親筆簽名，以及要簽署紙質文件等傳統的銀行服務規定或許在這個十年內退出歷史舞臺。

監管：美國可能落后中國十年

在談到監管時，Brett King表示，中國已經有了無比成熟的經驗，而美國可能落后中國7到10年，因為美國的監管過于嚴格。

他指出，今天銀行的規章制度仍然是100年或200年前制定的，雖歷經演變，但這些制度并不是因為數字化發展而建立的，因此，我們迫切需要從不同的角度來解決監管層面的問題。技術就是解決這些問題的答案，而高度自動化和技術驅動化是監管改革的方向。一套現代化監管系統是不可或缺的，需要在計算機代碼中對規則進行編碼。

他表示，或許再過10年，人們就可以在任何一個司法管轄區開立銀行賬戶。這樣，監管機構之間就會開始競爭，甚至會因此而成立新的特許銀行。這種動態且具有調節功能的模式，會讓人感到興奮。

責任編輯：王超