10月21日晚間，在2020年金融街論壇年會之金融科技賦能小微企業融資圓桌對話上，中國人民銀行營業管理部主任楊偉中表示，破解小微企業融資難、融資貴問題，是近年來人民銀行和金融機構一直在努力的方向和工作。從金融監管部門來說，也要在防范風險底線的基礎上鼓勵金融機構加快數字化的轉型，為服務實體經濟能夠提供更多的好的產品和服務。

而銀行作為主要資金方，如何通過科技賦能對小微企業實現應貸盡貸？

降低信用風險成本

民生銀行早在2008年的年報中便提及，新一屆經營管理層計劃在未來三年深化專業化改革、大力發展中小企業業務及特色業務。具體包括，繼續在長三角地區試點中小企業業務事業部經營體制，鼓勵分行發展中小企業及小商戶融資業務等。

中國民生銀行副行長林云山在上述圓桌對話上坦言，民生銀行2008年開始做小微業務，今年已進入第13個年頭，概括來看，開展該項業務的前5年都做得比較成功。

據民生銀行2013年報顯示，在小微金融戰略方面，截至2013年底，小微企業貸款余額 4047.22 億元，比上年末增加 877.71 億元，增幅 27.69%；小微客戶總數達到190.49萬戶，比上年末增長 91.97%；小微貸款不良率0.48%。

可是，該項戰略業務在開展的第6年，出了比較嚴重的問題?！吧踔劣幸欢螘r間累積的不良率超過30%?！绷衷粕椒Q，這其中的微觀原因就是信息不對稱導致的。所以此后很長一段時間，民生銀行都在致力于解決小微金融業務的信息不對稱。

他回憶稱，當時在沒有科技和數據支持的背景下，用人工等落后手段來運作，運營成本成了橫在小微企業和銀行面前的一道鴻溝，當時絕大部分的小微金融做不下去主要的原因在于，信用風險信用成本過高?！叭绻鲂∥⒔鹑诓荒芸邕^信用成本這一塊，基本都不太可能持續?！?/p>

2014年開始，民生銀行逐步開始對客戶定位做出調整，針對細分客群大量去積攢數據，直到2016年，新進來的客戶風險表現非常好。林云山認為，讓民生銀行走出小微不良泥潭的重要原因便是對科技和數據的應用。通過民生銀行內部建立的打分系統打分，從最近幾年的情況來看，客戶的風險表現和落入的打分區間基本一致，同時，還有對客戶畫像、客戶數據服務系統等一系列綜合服務。

以及，對不良資產處置方面也運用了科技手段，不像從前只憑經驗定價，而是在足夠多的數據的情況下做出模型，不良資產的定價更加準確。

林云山認為，小微企業需要的金融服務遠不止融資這一個需求，由此，數據與科技的運用就不僅僅是融資風險判斷，也是對它整體的判斷。小微客戶的1+1+N，一個法人企業，一個企業主，還有其背后的員工家屬，這個數據可以應用的范圍就非常的廣。

供應鏈數字化助力小微融資

供應鏈金融通過大數據、云計算、區塊鏈、互聯網等科技手段，打破傳統金融機構對核心企業信用以及對抵押擔保的依賴，把小微企業納入到供應鏈金融體系中。

那么，金融機構在確保供應鏈穩定安全的前提下，如何引導更多小微企業納入體系，提供更豐富的相關融資產品？

在華夏銀行行長張健華看來，供應鏈金融對于小微企業融資來說是一個比較好的方式。因為小微企業的融資難在某種程度上也有它的必然性，不是所有的小微企業都一定有能力或者有資格獲得貸款。

哪些企業能夠應該獲得貸款？得有生產穩定的現金流。那么，在一個產業鏈當中的小微企業，它的現金流相對來說會更強一些，金融機構對它也會更有可信度，生產經營也會更加可持續更穩定。

如何把小微企業納入供應鏈金融當中？張健華認為，需要將供應鏈上下游的資金往來線上化運行，然后進行數字化，銀行才可以用這些大數據進行風險識別判斷，從而設計數字化的產品供給，才能夠用好金融科技手段，支持小微企業發展。

總體來說，科技賦能金融的效果毋庸置疑，但對于金融行業來說，一定要有風險意識，保持一份警惕之心。

林云山認為，一定要不斷地提醒自己，模型是代表過去。一旦大的環境變化以后，它的有效性就會大幅下降，特別是小微金融，效益會先于風險體現出來。

“我們的看法是，數據科技的應用就不用爭論了，盡可能在多個領域都要有，但是做金融業，還是要保持一種警惕之心，因為很多的變化會出現，你根本沒有預想到的?！?/p>

責任編輯：方杰